16 августа 2018     0
 

Высокие ставки по вкладам — уловки и хитрость банков

Крупные российские банки активизировали маркетинговые ходы, маскирующие недостаточную доходность вкладов для граждан. Люди, которые не довольствуются ставкой Сбербанка в районе 4% годовых, зачастую позитивно реагируют на такую рекламу.

Одна из крупнейших кредитных организаций предлагает следующие условия: сразу 7%, а новым клиентам даже 9%. При детальном рассмотрении предложения выясняется, что 7% идут первые 3 месяца, а дальше только 5%. С 9% вообще интересно: они включают вышеописанные 7%, а еще 2% клиент получает за расходы по карте кредитной организации. Причем каждый месяц нужно тратить больше 150 тыс. рублей.

Имеются и накопительные счета под 10%, но такую щедрость банк проявляет только в единственный 3-ий месяц накопления, а дальше идет ставка в 4%.

Банки довольно часто пользуются «лестничным» начислением процентов. Весь срок вклада они делят на короткие периоды, для каждого из которых предусмотрена своя ставка. При таком подходе реальная доходность равняется среднему арифметическому от суммы всех ставок. Однако в рекламе упоминают только максимальную из них. А еще банк может оставить за собой право менять ставку по своему усмотрению или свести на нет выгоду от предложения дополнительным условием. К примеру, предложить высокую ставку только тем, кто готов каждый месяц тратить большие суммы через карту кредитной организации.

По словам ведущего аналитика по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерины Щурихиной, использование в рекламной продукции только максимальной ставки – старый ход маркетологов. Однако, поскольку сейчас доходность депозитов оставляют желать лучшего, люди охотнее реагируют на предложения, отличающиеся от среднерыночных.

Еще один ход маркетологов, который в последнее время используется все активнее, – предложить открыть накопительный счет или инвестиционный депозит с доходностью от 7%. Зачастую предложение также подразумевает покупку полиса инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

На продаже полисов банки зарабатывают хорошие комиссии. Ради них кредитные организации готовы предоставлять гражданам выгодные условия по вкладам, увеличивать процентные ставки. По словам директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алексея Бредихина, для части клиентов полисы действительно являются полезным продуктом, поскольку представляют собой гибкий инструмент инвестиций, актуальный для вложений в активы на горизонте 3-5 лет.

Однако доход по ИСЖ никто не гарантирует, вложения не страхуются государством. Траты на продажу и обслуживание ИСЖ порой достаточно высоки, что негативно сказывается на доходности полисов. Кроме того, предлагая купить полис, клиентам часто не дают полной информации о рисках, делая акцент исключительно на высокой прибыли.

Еще один способ привлечения клиентов – предлагать длинные депозиты, к примеру, на 5 лет. Если в этом случае банк предлагает доходность выше средней, то проценты, скорее всего, можно будет получить только по окончанию срока вклада. Долгосрочные вклады чреваты высокими процентными рисками: за время хранения средств в банке ставки по стране могут заметно вырасти. Клиент лишается возможности более выгодно вложить свои средства в будущем. Он, конечно, может снять деньги во время действия договора, но в результате, скорее всего, придется забыть о выплате процентов. Такова цена досрочного расторжения договора.


Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *