Банкротство физических лиц. А как это работает в США и Германии?

С недавних пор в российском законодательстве появился новый термин «банкротство физического лица», предусматривающий использование процедур реструктуризации задолженности, продажи имеющегося у банкрота имущества и последующего мирового соглашения между сторонами. Признать банкротом можно только человека, с долгами на сумму более 0,5 миллиона рублей, причем инициировать банкротство может и сам заемщик. Сделать это можно в случаях, когда понятна невозможность обслуживания им имеющихся долговых обязательств.

Для России подобная возможность стала новшеством, но она уже давно используется во многих западных странах. Поэтому не лишним будет узнать, как построен процесс банкротства гражданина в капиталистических странах. Лучше всего изучить его на примере США и Германии, стран с высокоразвитой экономикой и четкой системой обеспечения социальной безопасности граждан.

В Соединенных Штатах банкротство физических лиц является широко распространенным явлением. В основном за счет доступности кредитов, которые имеются у каждого жителя страны. Например, по итогам 2005-го года количество банкротов достигло двух миллионов человек.

В Америке вся процедура банкротства регламентируется Кодексом о банкротстве и соответствующими статьями уголовного кодекса, в которых прописана ответственность должника за обман кредитора. Признание человека банкротом может быть осуществлено только в специальном суде, занимающимся рассмотрением подобных дел.

Факт банкротства устанавливается в случаях, когда физическое лицо признается юридически неплатежеспособным. Инициатором может выступить, как кредитор, так и сам заемщик средств. Погашение долгов осуществляется за счет распродажи имеющегося имущества, при этом лица, уличенные в попытке объявления фиктивного банкротства или пытающиеся скрыть от суда собственное имущество, автоматически попадают на скамью подсудимых в качестве подозреваемых в нарушении уголовного кодекса.

В рамках американского министерства юстиции предусмотрено Исполнительное бюро федеральных управляющих, которое назначает по каждому конкретному случаю ответственного управляющего, руководящего всеми процессами проведения процедуры банкротства.

Иски о несостоятельности должника передаются на рассмотрение в местные суды, занимающиеся вопросами банкротства. В американской практике есть пять вариантов банкротства, но наиболее распространенными являются только два, предусмотренные разделами №7 и №13 Кодекса о банкротстве.

В первом случае должник лишается всех прав на использование имущества. Оно реализуется, а вырученные средства направляются на погашение задолженностей перед кредиторами. Во втором случае часть прав на операции с имуществом у должника остается, но он обязуется расплатиться с заемщиками в ускоренном порядке. Чаще всего второй вариант применяется в ситуациях, когда банкрот имеет стабильный заработок, объем которого не позволяет рассчитаться по всем долговым обязательствам.

У банкротства в Америке есть две стороны. Из положительных моментов можно отметить возможность начать новую жизнь (в финансовом плане) без долгов и обязательства. Отрицательным же является то, что факт признания банкротством в течение десятилетнего периода хранится в кредитной истории человека, что практически исключает возможность получения новых кредитов, что для страны, граждане которой привыкли «жить в долг» является серьезной трудностью.

В Германии закон о банкротстве действует на протяжении последних 20 лет, и позволяет решить споры подобного рода исключительно через органы судебной власти. Согласно местному законодательству инициировать процедуру банкротства можно только в том случае, когда заемщик на протяжении значительного времени не ведет обслуживание долга. Что касается временных затруднений с оплатой, достигающих 1-1,5 месяцев, то они не могут стать основанием для признания человека банкротом.

Инициация процесса банкротства находится в компетенции самого должника, при этом смыслом процесса является не желание моментально погасить имеющиеся долги, а помощь человеку избежать дополнительной долговой нагрузки. Заемщик в первую очередь проводит через суд регистрацию имеющихся обязательств. Таким образом, кредиторы не имеют права требовать признания человека банкротом и погашения задолженности за счет распродажи его имущества.

Заявление о проведении конкурсного производства подается в компетентный суд. Одновременно с ним передается и заявление об освобождении от оставшихся долговых обязательств. Обязательным условием инициации процедуры банкротства является попытка досудебного урегулирования конфликта между сторонами. Только в случае, когда кредиторы не идут на компромисс, предусматривается обращение в судебные органы.

В процессе проведения процедуры банкротства размер долга заемщика устанавливается конкурсным управляющим. Определение объема долга подлежащего уплате производится с учетом имеющегося у должника имущества, которое подлежит реализации с целью задействования выручки для погашения части полученных ранее займов.

Значительным элементом процесса банкротства выступает опись имеющегося имущества. Для некоторых категорий немецкое законодательство делает исключение, и у человека нельзя изъять личные вещи, хозяйственную и бытовую утварь, представляющую собой предметы первой необходимости, отдельные категории мебели, а также ценные вещи (предметы роскоши), имеющие видимые следы изношенности. К роскоши относятся и автомобили за исключением тех случаев, когда транспортное средство используется в качестве рабочего. Вся недвижимость, находящаяся в собственности должника подлежит реализации в счет погашения долгов, при этом человек обязан съехать на съемное жилье.

После описи имеющегося имущества над банкротом устанавливается период контроля благосостояния. Этот период продолжается в течение шестилетнего срока, и предусматривает, что все имущество и доходы должника находятся на конкурсном управлении у доверенного лица, который и занимается вопросами организации погашения долга перед организациями и частными лицами, выступавшими в качестве кредиторов. Если в течение шестилетнего периода у гражданина уровень благосостояния не изменился, он признается банкротом, а все остатки по долгам автоматически списываются.

Банкрот получает на руки соответствующее постановление суда, которое полностью защищает его от нападок кредиторов, и выступает подтверждением того, что человек полностью свободен от любых финансовых обязательств перед другими лицами. Никаких повторных претензий к нему не может быть применено.

Размер судебных издержек определяется в каждом конкретном случае исходя из суммы долга. Эта сумма должна быть высчитана по окончанию судопроизводства и приплюсовывается к имеющимся долговым обязательствам. В ситуациях, когда человек признан банкротом и полностью финансово несостоятелен, оплата расходов на суд осуществляется за счет средств государственного бюджета.

В результате в Германии процедура банкротства занимает в общей сложности шесть лет, и включает в себя несколько основных этапов:

• проведение досудебного урегулирования ситуации с кредиторами;
• определение размера задолженности заявителя и урегулирование ситуации, то есть попытка достичь компромисса между сторонами с привлечением судебных органов;
• конкурсный процесс, предусматривающий определение перечня недвижимого и другого имущества подлежащего аресту и дальнейшей реализации для погашения долга;
• контроль благосостояния.

Таким образом, отличия между действиями закона о банкротстве на территории Соединенных Штатов и Германии весьма значительные, при этом немецкая модель в большей степени отстаивает интересы гражданина перед кредиторами, и направлена в первую очередь на помощь ему справиться со сложной ситуацией.