Открыть вклад в микрофинансовой организации: преимущества и недостатки

Обычно принято считать, что микрофинансовые организации (МФО) занимаются только выдачей кредитов. Это не совсем верно. Конечно, основная финансовая деятельность МФО приходится на кредитные операции для клиентов, которые испытывают определенные жизненные трудности. Однако МФО занимаются кроме этого также привлечением средств от физических лиц. Широкого распространения такие вложения еще не получили. Впрочем, стоит обратить внимание на вклады в МФО, потому что проценты здесь значительно больше, чем по банковским вкладам.

Высокий первоначальный взнос

Микрофинансовые организации руководствуются в своей деятельности законом от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовой организации», который позволяет МФО заниматься операциями по привлечению денежных средств от физических лиц. В месте с тем, данный закон устанавливает довольно высокие требования по минимальной сумме, которую должен внести вкладчик при открытии счет в микрофинансовой организации. Эта сумма равняется 1,5 млн. рублей. Такую высокую планку могут позволить себе только достаточно обеспеченные клиенты.

Ранее деятельность МФО регулировалась Гражданским кодексом РФ, что позволяло данным кредитным организациям заниматься любым видом деятельности без всяких ограничений. Однако операции, которые проводятся микрофинансовыми организациями, являются рискованными, поэтому законодатели решили ограничить деятельность МФО в сфере привлечения вкладов от физических лиц.

Порядок привлечения средств

Если быть точными, то микрофинансовые организации не открывают в чистом виде вклады или депозиты, они привлекают займы от физических лиц. Минимальная сумма займа, установлена законодательством — 1,5 млн. рублей. Такой способ вложений хорош для небольших частных инвесторов, которые ищут иные способы вложения денег кроме как открытие депозита в банке. По соотношению баланса «риск-доход» вклад в микрофинансовой организации является чем-то средним между вложением денег в банке и игрой на фондовой бирже.

Предоставление денег микрофинансовой организации оформляется договором займа, по которому клиент вкладывает в МФО определенную сумму денег (не менее 1,5 млн. рублей) на определенный срок, а финансовая организация, в свою очередь, обязуется по окончании действия договора вернуть полностью сумму займа с начисленными процентами в качестве вознаграждения за пользование деньгами. Обычно, договор предусматривает выплату процентов 1 раз в год. Однако возможно оформление договора и с ежемесячной или ежеквартальной выплатой процентов.

Большая доходность

Неоспоримое преимущество вложения денег в микрофинансовой организации – это высокие процентные ставки, которые предлагают по таким вкладам. Они значительно выше, чем в банковских структурах. На сегодняшний день процент по вкладам в МФО достигает 20%. Даже после вычета налога на доходы в размере 13% цифра дохода впечатляющая. Ни один банк не сможет предложить своему клиенту такую высокую доходность по депозиту.

Средства не страхуются государством

Вложения физических лиц в микрофинансовые организации, в отличие от банковских депозитов, не застрахованы Системой страхования вкладов. В случае банкротства МФО вкладчики смогут претендовать только на те средства, которые будут распределяться по процедуре банкротства. А это очень длительный процесс и велика вероятность того, что клиент потеряет все свои вложения.

Возможности страхование рисков

Вполне возможно, что в будущем появится государственное страхование средств физических лиц в микрофинансовых организациях. Но на данный момент такое страхование отсутствует. Как же защитить свои средства в МФО?

1. Во-первых, специалисты советуют, выбирать только крупные МФО, которые обладают достаточным капиталом и резервными фондами.
2. Кроме того, специалисты считают, что разумно выбирать лишь те вложения, где процентная ставка не выходит за границы 20%, так как более высокая ставка очень рискованна.
3. Помимо этого, безопаснее те вклады, по которым проценты выплачиваются не по окончании срока, а периодически.
4. Еще одну возможность страхования предлагают сами микрофинансовые организации. При крупных суммах вложений МФО предлагают своим клиентам дополнительно к основному договору заключить с учредителями договор поручительства, по которому последние несут полную ответственность за потери клиента.

В связи с тем, что ставки по банковским вкладам неуклонно снижаются, все чаще клиенты обращают свой взгляд на возможность вложения денег в микрофинансовые организации, где условия гораздо привлекательнее. Наряду с этим, увеличение привлекательности МФО вызвано также и ростом доверия со стороны клиентов к работе данных финансовых компаний.

На данный момент в России действуют около 20 крупных микрофинансовых организаций, которые привлекают средства от физических лиц. Эти организации давно работают на рынке финансовых услуг и зарекомендовали себя как надежные партнеры. В ряде стабильноработающих МФО России можно отметить следующие финансовые компании: ООО «Микрофинанс», ООО «Домашние деньги», группа компаний «Русмикрофинанс». Некоторые микрофинансовые организации создаются при участии банковских структур. Так, ООО «Микрофинанс» создано с участием крупнейшего банка России ВТБ 24. В фондах МФО привлеченные средства от физических лиц занимают всего 10-15%, поэтому развитие данного направления достаточно перспективно.