15 февраля 2018     0
 

Центробанк предложил уменьшать стоимость кредитов вслед за падающей ключевой ставкой

Центробанк решил дать импульс кредитованию с плавающей ставкой. Регулятор направил участникам рынка информационное письмо с рекомендацией включать в новые кредитные договора условие о возможном удешевлении кредита в случае уменьшения ключевой ставки.

Банки обычно используют плавающие ставки для защиты от инфляции. На заемщиках такие условия могут отражаться по-разному. К примеру, в Белоруссии ставки «гуляют» в диапазоне 12-40%, и людям сложно наперед рассчитать размер платежей. Поэтому ипотека у наших соседей развивается медленнее.

В рекомендуемом Центробанком механизме не предусмотрен рост кредитных ставок. Они могут только снижаться вслед за ключевой ставкой ЦБ. Нововведения наиболее актуально для граждан, которые выплачивают или собираются взять ипотеку. По словам управляющего директора Бинбанка Дмитрия Гузнера, изменение политики кредитных организаций в этом направлении положительно повлияет на рынок. Заемщики будут не так активно переходить в другие банки ради улучшения условий кредитования.

Руководитель аналитического центра «Русипотека» Сергей Гордейко утверждает, что финансовые учреждения сейчас рефинансируют только чужих клиентов. Своим заемщикам они не хотят снижать процент по кредитам, поскольку ЦБ расценивает такую политику как ухудшение кредитного портфеля. Соответственно, банку приходится увеличивать резервы. Теперь ситуация изменится – финансовые учреждения смогут улучшить условия кредитования и для своих заемщиков.

Теоретически банк может пойти на снижение ставки, даже не предупреждая об этом клиента. Хотя на практике финансовые учреждения вряд ли станут уменьшать проценты по собственной инициативе. Скорее всего, им понадобится толчок в виде заявления клиента. Однако отказов от рефинансирования в своем банке однозначно станет меньше.

Наиболее высокий потенциал рефинансирования на рынке ипотечного кредитования – более 20% от совокупного объема выданных кредитов. Ипотечный портфель сегодня в основном сформирован под ставку 12,5%. Целесообразность рефинансирования определяется следующим образом: текущая ставка должна стать на 3% ниже. При этом вопрос: где заключать новый договор будет зависеть от политики банков. По оценкам АИЖК, рефинансироваться уже смогли примерно 75-85 тыс. семей. В рамках этого процесса объем кредитования составил 140-150 млрд рублей.

По словам представителей ЦБ, в 2018 году долгосрочная равновесная ставка может опуститься до 6-7%. А значит, можно рассчитывать на ее снижение примерно на 1,5%.

Средневзвешенная ставка ипотечного кредитования за 2017 год снизилась с 12,5% до 10,6%, а в последние недели опустилась ниже 10%. Зависимый от ключевой ставки процент в 2018 году может тоже сбросить 1,5% и уменьшиться до 8,5%. Однако фактическая экономия для клиентов наверняка будет меньше, поскольку банки применят собственные методики, и снижение процента пойдет медленнее, чем падение ключевой ставки.

С разницей в 1,5% не всегда имеет смысл идти на рефинансирование, поскольку придется потратиться на переоформление кредита, в которое входят: оценка, страховка и пошлины. В общей сложности они могут потянуть примерно на 20 тыс. рублей. В своем банке эти расходы меньше, в чужом – больше. Еще один плюс в пользу рефинансирования в своей кредитной организации заключается в меньшем количестве бумажной волокиты.


Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нашли ошибку? Есть пожелания? Пишите!
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Связаться с нами можно по почте vl@exocur.ru