15 августа 2017     Комментарии к записи Липовые депозиты: Как не попасться на ловушки банкиров отключены
 

Липовые депозиты: Как не попасться на ловушки банкиров

Средний размер ставки по вкладам в российских банках составляет сегодня 7,6% годовых. Однако ряд банков предлагают вкладчикам «депозиты» под весьма заманчивые проценты – 13% и даже 18% годовых. На вопрос, застрахованы ли средства на таких вкладах и за счет чего обеспечивается столь высокая доходность, сотрудники как правило ничего ответить не могут.

Depositphotos

Что же это за финансовый продукт, является ли он безопасным и на что обращать внимание при подписании договора с банком?

Липовые депозиты

По словам первого вице-президента объединения малого и среднего бизнеса «Опора России» Павла Сигала, подобные продукты с неприлично высокими процентными ставками предлагаются в некоторых банках уже давно. Но сегодня они стали встречаться намного чаще. Сотрудники банков называют их «вкладами».

Наибольшему риску подвергаются пенсионеры и люди, стремящиеся максимально приумножить свои накопления, но плохо разбирающиеся в финансовых реалиях.

В основе таких «вкладов» обычно лежит доверительное управление денежными средствами некоей инвестиционной компанией. Она может быть либо подразделением банка, либо вовсе сторонней организацией, подписавшей с банком соглашение о сотрудничестве. Т.е. принесенные вкладчиком средства будут переданы в эту компанию. Статуса депозита у них не будет, и страховка АСВ на них не распространяется.

По словам юриста Павла Ивченкова из «Делового фарватера», в случае банкротства кредитной организации клиенты рискуют потерять не только проценты по таким «вкладам», но и вообще все вложенные средства.

В банке также могут прописать в договоре, что клиенту не гарантируется заявленная доходность при определенных условиях (скажем, при падении цены барреля нефти до 30 долларов или росте курса доллара до 75 рублей).

Как избежать обмана

Самое главное: банки не могут обеспечить проценты по вкладу существенно выше ключевой ставки ЦБ (сегодня она равна 9%). Застрахованные депозиты с чрезмерно высоким процентом просто невыгодны банку. Иногда завышенные процентные ставки свидетельствуют о серьезных проблемах с ликвидностью (за счет привлечения депозитов банк старается выправить ситуацию). Но и в таких случаях «нормальные» банковские вклады со ставкой под 18% нереальны.

Павел Сигал советует обращать внимание на все условия по предлагаемому вкладу. Если размер ставки существенно выше среднерыночного значения (а особенно – выше ставки рефинансирования), лучше такой вклад не открывать. Сегодня средняя ставка по годовым депозитам чуть меньше 7%, а ставка рефинансирования – 9%. Поэтому при предлагаемой банком ставке в районе 10–15% перед вами не депозит, а некий другой продукт, который не застрахован аналогично вкладам.

У сотрудников банка можно спросить, за счет чего предлагается столь высокая доходность. Стоит также потребовать документы, подтверждающие, что вклад застрахован.

Обязательно нужно внимательно изучить договор. В нем должны быть указаны все основные условия: сумма вклада, валюта, срок возврата, порядок начисления процентов. Договор должен быть написан ясным и понятным языком. В нем должны отсутствовать упоминания о передаче средств сторонней организации.

Обязательно следует обращать внимание на указание в договоре величины ставки. По срочным вкладам у банка нет права в одностороннем порядке изменять размер процентов. А вот по вкладам до востребования запрет на одностороннее изменение ставки следует оговорить в договоре.

Нужно также проверить правильность указания в договоре всех условий и своих паспортных данных.