1 ноября 2018     0
 

Рост продаж полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) основан на обмане клиентов?

Страховщики вводят в заблуждение своих клиентов: заманивают высокой доходностью, но результат оказывается хуже, чем у людей, вложивших деньги в депозиты. В Центробанке даже подумывают запретить продажу полисов ИСЖ банками.

Зато с премиями страховщиков полный порядок: по данным ЦБ, первое полугодие показало рост на 65% к 2017 году, общий объем полученных средств превысил 138 млрд рублей.

В лидерах рынка уверенно держится «Сбербанк страхование жизни». За первое полугодие компания собрала полисов ИСЖ на 51 млрд рублей, прибавка составила 90% к аналогичному периоду 2017 года. У страховщиков клиентов «Альфа-Банка» и ВТБ тоже неплохие результаты: они получили 19 (+22%) и 12,1 (+67%) млрд рублей соответственно. Топ-4 замыкает «Ингосстрах-Жизнь» с показателем 6,9 млрд рублей и ростом в 77%.

По словам партнера компании «НАФКО-Консультанты» Ирины Мостовой, в 2018 году рынок инвестиционного страхования может продемонстрировать 40-45% роста.

Сейчас полисы ИСЖ позиционируются банками в качестве альтернативы депозитам. Более 90% договоров – результат посредничества кредитных организаций, которые являются агентами страховщиков.

Смысл ИСЖ в совмещении страхования жизни с преимуществами инвестиционного продукта. Клиент после подписания договора имеет возможность получить дополнительный негарантированный доход, размер которого зависит от динамики базового актива, вызвавшего интерес покупателя. Одни клиенты предпочитают ориентироваться на курс доллара, другие – на биржевой индекс и т.д. Таким образом, доход зависит от конъюнктуры рынка. Никто не скажет наверняка, какая будет доходность, поскольку выбранная стратегия инвестирования может привести как к успеху, так и к провалу.

Другое дело – страховые компании. Они в любом случае заработают на клиентах, которым приходится где-то угадывать, полагаться на удачу. ИСЖ с 2017 года является основным драйвером страхового рынка.

Озабоченность Центробанка

Методы продаж ИСЖ давно беспокоят ЦБ. По мере популяризации продукта наблюдается значительное увеличение количества жалоб. В 2018-ом их доля среди общего числа обращений в ЦБ удвоилась. Выяснилось, что агенты информируют клиентов однобоко, недостаточно посвящают их в риски продукта. Многие покупатели полисов ИСЖ наивно полагают, что при досрочном прекращении договора им вернут все деньги, в том числе те, которые страховщик получил в качестве премии.

Агенты делают ставку на жадность клиентов, убеждают их, что ИСЖ гораздо выгоднее банковских вкладов, хотя это не соответствует статистике. Трехлетние договора дают среднюю доходность на уровне 3,3% годовых, а пятилетние и того меньше – 2,4% годовых.

С банковскими вкладами ситуация лучше. Средняя максимальная ставка топ-10 кредитных организаций по рублевым вкладам увеличилась в октябре с 6,8% до 7,01%. А еще депозиты страхуются Агентством по страхованию вкладов.

В Центробанке считают, что необходимо сделать правила игры более честными и прозрачными, а для этого требуется ужесточить регулирование рынка. Возможно, с подачи ЦБ будет запрещена продажа ИСЖ при посредничестве агентов страховых организаций.

Негативные прогнозы подтверждаются

Беспокойство по поводу ИСЖ выражалось представителями Центробанка задолго до всплеска негативной статистики. Еще в 2017 году бывший директор департамента страхового рынка Игорь Жук, покинувший ЦБ полгода назад, говорил, что многие останутся недовольны страховщиками, поскольку, скорее всего, не увидят обещанной доходности.

Летом Всероссийский союз страховщиков озвучил озабоченность агрессивными продажами ИСЖ. В этой организации даже разработали памятку-стандарт, на которую было рекомендовано ориентироваться страховщикам в процессе продажи полисов. Обязательно учитывать изложенные требования нужно будет, начиная с мая 2019 года.

Сомнительные методы реализации полисов в перспективе приведут к спаду популярности ИСЖ. По данным «Сбербанк страхования жизни», лишь 25% клиентов продлили полисы после того, как получили первые выплаты.

Гендиректор агентства «Бизнесдром» Павел Самиев считает, что сравнение ИСЖ с депозитами некорректно, поскольку доходность страховых полисов не фиксируется в договорах. Многое зависит от периода, на который пришлась покупка продукта. Эксперт сомневается в целесообразности планов Центробанка по ужесточению регулирования рынка путем изменения законодательства. Он считает, что правовой базы, которая уже принята, достаточно для наведения порядка в реализации полисов.


Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *