26 сентября 2017     Комментарии к записи Развод с кредитом. Почему рефинансирование – не панацея отключены
 

Развод с кредитом. Почему рефинансирование – не панацея

Довольно часто банки дают рекламу о перекредитовании или рефинансировании кредитов под более низкий процент. Если нужно выплачивать, к примеру, заем двухлетней давности со ставкой 22% годовых, то предложение переоформить кредит и платить 15% годовых выглядит очень даже привлекательно. Однако перекредитование может выйти боком.

Играют на желании заемщиков сэкономить?

В рекламе часто озвучивают самый выгодный вариант из возможных. Это правило работает не зависимо от сферы деятельности компании. Например, на распродаже в обувном магазине анонсируют скидку до 70%, снизив стоимость одной неудачной модели босоножек на 70%, а на остальной ассортимент предлагают скидки 20%, 40%, 60%. Формально компания никого не обманывает, но, по сути, предложение отнюдь не такое выгодное, как кажется на первый взгляд. Расчет тут простой: главное завлечь покупателей в магазин, кто-нибудь наверняка что-нибудь купит. С перекредитованием то же самое.

В рекламе перекредитования не конкретизируются детали. Только после обращения в банк люди узнают, что к желающим перейти на указанный процент предъявляются определенные требования. Также банк не станет упоминать в своем рекламном предложении дополнительные условия, которые наверняка заметно снизят привлекательность рекламируемого варианта.

Меньше, но дольше

При перекредитовании важно учесть, что оформляется новый заем, и срок погашения не обязательно останется прежним. Банк может предложить, например, снизить ежемесячный платеж с 30 до 20 тыс. рублей, но клиенту придется согласиться на продление срока выплат.

Предположим, что заемщик взял кредит на 5 лет, год уже позади, осталось еще 4. В договоре с новым банком ежемесячный платеж будет меньше, но платить придется не 4, а снова 5 лет. Получается, что заемщику предлагают добровольно согласиться на продление «кредитного рабства». Когда платишь меньше, но дольше — не факт что получится сэкономить. В России основная масса кредитов гасится аннуитетным способом: первые год-два нужно платить в основном проценты, потом тело кредита уменьшается быстрее. Выходит, что клиент год платил банку в основном проценты, а теперь ему предстоит примерно то же самое, только рассчитываться придется с другим финансовым учреждением.

Навязывание дополнительных услуг

Многие банки предлагают застраховать жизнь, здоровье, имущество; оформить кредитную карту; подключить мобильный банкинг и проч. Тем, кто не соглашается, отказывают в перекредитовании по рекламируемой ставке. По словам адвоката «Делового фарватера» Антона Соничева, такая практика незаконна, поскольку нарушается ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Еще одна уловка заключается в увеличении суммы кредита. В таком случае ежемесячный платеж может получиться даже больше, чем при более высокой ставке.

Заключение

С одной стороны, перекредитование – довольно удобный инструмент, особенно для заемщиков, которые воспользовались кредитом в период высоких ставок. Однако рефинансирование часто влечет дополнительные расходы. Также придется тратить время на сбор документов, возможно обеспечивать новые гарантии и поручителей.

Глеб Задоя из «АналитикиОнлайн» рекомендует перед обращением в финансовое учреждение сначала все обдумать и просчитать. Возможно, стоит попытать счастья в старом банке: клерки порой предлагают рассчитываться по старому кредиту на более удобных условиях.