Платят ли родственники кредит за умершего?

Подготовиться к смерти заблаговременно практически невозможно. Поэтому нередко даже наличие завещания не помогает полноценно разобраться в делах умершего родственника. В этом документе обычно достаточно понятно говорится о передаче недвижимости либо денежных вкладов. А вот о наличии долгов и кредитов в завещании может быть ничего не указано.

Как поступать с кредитами покойного, кто должен по ним платить и как узнать о них? Отвечаем на самые главные вопросы, связанные с переходящими по наследству финансовыми обязательствами.

Что делать, чтобы не начислялись штрафы за просрочку по кредитам покойного?

Для вступления наследников в права наследования законодательством определен шестимесячный срок. Эти 6 месяцев отсчитываются со дня смерти наследодателя. За это время все потенциальные наследники могут заявить о своих правах на долю в наследстве. По истечении 6 месяцев наследники не только получат причитающееся им по закону имущество или ценности, но и примут на себя финансовые обязательства покойного, включая его задолженности по займам или кредитам. Эта норма установлена п. 1 статьи 1175 Гражданского кодекса.

Впрочем, в банке о смерти заемщика могут и не знать. Следовательно, вполне возможно начисление в течение всего шестимесячного срока пеней и штрафов за просрочки выплат. Поэтому наследникам лучше самостоятельно прояснить ситуацию с наличием кредитных обязательств у наследодателя сразу же после его смерти.

Первым делом следует поискать кредитные договора среди документов и вещей умершего родственника. Если ничего найти не удалось (или есть подозрение, что найдено не все), можно обратиться в бюро кредитных историй. Там должны предоставить выписку по долговым обязательствам покойного. Наследникам потребуется написать заявление, пояснив, что сведения нужны для погашения кредита. К заявлению прикладываются копии свидетельства о смерти наследодателя и нотариального свидетельства.

Если наличие действующих кредитов у покойного подтвердилось, нужно направить в кредитные организации нотариальное заверенное свидетельство о смерти вместе со справкой из морга.

Это нужно сделать, чтобы банк после подтверждения смерти заемщика мог приостановить начисление процентов по задолженности. С помощью документов вы имеете возможность доказать, что просрочка возникла вследствие смерти заемщика, т.е. ввиду обстоятельств неодолимой силы (а не из-за небрежности).

Можно также попробовать договориться с банком, что вы будете выплачивать обязательства по кредиту, еще не вступив официально в наследство.

Как распределяется между наследниками ответственность по долгам покойного?

При наличии нескольких наследников долги покойного должны быть разделены пропорционально полученным долям наследства. При этом банк не вправе требовать возврата суммы, которая превышает стоимость унаследованного имущества.

Так, если при общих долгах покойного объемом 200 тысяч рублей в наследство было оставлено 150 тысяч, то и совокупные обязательства наследников не могут превышать последнюю сумму. Если же у банка остается незакрытая сумма, он может либо покрыть эту разницу у страховщиков, либо признать долг безнадежным.

Возможно, наследодатель застраховал свой кредит, а его смерть представляет собой страховой случай. В такой ситуации нужно обратиться в страховую компанию. Возмещать задолженности перед банком будет обязан страховщик, и наследникам не придется отдавать часть наследства для погашения займа. Однако иногда страховой суммы не хватает из-за начисленных ранее вследствие просрочки штрафов и пеней.

Стоит учесть, что страховыми соглашениями зачастую предусматриваются обстоятельства, в которых на страховку рассчитывать не приходится. Это может быть смерть вследствие самоубийства, прыжка с парашютом, воздействия радиации, в месте заключения, в ходе боевых действий и пр.

Другое возможное препятствие для получения страховки — факт сокрытия заемщиком при заключении договора наличия у него хронической болезни. Например, если курильщик умрет от инфаркта, экспертиза может признать его хроническим сердечником.

Еще один вариант — наличие у кредита залогового обеспечения. В этой ситуации к наследнику переходит право владения предметом залога, что дает возможность достижения соглашения с банком о продаже залогового имущества с последующим погашением долга за счет вырученных средств. А оставшиеся после закрытия долгов денежные средства наследник может оставить себе.

Если же наследство не было принято в законном порядке, у банка есть право обращения в суд с просьбой о реализации на торгах принадлежавшего покойному имущества в счет покрытия его долга. В этом случае возможно принудительное взыскание и жилья умершего заемщика, даже при условии проживания в нем кого-то из родственников. Они могут быть выселены судом. Законодательством установлен запрет на выселение только несовершеннолетних, а также членов семьи, у которых нет другого жилья.