Прибавка к пенсии. Во что вложиться пенсионеру?

По данным ВЦИОМ, около 70% россиян откладывают часть своих доходов на будущее. По информации АСВ, только в банках наши граждане хранят 29 трлн рублей.

Пенсионеры – далеко не самая состоятельная категория населения. Однако и у пожилых людей порой есть свободные средства для инвестирования. Неплохой доход имеют некоторые работающие пенсионеры, а также граждане, которым удалось заработать большую пенсию. Ситуацию осложняет тот факт, что для успеха на ниве инвестирования нужны не только деньги, но и время. Неудачные инвестиции могут привести к уменьшению накоплений, а наверстать упущенное порой просто не хватает времени.

О подходящих вариантах инвестирования, позволяющих пенсионерам увеличить доход без особого риска, рассказала финансовый консультант Наталья Смирнова. При выборе финансовых инструментов она рекомендует учитывать следующие критерии:

• Доступность. Должна быть возможность вложить небольшую сумму.
• Прозрачность. Хорошо, когда пенсионер четко понимает, во что он инвестирует, как работает выбранный финансовый инструмент.
• Надежность и проста. Простота – это отсутствие необходимости постоянного контроля, расчетов и прочих хлопот, связанных с уплатой налога.

Вложения в облигации с помощью ИИС

Среди вариантов для работающих пенсионеров Смирнова выделяет покупку облигаций федерального займа (ОФЗ) с помощью индивидуального инвестиционного счета. Инвестирование через ИИС позволяет пользоваться налоговым вычетом, а это возврат средств в размере до 52 тыс. рублей в год.

Вложения в госдолг РФ сегодня безопасны. Можно, конечно, вспомнить дефолт 1998 года, но 20 лет назад в России была другая ситуация. Сейчас на случай глобального кризиса, резкого падения нефтяных цен и прочих форс-мажорных обстоятельств есть Фонд национального благосостояния. Этой заначки хватит, чтобы пережить кризис длиной в 5 лет.

По словам Смирновой, вложения в гособлигации – это простой способ инвестирования, позволяющий дважды в год получать процентный доход. А когда наступит дата погашения, государство вернет вложенные средства. Доходность ОФЗ сегодня находится в районе 7-8% годовых, есть возможность вложить деньги на 3, 5, 7 лет и т.д. С процентного дохода налог не взимается.

Технология инвестирования проста. Пенсионер открывает ИИС в крупном банке или у брокера. Клиенты, которые пользуются банковскими услугами дистанционно, могут открыть инвестиционный счет через интернет. На счет переводится некоторая рублевая сумма (в случае ОФЗ-н минимальный размер вложений – 30 тыс. рублей), и на нее приобретаются гособлигации. Купить ОФЗ может брокер по звонку клиента, другой вариант – самостоятельная покупка через личный кабинет.

Государство поощряет инвестирование в российские ценные бумаги. В случае размещения денег на ИИС работающий пенсионер может рассчитывать на возврат 13% от суммы уплаченных налогов (лимит – 52 тыс. в год). Само собой, определенный доход приносят непосредственно ОФЗ: если брать срок погашения через 3 года, то это примерно 7% годовых. Важно учесть, что выжать максимум из такого рода инвестиций можно только в случае, если не изымать средства раньше трехлетнего срока.

Неработающие пенсионеры не платят НДФЛ, поэтому налоговый вычет для них не актуален. Для покупки облигаций вместо ИИС они могут открывать обычные счета у брокеров.

Вклады

Вместо покупки облигаций неработающему пенсионеру можно просто положить деньги на банковский депозит или диверсифицировать сбережения. Пример диверсификации: 50% идут на приобретение ценных бумаг, а другие 50% размещаются на банковском вкладе. Размещение средств на депозите тоже безопасно, поскольку в пределах 1,4 млн рублей вклады страхует АСВ. По сравнению с покупкой облигаций у депозитов есть одно важное преимущество: при досрочном снятии денег потери будут меньше. Доходность вкладов сейчас в среднем составляет около 6%, но порой встречаются предложения с 7% годовых.