9 марта 2017     Комментарии к записи Ставки по накопительным счетам почти достигли уровня депозитов отключены
 

Ставки по накопительным счетам почти достигли уровня депозитов

Накопительный счет удобен, если нужно разместить средства на короткое время, или вкладчик не может точно знать, когда придется снимать деньги. Такой финансовый инструмент совмещает в себе преимущества текущего счета и банковского вклада. С одной стороны, человек свободно распоряжается средствами и получает проценты по ставке сравнимой с депозитными. С другой – счет можно всегда закрыть, не теряя при этом начисленные проценты. Еще одно преимущество заключается в том, что размещенные деньги (до 1,4 млн руб.) подлежат страхованию АСВ.

Банки любят «прикручивать» накопительный счет к карте, а иногда и к целому пакету сопутствующих услуг. По словам директора департамента «Абсолют банка» Евгения Сафонова, такой счет можно сравнить с банковским сейфом, но с выплатой процентов. А карта играет роль кошелька, который периодически пополняется из «сейфа», к примеру, через интернет. Клиенты при этом имеют два преимущества:
— получают хороший доход (обычно больше, чем имеют владельцы доходных карт);
— меньше риск кражи денег с карты.

Сейчас многие банки активно продвигают накопительные счета как альтернативу срочным вкладам. Обычно заманивают клиентов хорошими процентами. Например, ставки «Накопительного счета» в «ВТБ 24» достигают 7-8%. Неудивительно, что за 2016 год количество активных счетов в банке увеличилось в 15 раз до 150 тыс., в то время как вкладов стало меньше на 15%. Если так пойдет дальше, доля накопительных счетов уже в этом году превысит 50%.

Подводные камни

Главный подвох, который может поджидать клиента, связан с технологией начисления процентов. Обычно доход начисляется на минимальную сумму, до которой опускался баланс в течение месяца. Получается, что если на счете 25 дней лежал миллион, а 5 дней – тысяча, то проценты начислят на тысячу. Однако так поступают не все банки. Например, в «Юникредит банке» и «Русском стандарте» доход по накопительным счетам рассчитывается ежедневно.

Некоторые финансовые учреждения, например Сбербанк, привязывают размер ставки исключительно к величине средств на накопительном счете. Другие используют несколько параметров. К примеру, у клиентов «ВТБ 24» доходность зависит от категории пакета услуг, величины остатка и срока хранения средств. При таком подходе ставка может со временем увеличиваться. Если взять «Базовый» пакет и держать на счете 700 тыс. рублей, то за год ставка вырастает с 4,4 до 7,3% годовых. Подобная система работает и в «Абсолют банке».

Такой метод стимулирования клиентов используют не все финансовые учреждения. Некоторые банки, например УБРиР и Бинбанк ежемесячно начисляют обещанный фиксированный процент и ограничиваются этим.

В среднем величина ставок накопительных счетов составляет 5–7% годовых. Топ-менеджер Райффайзенбанка Дамьен Леклер утверждает, что они сравнимы, а иногда и более выгоды, чем ставки по вкладам с опциями пополнения и снятия. Доходность по накопительным счетам корректируется редко, обычно ее меняют вместе со ставками по доходным картам. А они в 2016 году проявили завидную стойкость к падению по сравнению со ставками по депозитам.

Однако существует еще один риск для вкладчиков — изменение ставок финансовым учреждением в одностороннем порядке. При этом клиенты получают уведомление за несколько дней до изменения ставки. Впрочем, пока банки редко пользуются такой возможностью.