Как научить ребенка финансовому планированию: советы успешных инвесторов

По отношению к деньгам дети подсознательно перенимают модель поведения родителей. Они реагируют не столько на слова, сколько на поступки взрослых.

Журналисты The Wall Street Journal попросили успешных инвесторов рассказать, как научить ребенка финансовой грамотности.

По словам гендиректора управляющей компании Alpha Architect Уэсли Грэя, инвестиционное поведение детей во многом совпадает с финансовой политикой родителей. Учеными было проведено масштабное исследование о склонности к риску, результатом которого стала интересная статистика. Оказалось, что участие взрослых в игре на фондовом рынке отражается на детях. В будущем склонность к такому виду заработка у них выше, чем у сверстников на 34%. Интересно, что молодежь при этом обычно не учится на инвестиционных ошибках своих родителей. Поэтому можно предположить, что дети инвесторов, покинувших фондовый рынок на пике падения акций во время последнего глобального кризиса и потерявших большие деньги, тоже запаникуют, когда рынок снова покатится вниз.

Бывший президент аэрокосмического подразделения Boeing Генри Хебелер родился, когда экономику США сотрясала Великая депрессия. Теперь он вспоминает, что отец учил его диверсифицировать вложения, благодаря чему Хебелеру удалось приумножить капитал. Второму совету отца Генри следовал до 40 лет: как и отец, он купил акции нескольких солидных компании и собирался держать их до пенсии. Однако в зрелом возрасте судьба свела Хебелера с известным профессиональным консультантом, который посоветовал ему вложиться в индексные фонды, что привело к фантастическим результатам. Третий совет отца помог Хебелеру сохранить заработанные деньги, суть его в том, что не стоит инвестировать в проект, который требует постоянных эксплуатационных расходов. Один из друзей предложил ему вложиться в рыбную ферму. Хебелер отказался и правильно сделал, так как все бизнесмены, которые согласились инвестировать в этот проект, потеряли деньги.

Кредиты – это зло?

Людям свойственно считать долги безусловным злом, и такая точка зрения небезосновательна. По данным ФРС США, задолженность по образовательным кредитам в Штатах превысила $1,3 трлн. Около трети молодежи в возрасте до 34 лет не может добиться своих целей из-за высокой долговой нагрузки.

По словам председателя Jump$tart Coalition Теда Бека, детям нужно рассказывать о том, что безответственное отношение к деньгам чревато последствиями. Однако нельзя умалчивать и о пользе займов, ведь кредиты упрощают покупку жилья, помогают начать свой бизнес. Кредит на образование имеет смысл брать в случае, если его сумма сопоставима с ожидаемым годовым уровнем заработной платы молодого специалиста после получения диплома. Такие кредиты опасны только для тех, кто не доводит учебу до логического конца. После отчисления из колледжа их финансовое положение только ухудшается: остаются долги, но нет возможности устроиться на высокооплачиваемую работу.

Тед Бек уверен, что родителям не стоит скрывать от детей финансовые и долговые проблемы. Без обсуждения со старшим поколением недостатков и преимуществ использования заемных средств, молодежь может легко наделать ошибок в будущем.

У поколения, которому довелось пережить Великую депрессию, полезно поучиться бережливости и сдержанности в расходах. Тед Бек советует воздерживаться от импульсивных покупок и не брать без необходимости большие потребительские кредиты. Общая сумма по ним не должна превышать 15% от доходов.

Сперва копить, потом тратить

По словам Хебелера, родители приучили его к тому, что каждый месяц нужно обязательно гасить долги по кредитной карте. К процентам по кредитке они относились крайне негативно, называли их узаконенным грабежом. Они предпочитали откладывать деньги на крупные покупки, избегали брать кредит.

Когда есть накопления, можно зарабатывать проценты, а не переплачивать за возможность воспользоваться займом. Кроме того, в процессе сбора средств иногда оказывается, что финансовая цель не так уж и актуальна. Покупательский порыв проходит, и желанная вещь теряет свою привлекательность.

Хебелер благодарен отцу, что тот научил его всегда держать резерв наличности для непредвиденных ситуаций: например для дорогостоящего лечения, а также откладывать на пенсию 10% дохода. Он считает, что молодежь нужно с детства учить накоплению и инвестированию, стараться, чтобы они критически относились к целесообразности дорогих покупок, рассказывать им, как увеличиваются расходы на товар, если брать его в кредит.

Денежная мотивация

В качестве первого инструмента обучения финансовому планированию многие рассматривают карманные деньги. Однако с их помощью не стоит стимулировать хорошее поведение или помощь родителям. Эта схема часто не работает: ребенок по-прежнему отлынивает от своих обязанностей; родители его ругают, но не прекращают выдачу карманных денег. В результате в сознание школьника так и не закрепляется логическая цепочка: «полезное действие – оплата за труд». Зато ребенок начинает смотреть на деньги как на средство манипулирования людьми. Дети должны помогать родителям не из корыстных побуждений, а потому, что нужно заботиться не только о себе. Благополучие семьи должно занять прочное место в системе ценностей ребенка.