18 апреля 2018     0
 

МФО: кто и почему обращается за краткосрочными займами

Многие люди считают, что в МФО выдают займы всем подряд, поэтому к ним обращаются лишь неблагонадежные заемщики, а «хорошие» клиенты идут в банки. Но так ли это?

Спрос на займы был всегда. Раньше в случае отказа в банке люди занимали в ломбардах или даже у «серых» кредиторов, найденных по объявлениям. Никаких технологий оценки кредитоспособности такими кредиторами не использовалось, все основывалось исключительно на личных договоренностях.

Сегодня применение современных скоринговых технологий позволяет МФО весьма эффективно оценивать заемщиков. При анализе учитывается до 10000 переменных, получаемых из разных источников и формирующих массив «больших данных».

МФО задействует информацию от бюро кредитных историй, операторов связи, платежные и карточные данные, запросы в интернете, сведения из соцсетей и открытых источников, проверки на банкротство. Крупные организации применяют сложные модели с использованием нейросетей и других современных методов компьютерного анализа больших данных.

В банках же скоринг обычно ориентируется на консервативные оценки, основанные на общих принципах финансового анализа. Поскольку по многим людям соответствующая статистика просто отсутствует, они в банках зачастую получают отказы в кредитах.

Банки учитывают преимущественно общий уровень кредитной нагрузки. В МФО же принимают решение в ходе подробного анализа значительного числа параметров. Точность оценки риска повышает задействование большой статистики по разным социальным группам. Индивидуальный подход повышает шансы клиента на решение финансовых проблем.

Легкие деньги

Скорость оформления займов в МФО создает у клиентов ощущение легкости получения кредита. МФО стараются принимать решения как можно быстрее, поскольку клиенты хотят получить ответ сразу. Поэтому многие организации развивают технологии скоринга, позволяющие дать точную оценку за несколько секунд.

Шансы на получение займа увеличиваются, если о клиенте много информации в различных источниках: есть кредитная история, платежная активность, сведения у мобильных операторов.

Плох ли клиент МФО?

В МФО чаще обращаются граждане с близким к минимальному уровнем дохода. По оценкам Центробанка, таких людей больше 8 млн. В среднем клиент МФО обращается в организацию 3 раза в год. 80% клиентской базы составляют повторные заемщики.

Анализируя первую заявку, крупные МФО по портрету заемщика получают паттерны его потенциального кредитного поведения на 3 года. Сразу же отсеиваются мошенники и граждане с чрезмерным уровнем финансовой нагрузки.

Значительной части заемщиков первоначально могут дать лишь минимальный заем — не больше 3000 рублей. Это высокорискованные клиенты, с просрочками, потерявшие доверие многих кредиторов.

Часть из них не вернет займы, другие же получат возможность исправления кредитной истории. Зарекомендовав себя, они получают возможность брать более дешевые кредиты с повышенным лимитом.

Некоторых заявителей МФО распознает как хороших клиентов и сразу предоставляет улучшенные условия.

Каковы перспективы рынка микрозаймов

Сегодня поступает около 20 млн запросов на краткосрочные займы ежегодно. В 40% случаев причиной обращения в МФО является задержка зарплаты.

МФО важно построить бизнес-процесс таким образом, чтобы клиент был доволен обслуживанием, погашал займы и возвращался за новыми. При этом МФО не смогут заменить банки, как и банки не заменят микрофинансирование — у каждого вида кредитных организаций свои целевые ниши.


Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *