26 февраля 2018     0
 

Безотзывный вклад: шанс накопить на новое жилье или депозитное рабство?

В России, возможно, скоро появится новый сберегательный инструмент для желающих приобрести жилье в ипотеку. Речь идет о безотзывных вкладах, которые помогут быстрее собрать деньги на первоначальный взнос и получить ипотеку на льготных условиях.

Зарубежный опыт

В Европе такая концепция не нова. К примеру, в Германии работают специализированные банки – стройсберкассы, в Великобритании – строительные общества с возможностями, близкими к универсальным банкам.

Технология такая: человек открывает вклад в банке, предназначенный для сбора средств на первоначальный ипотечный взнос, и регулярно пополняет его в течение 3-5 лет. По сути, речь идет об оформлении договора долгосрочного пополняемого депозита. Кредитная организация видит, что вкладчик пунктуально вносит деньги и на определенном этапе предлагает ему льготный ипотечный кредит.

В этой схеме есть связь между договором вклада и договором кредита. Через несколько лет клиент получает обратно свои деньги, при этом сумма уже достигает 30-40% стоимости квартиры, а оставшиеся 60-70% предоставляются в виде кредита. Причем человек получает готовое жилье, а не договоренность о квартире в доме, строительство которого на этапе котлована.

Наш вариант

По словам председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, клиент банка будет копить деньги на вкладе для первоначального взноса, чтобы потом там же получить ипотечный кредит на льготных условиях. Банкам такая схема интересна, поскольку позволит получить проверенных клиентов и обезопасит от резкого оттока ликвидности в кризис. Возможно, финансовые учреждения даже смогут принимать такие вклады под повышенные ставки.

Однако эксперты считают, что повышенных ставок по «ипотечным» вкладом не будет. Если брать пример с немцев, то у них процент по таким депозитам ниже рыночного. Клиентов стимулируют не высокой ставкой по вкладу, а низким процентом по ипотеке.

Отозвать позволяет закон

Новый сберегательный инструмент вызывает критику экспертов, считающих, что отсутствие возможности досрочного снятия денег с вклада не приемлемо. К тому же это противоречит российскому законодательству. В частности, ст. 837 Гражданского кодекса гласит, что не зависимо от типа депозита держатель в любой момент может забрать свои деньги обратно.

Впрочем, банкиры не настаивают на принципе «безотзывности», поскольку, если человек копит на жилье, он вряд ли станет забирать свои деньги досрочно. Судя по зарубежному опыту, в качестве мотивации клиентам достаточно перспективы получения дешевой ипотеки.

Инструментом, устраивающим и вкладчиков, и банки могут стать депозиты, по которым несколько усложнен порядок расторжения договора. В странах с развитым финансовым сектором при оформлении вклада на длительный срок клиент не может забрать деньги, когда ему вздумается. Обычно требуется заранее сообщить об этом банку и подождать 3 месяца.

Еще один фактор, который нужно учесть, — страхование вклада. По сумме «ипотечные» депозиты могут не вписываться в лимит гарантии АСВ, поэтому, возможно, придется увеличивать страховые выплаты.

Эксперты сходятся на том, что российская концепция безотзывного вклада пока не доработана, и вряд ли уже в марте Госдума одобрит соответствующий законопроект. Банкирам нравится немецкая модель регулирования, согласно которой люди копят на первый взнос в банке, чтобы потом получить льготную ипотеку. Это жизнеспособная схема, успешно внедренная в большинстве стран Центральной Европы.


Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *