21 ноября 2017     Комментарии к записи Подводные камни дешевых кредитов. Что нужно знать, чтобы избежать переплаты отключены
 

Подводные камни дешевых кредитов. Что нужно знать, чтобы избежать переплаты

В условиях регулярного снижения ключевой ставки ЦБ, отечественные банки выдают все более дешевые ты. Сегодня финансовые учреждения кредитуют в среднем под 18% годовых. Некоторые из них предлагают потребительские займы под 13%, а также реструктуризацию старых долгов. В чем подвох кредитов с минимальными ставками?

Depositphotos

Обязательная страховка

Часто воспользоваться льготной ставкой могут только заемщики, соответствующие определенным условиям. Речь идет не только о безупречной кредитной истории, стабильных доходах и поручителях. В банке могут потребовать оформить страхование жизни, здоровья и даже имущества. Причем разовым платежом дело не ограничится: пока заемщик расплачивается по кредиту, он будет вынужден страховаться, то есть каждый год тратить на это определенную сумму. В противном случае последуют штрафные санкции. Не хотите тратиться на страхование? Тогда о минимальной ставке придется забыть.

Прежде чем отправиться в банк для оформления выгодного займа, уточните, с чем связана столь неслыханная щедрость, какие условия являются обязательными для получения минимальной ставки. В итоге может оказаться, что страховые выплаты сводят на нет всю выгоду от предложения кредитной организации.

Перекредитование

Уменьшение кредитных ставок создало благоприятную среду для перекредитования. Допустим, 2 года назад вы оформили ипотеку под 15%, а теперь появилось предложение рефинансировать кредит под 10%. Вроде бы выгодная сделка, но наверняка есть подводные камни. Лишь немногие клиенты могут перекредитоваться на таких условиях, поскольку минимальная ставка доступна только тем, кто соответствует жестким требованиям. Банки в своей рекламе указывают самый низкий процент с расчетом привлечь максимальное количество клиентов. Каждое финансовое учреждение пытается показать, что его условия – самые выгодные. В случае перекредитования всегда оформляется новый заем, и количество ежемесячных платежей обычно увеличивается. Неудивительно, что размер ежемесячных выплат становится меньше.

Характерный пример приводит Глеб Задоя из «Аналитики Онлайн». Заемщик оформил кредит на 5 лет, год исправно отправлял платежи в банк. Договор с новым финансовым учреждением предполагает снижение ежемесячного платежа, но платить придется на год дольше. В конечном итоге клиент заплатит еще больше, чем предполагалось по первому договору. Также стоит учесть, что в РФ кредиты обычно погашаются аннуитетными платежами. То есть, первые год-два заемщик в основном платит проценты, и только после этого доходит ход до «тела» кредита. Получается, что клиент год выплачивал проценты одному банку, а теперь придется снова начинать с процентов, только получателем будет уже другое финансовое учреждение.

Плавающая ставка

Кредит с плавающей ставкой означает, что размер платежей определяется в зависимости от ключевой ставки, инфляции и прочих факторов. Такой продукт был достаточно распространенным на рынке до 2008 года, но потом ситуация изменилась, а после кризиса 2015-го банков, желающих работать по такой схеме, стало еще меньше.

Это связано с тем, что после кризиса плавающая ставка может в 2-3 раза увеличиться, и заемщики оказываются не в состоянии рассчитываться по кредитам. Банкам просрочки и потери не нужны, поэтому большинство предпочитает кредитовать по фиксированным ставкам. Граждане, которые решили взять ипотеку с плавающей ставкой, должны понимать, что нашу экономику периодически потрясают кризисы, и в определенный момент выплаты могут оказаться неподъемными.