29 июня 2017     Комментарии к записи Автокредит с остаточным платежом. Выгодно ли? отключены
 

Автокредит с остаточным платежом. Выгодно ли?

По данным аналитического агентства «Автостат» и Национального бюро кредитных историй, в I квартале 2017 доля приобретенных с привлечением заемных средств автомобилей достигла 45%. Росту этого показателя способствовала обеспечившая низкие кредитные ставки господдержка и готовность автопроизводителей к финансовым уступкам.

Depositphotos

Сегодня на многих сайтах можно увидеть объявления о покупке автомобиля с ежемесячными платежами величиной всего в несколько тысяч рублей. Суммы платежей различаются, но они всегда значительно меньше указываемых калькуляторами стандартных программ кредитования. Как это можно объяснить?

Такие объявления касаются т.н. кредитов с остаточным платежом либо с обратным выкупом автомобиля. В рекламе делается упор на возможность регулярной замены машины с выбором моделей более высокого уровня при выплатах банку заметно меньших сумм.

При классическом автокредите вся сумма делится на две части. Заемщик платит из своих средств первоначальный взнос, а остальной долг погашается ежемесячными платежами. Например, мы покупаем авто за 2110000 руб. при 11,9% годовых. Начальный взнос – 20%, т.е. 422000 руб. В течение трех лет мы будем выплачивать 1688000 руб. плюс 328000 руб. процентов, всего – 2016000 руб. В месяц это составит 56000 руб.

При получении кредита с остаточным платежом все сложнее. Сначала 2–3 года погашается только часть займа. А после этого нужно одним траншем вернуть всю отложенную долю долга, которая может составлять 20–55% стоимости машины. Например, первый взнос такой же – 422000 руб., а «на потом» мы оставляем 40% цены автомобиля. В месяц мы будем платить 37500 руб., что заметно меньше, чем 56 тысяч. Зато в последний день нам нужно будет погасить 844000 руб. Поскольку сумма весьма немалая, существует несколько вариантов ее погашения.

Проще всего выплатить остаток долга собственными деньгами. С автомобиля снимаются все обременения и он переходит в полную собственность покупателя. Эта схема особенно выгодна, если отложенные средства работали, генерируя доход, который позволяет покрыть разницу в выплаченных процентах.

Если же полной суммы у покупателя нет, ему могут предложить выплачивать остаток еще 2 года. Но в таком случае объем начисляемых процентов заметно вырастет в сравнении со стандартной схемой автокредитования. В нашем примере мы уже заплатили проценты на 505000 руб. и заплатим за 2 года еще больше. К тому же возможно увеличение ставки, понадобится тратиться на страховку и пр.

Наконец, есть и третий вариант, и он – самый неопределенный. Банк предлагает вам сдать авто в трейд-ин. Затем разница пускается на первый взнос за новую машину. Таким образом окончательный расчет опять откладывается на дальнюю перспективу, а вы «подсаживаетесь» на новый заем. Здесь есть немало неизвестных. Банк не обязан принимать автомобиль обратно, вам возможно придется самому договариваться с автоцентрами трейд-ин. Гарантированный выкуп обычно обойдется еще в 1–2% к начисленным процентам.

Трудно определить и цену, которую вам предложат через 3 года. Тем более что эта цена практически всегда будет ниже рыночной. Сумма выкупа может вообще совпасть с остаточным платежом. Тогда получится, что вы просто взяли автомобиль у банка в аренду на 2–3 года. А иногда вы даже можете остаться должны банку.

Так кому же выгодны схемы с остаточным платежом? Тем, кто приобретают популярные автомобили, мало теряющие в цене. А еще больше – тем, кто будет использовать машину для получения заработка.


Нашли ошибку? Есть пожелания? Пишите!
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Связаться с нами можно по почте vl@exocur.ru