Как вести себя с коллекторами

Если у вас есть просроченные долги, то вполне вероятно, что в самое ближайшее время вам придется познакомиться не с самыми приятными собеседниками – коллекторами. Часто бывает, что коллекторы используют для «выбивания» долга не самые корректные методы. В таких случаях стоит знать как с ними правильно общаться и как бороться в случае злоупотреблений.

Правовой статус коллекторских агентств

Коллекторское агентство — это организация, которая специализируется на взыскании просроченных задолженностей. Чаще всего к коллекторам обращаются банки, операторы связи, представители сферы ЖКХ.

В мировой бизнес-практике считается, что ключевой задачей коллекторов является оказание помощи должнику в составлении платежного плана и возможной реструктуризации по кредиту. Конечно, в российских реалиях такого сценария практически не встретишь.

Коллекторы в России работают в рамках 2 схем.

1. Первая — по агентскому договору с кредитором.
2. Другой вариант предполагает, что коллектор выкупает долг и выступает кредитором. Так, в период за январь-август 2013 г. коллекторскими компаниями была приобретена у банков задолженность на сумму 80 млрд. руб. Обычно такие долги выкупаются за 0.5-5% от суммы долга.

А является ли деятельность коллекторов законной? В российской правовой системе однозначный ответ отсутствует. Хотя прямого запрета на деятельность коллекторов нет, но часто поведение коллекторов находится на грани закона.

Ранее для перехода прав кредитора к другой компании согласие должника не требовалось. Однако с 2010 г. все организации должны выполнять требования закона №152-ФЗ «О персональных данных». Согласно закону, обработка персональных данных возможна только при наличии письменного согласия гражданина.

По словам Роскомнадзора, который ответственен за реализацию закона, в последнее время все чаще поступают обращения на коллекторские агентства. Граждане жалуются на передачу банками, не имеющим на это согласия, персональных данных заемщиков. При обращении граждан Роскомнадзор проводит внеплановую проверку и может передать дело в прокуратуру. Если будут выявлены нарушения, на организацию будет наложен штраф по ст.13 КоАПа до 5-10 тыс. р. Однако многие банки сейчас включают в договор пункт о согласии на обработку данных.

Незаконной считает деятельность коллекторов и Роспотребнадзор. Так, в 2012 г. он отмечал, что банки могут уступать право требования по договорам с физлицами только банкам. Другой причиной по которой Роспотребнадзор считает незаконной продажу долгов коллекторам, поскольку заемщик не может воспользоваться законом «О защите прав потребителя».

Как общаться с коллекторами

В ходе разговора с коллекторами необходимо уточнить следующие моменты:

1. Попросить собеседника представиться, уточнить наименование компании (ИНН и ОГРН).
2. Запросить документы, подтверждающие передачу долга от банка в коллекторскую компанию, а также запросите письменное требование от него выплатить долг (договор уступки).
3. Не забудьте спросить номер лицензии Роскомнадзора на обработку персональных данных, а также то, каким образом коллектором была получена ваша финансовая и персональная информация.

В случае угроз, сообщите, что вы ведете аудиозапись разговора. А лучше действительно записывать все разговоры, они могут послужить доказательством в суде. Желательно фиксировать дату и время каждого звонка.

Ни в коем случае нельзя сообщать о себе личную информацию о доходах, прописке, месте работы, а также телефоны родственников и знакомых, а также отвечать на провокационные вопросы о сумме долга, о том, когда последний раз вносилась оплата и пр. Эта информация является персональными данными и вы не обязаны ее разглашать.

Не платите без получения всех документов в счет коллекторского агентства. Можете прямо ссылаться на ст. 385 ГК РФ, согласно которой заемщик может не выполнять требований кредитора до предъявления ему доказательств о правомерности требований.

После звонка коллектора стоит проверить не истек ли срок давности долга. По кредитным обязательствам он составляет 3 года. После этого срока любые обязательства перед коллекторами, юридически не подкреплены.

Если вы не понимаете о каком долге идет речь, стоит обратится в полицию.

Говоря о правах и ограничениях деятельности коллекторских агентств может, стоит первоначально определить что может делать коллектор:

• вести переговоры с заемщиком о выплате долга в устной и письменной форме;
• собирать информацию о заемщике;
• представлять интересы кредитора в суде;
• совершать иные действия, допустимые законодательством.

Часто коллекторы применяют методы запугивания и бросают в дело угрозы, не имеющие под собой никаких оснований. Наиболее распространены такие виды угроз:

• Обращение в суд – на самом деле это не самый худший вариант для заемщика, только коллекторские компании редко доводят дела до суда, т.к. нет 100% гарантии, что все издержки удастся компенсировать.
• Угрожают, что оберут имущество или квартиру – сделать это они не могут, у них нет на это прав, конфисковать имущество могут только судебные приставы по решению суда. Иначе коллекторам грозит лишение свободы по ст.158 УК РФ «кража». Если коллекторы пытаются проникнуть к вам в квартиру, можете смело вызвать полицию.
• Угрожают большими процентами и штрафами — они не имеют на это права, т.к. штрафные санкции за невыплату долга устанавливаются законом, либо договором. Вы можете напомнить коллекторам о существовании ст.163 УК РФ «Вымогательство».
• Угрожают физической расправой или арестом. На самом деле неплатежи по кредиту редко влекут за собой уголовную ответственность. Суд должен установить, что вы намеренно не платили по кредиту.

Поэтому не стоит воспринимать такие угрозы всерьез – дальше слов они не пойдут. Также коллекторы не имеют права звонить в ночное время — с 23.00 до 6.00 (ст. 96 ТК РФ) и нецензурно выражаться по телефону. Если коллектор позволяет себе грубое обращение или оскорбление, вы праве подать заявление в суд о компенсации морального вреда.