Как вовремя платить по ипотечному кредиту, несмотря на финансовые проблемы?
В современной жизни никто не может быть полностью застрахован от непредвиденных обстоятельств, которые грозят серьезными проблемами обязательным выплатам по ипотеке. К тому же, быстро найти способ решения вопросов такого плана достаточно проблематично. Правда, финансовое, равно как и физическое, «здоровье» во многом зависит от каждого человека, его характера, особенностей поведения и адекватного отношения к своему настоящему и будущему. Именно поэтому, главным залогом отсутствия экстремальных ситуаций, чреватых задержками или невозможностью обеспечить регулярные ипотечные платежи, являются целенаправленные действия, не допускающие их возникновения. Давайте более детально рассмотрим такие возможности.
Прежде всего, нужно понимать, что ипотечный кредит в вашей жизни представляет собой достаточно серьезный шаг, почти такой же важный, как создание семьи. Ведь в любом из этих случаев нужно четко понимать, что это вам принесет, нужны ли такие изменения и нельзя ли обойтись без них.
Главный риск, который кроется за ипотекой — это потеря на продолжительное время возможности проводить регулярные взносы. Вы не сможете заранее гарантировать, что все жизненные ценности, которыми наградила вас судьба в виде отличного здоровья, дружной семьи, надежной работы, успешного бизнеса и, даже, маленькой комнатной собачки, будут сопровождать вас вечно. Тем более, что перечисленными преимуществами может похвастаться далеко не каждый, а получить ипотеку желают многие. В жизни все может в любой момент кардинально поменяться: тяжелая болезнь, предательство, развод, смерть второй половины, несчастный случай, снижение доходов или потеря рабочего места, возрастной кризис и другие непредсказуемые повороты судьбы способны надолго выбить вас из колеи. Единственной страховкой в таких случаях от нежелательной остановки платежей может оказаться предусмотренная заранее возможность на определенное время (от полугода и больше) забыть об острой необходимости зарабатывать средства на них. Если же вы в течении отведенного срока не сумеете наладить свою жизнь, то ипотека, наверняка, уже будет не самой главной вашей проблемой.
1. Не старайтесь изначально обмануть себя и банк, указывая доходы больше, чем имеете реально. Следует повременить с оформлением кредита в случае, если сумма ваших текущих доходов, учитывая все обязательные расходы, не позволит вам спокойно оплачивать ипотечные взносы. Прежде всего, нужно собрать деньги на первоначальный взнос, что позволит в дальнейшем платить меньше. Брать ипотечный кредит, не имея прочного финансового положения, достаточно рискованно.
2. Не лишним будет предусмотреть возможные будущие проблемы с платежами, накопив своеобразный резерв. Проанализируйте свои будущие платежи и определитесь с необходимой суммой. При этом, размер резерва – довольно индивидуальный вопрос. В любом случае, он не должен быть меньше общей суммы будущих взносов за полгода. А делать его намного больше годовых платежей будет излишнем. Оптимальным вариантом все же будет резевр в количестве шести взносов, который можно в дальнейшем пополнять за счет дополнительных заработков, процентов или других неосновных финансовых доходов.
3. Накапливая свой первоначальный взнос, вы, наверняка, постараетесь сберегать большую половину доходов, чем тратить их потом на обязательные платежи. Такой строгий режим экономии поможет вам понять, сможете ли вы прожить в таких условиях последующие годы ипотеки. Потом, в реальности, вам будет легче справляться с кредитом – за счет меньшей обусловленной суммы ежемесячных взносов, а также благодаря росту доходов (реальному или хотя бы инфляционному). Вы сможете также оценить свои возможности на случай непредвиденного снижения доходов, к тому же – обретете полезный опыт жизни в экстремальном режиме сбережений.
4. Продумайте также вариант возможной экстренной продажи имеющихся активов. Вы должны определиться, с чем вы сможете быстро и без сожаления расстаться: продать машину, гараж, драгоценности, заложить дачу или земельный участок. Постарайтесь изучить детально этот вопрос, чтобы в нужный момент не растеряться и не наделать ошибок при оформлении соответствующих документов. Конечно, не нужно допускать такого развития событий, но в жизни никто не застрахован от неприятностей.
5. Постарайтесь создать надежную «социальную сеть» из числа своих состоятельных близких друзей или родственников. Для этого вам необходимо получить их согласие на оказание в случае необходимости финансовой поддержки. Такой вариант, конечно, должен применяться только в самом крайнем случае. Но, предупредив заранее своих знакомых, вы сможете рассчитывать на быстрое получение от них необходимой суммы на длительное время. Сроки возвращения такого долга также требуют дополнительных соглашений. При этом, чем более продолжительным будет заем, тем больше у вас будет времени для концентрации средств для выхода из кризисной ситуации по ипотеке.
6. Благоразумным будет и открытие специального банковского счета для регулярных ипотечных взносов. Вы сможете положить на него вашу резервную сумму и пополнять его регулярно из текущих доходов финансами в размере равными или превышающими обязательный платеж. Такой счет можно открывать в любом банке на ваше усмотрение или исключительно в банке, где оформлен кредит, если таковы требования этого банка.
7. Идеальным решением для своевременности совершения взносов будет настройка автоматического проведения платежей на указанный банком номер счета. В таком случае вы получаете гарантию того, что ежемесячные взносы по ипотеке вовремя достигнут банка. Тогда как внесение платежей наличными с помощью банкоматов в последний день грозит появлением нежелательных просрочек.
8. Для того, чтобы быть постоянно в курсе состояния погашения ипотеки, следует регулярно проверять свои банковские счета, которыми отправляются ежемесячные платежи, внимательно просматривать почту от банков. Такие действия позволят держать ситуацию под контролем и помогут, в случае необходимости, оперативно отреагировать на любую возникшую проблему.
9. Если все же вам грозит задержка или пропуск обязательного платежа, не нужно отчаиваться и опускать руки. Необходимо понимать, что банк также заинтересован в возвращении вами долга. Поэтому заранее изучите подходы этого банка к решению таких вопросов. Это поможет вам более эффективно провести переговоры о пересмотре некоторых условий договора ипотеки или о возможной отсрочке платежей.
Перечисленные рекомендации помогут вам подготовиться к различному развитию событий, в том числе, вносящим негативные изменения в ваш ритм жизни. Такие риски в реальности, к счастью, не всегда реализовываются, но забывать о них не стоит. Ведь очень часто непредвиденные неприятности заставляют людей совершать необдуманные ошибочные поступки, которые в ситуации с ипотекой совершенно не допустимы. Именно поэтому, лучше заранее разработать надежный план «Б», который поможет вам в стрессовой ситуации не растеряться и принять верные решения.
