Как получить заемные средства: выбираем между кредитом, кредитной картой и микрозаймом

Потребность в дополнительных денежных средствах может возникнуть у каждого. И если взять нужную сумму в долг у знакомых не удается, на помощь приходят финансовые организации.

Получить заемные средства от кредитных учреждений можно различными способами: в виде банковского кредита, кредитной карты или микрозайма. И хотя все эти варианты служат одной цели, между ними имеются существенные различия.

Кредит может быть выдан наличными или перечислением на дебетовую карту, с которой впоследствии снимаются деньги. Сумма кредита, его срок и процентная ставка зависят от нескольких факторов:

• цель кредита (ипотека — для покупки жилья, автокредит – на приобретение транспортного средства, потребительский кредит — на текущие нужды и т. д.);
• сумма дохода заемщика, подтвержденная документально;
• содержание пакета предоставленных заемщиком документов;
• наличие поручителей или обеспечения по кредиту;
• состояние кредитной истории заемщика, а также предыдущего опыта обслуживания клиента в данном банке.

Обращение в банк за кредитом имеет следующие преимущества:

• это относительно недорогой продукт. Ставка по нему обычно ниже, чем при оформлении кредитной карты или микрозайма. Максимальная ставка по кредиту в 2016 году составляет 28% годовых;
• можно получить сразу довольно крупную сумму денег (более миллиона рублей);
• кредит можно взять на длительный срок; так, ипотечный кредит может быть оформлен на срок до 30 лет;
• процедура получения кредита не требует дополнительных финансовых затрат. Исключение составляет комиссия за открытие и ведение ссудного счета, а также другие подобные комиссии, взимаемые некоторыми банками;
• вместе с деньгами банк выдает заемщику график погашения, где указаны суммы и даты ежемесячных платежей, что позволяет планировать свои расходы.

При заключении кредитного договора нужно учитывать следующие моменты:

• цель получения заемных средств. Большинство кредитов выдается на определенные нужды, то есть использовать полученные деньги вы сможете только по оговоренному в кредитном договоре назначению;
• набор предоставляемых документов. Если вы ранее не обслуживались в банке, где планируете взять кредит, для получения положительного ответа (особенно если подается заявка на крупную сумму) вам понадобится максимально полный пакет документов;
• место получения кредита. Оформление кредитного договора происходит строго в офисе банка;
• страхование. В некоторых кредитных продуктах предусмотрено страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, а также закладываемого имущества.

Все перечисленные аспекты касаются банковского кредита. В качестве альтернативы банк может предложить заемщику оформление кредитной карты. К основным преимуществам этого способа получения заемных средств относятся:

• возможность беспроцентного погашения задолженности по карте во время льготного периода, срок которого может составлять до 200 дней. Если возместить в течение этого срока деньги, потраченные с карты, с вас не снимут проценты;
• возобновляемый кредитный лимит сроком до трех лет, для использования которого не нужно посещать банк и обосновывать целевое использование потраченных средств;
• возможность участвовать в различных бонусных программах, получать скидки, призы и подарки;
• удобство в осуществлении покупок через интернет и терминалы оплаты, установленные в большинстве торговых организаций;
• сохранность средств. Если карта будет потеряна или украдена, вы можете сохранить имеющиеся на ней средства, просто своевременно позвонив в банк и заблокировав карту.

Использование кредитной карты имеет и ряд недостатков:

• получение заемных средств путем оформления кредитной карты будет стоить дороже, чем оформление кредита наличными. Во-первых, процентная ставка по кредитной карте будет выше, во-вторых, за пользование картой предусмотрена отдельная плата, включающая комиссию за выпуск карты, обслуживание, смс-информирование, снятие наличных через банкомат и т.д.;
• пользуясь кредитной картой, особенно оплачивая покупки через интернет, легко стать жертвой мошенников. Любые операции с «пластиком» следует осуществлять с максимальной осторожностью, чтобы не потерять имеющиеся на нем средства;
• свободный доступ к кредитным средствам может служить соблазном для некоторых владельцев кредитных карт: возрастает риск неоправданных трат.
• отсутствие четко установленного графика платежей может стать проблемой для не самых дисциплинированных заемщиков;
• несмотря на развитие безналичных расчетов, существуют места, где до сих пор нет терминалов для пластиковых карт и возможна оплата только наличными.

Напоследок рассмотрим так называемые микрозаймы, которые выдаются специализированными микрофинансовыми компаниями. Доступность и простота такого вида кредитов делает его привлекательным для большого числа заемщиков. Получить микрозайм может любой гражданин, достигший совершеннолетия, даже если у него очень плохая кредитная история. Для оформления нужен минимальный пакет документов. Получить деньги, как правило, можно прямо в день обращения, для этого не требуются ни залог, ни поручительство. Микрофинансовые организации предлагают небольшие суммы (не больше 50 тыс. руб.) на срок не более года. При этом микрозаем обойдется намного дороже, чем рассмотренные ранее способы получения средств. Его стоимость составляет от 3% в день.