Кредиты под залог недвижимости: основные правила и подводные камни

Ипотечные кредиты, выдаваемые под залог находящегося в собственности у заемщиков жилья, позволяют улучшить жилищные условия при отсутствии средств даже на первый взнос.

Ипотеку можно использовать не только для покупки либо строительства недвижимости. Посредством ипотечных кредитов можно существенно улучшить условия проживания. В банках сегодня предлагается немало разнообразных кредитных программ, позволяющих удовлетворить самые разные потребности клиентов. Среди таких продуктов существует и ипотечный кредит без первого взноса — под залог недвижимости.

Как можно использовать кредиты под залог недвижимости

В случае стандартного ипотечного кредита в качестве залога выступает купленная заемщиком недвижимость. Именно приобретенное клиентом жилье гарантирует банку финансовую компенсацию при невозвращении кредита. Получив средства по договору ипотеки, заемщик может расходовать их на покупку жилья. Иные способы траты заемных средств договором не предусматриваются. Если же кредит берется под залог собственной недвижимости, у заемщика появляются и другие варианты расходования полученных средств. Он может потратить их:

• На первый взнос при покупке новой недвижимости либо полную оплату ее стоимости. На выбор варианта оплаты влияет оценочная стоимость принадлежащей заемщику недвижимости. Банком принимается залог размером 60—80% выдаваемой суммы. По такой схеме владелец недвижимости может купить загородный участок либо небольшую квартиру.
• На нецелевое использование. Заемщику могли срочно потребоваться деньги на оплату различных нужд: учебы, лечения, ремонта, расширения бизнеса. Использовать кредитные средства, полученные под залог недвижимости, можно на любые подобные цели. И хотя заем берется не для покупки жилья, такой кредит все равно относят к ипотечным — поскольку его обеспечением служит находящаяся в залоге недвижимость.

Основные требования к предмету залога

Банки принимают в качестве залога далеко не любые квартиры. Перечислим основные критерии, применяемые банками при оценке предмета залога.

• Отсутствие обременений. Самое главное требование к предмету залога — недвижимость должна быть полностью свободна от различных обременений и прочих обязательств, которые могут затруднить осуществить взыскание при нарушении договора по ст. 446 ГК. Негативным фактором станет также переход недвижимости к ее собственнику по наследству либо в качестве дара. Такую недвижимость банки принимают весьма неохотно.
• Техническое состояние недвижимости и ее ликвидность. Банк должен быть абсолютно уверен в возможности реализации при необходимости находящейся в залоге недвижимости. Квартира не должна располагаться в здании, требующем реконструкции либо капитального ремонта. И тем более — намеченного к сносу. Квартира должны быть собственностью заемщика, а не муниципалитета. Важно также хорошее состояние недвижимости. Эксперты банка оценивают приемлемость коэффициент износа объекта. Имеет значение и материал, из которого возведено здание. Владельцу квартиры в деревянном доме будет очень трудно получить кредит под залог. А вот к каменным, кирпичным и бетонным зданиям банки относятся лояльно.
• Местонахождение. Очень важный критерий. Получить ипотечный кредит можно только под залог недвижимости, расположенной в том же городе, что и филиал банка. Если жилье находится в другом городе, оно не может быть принято в качестве залога. Условиями кредитного договора предусматривается обязательное проживание и трудоустройство клиента недалеко от предмета залога.
• История объекта недвижимости. Банк не примет для залога жилье, в котором зарегистрированы инвалиды, судимые либо военнослужащие. В квартире должно быть прописано не больше пяти людей. Все зарегистрированные жильцы должны письменно согласиться с оформлением залога.

За счет широкого выбора банковских предложений различных вариантов ипотечного кредитования многие россияне могут рассчитывать на получение необходимой суммы в долг. Банки нередко предлагают довольно привлекательные условия таких кредитов, не требуя справок. Важно понимать, что получение займа под залог жилья — очень серьезный вопрос. Перед принятием решения следует крайне взвешенно оценить свою платежеспособность. Чтобы не лишиться недвижимости, у заемщика должны быть достаточные для обслуживания кредита финансовые возможности не только сейчас, но и в обозримом будущем.