25 мая 2020     0
 

Что делать с квартирой, если больше нет возможности выплачивать ипотеку?

Семьи с ипотеками оказываются самыми финансово уязвимыми в период кризиса. Риск потери заработка в такие времена грозит каждому, а заемщикам, помимо оплаты бытовых нужд, приходится находить средства на погашение кредитных задолженностей. Яркий пример — валютные ипотечники, пострадавшие в 2014 году из-за девальвации рубля, когда их долги увеличились в два раза.

Ипотека

Что же можно сделать с ипотечной квартирой, если возникли трудности с выплатой кредита?

Если вы трезво подходите к решению ситуации и, реально оценив свои возможности, понимаете, что не справляетесь с исполнением долговых обязательств, то для вас есть пять вариантов развития событий.

Продать недвижимость

Чтобы продать ипотечное жилье, нужно получить разрешение от банка, так как оно находится в залоге. Как правило, с этим проблем не возникает, единственное — банк может потребовать оплату за данную услугу. Обычно разрешение действует 2 — 3 месяца, поэтому за этот период нужно успеть найти покупателя.

С юридической точки зрения, возможен такой вариант: сначала владелец жилья самостоятельно находит деньги, закрывает ипотеку, а затем, когда обременение будет снято, продает недвижимость по нужной цене. Такую сделку можно совершить быстро и без лишних усилий, минус лишь в том, что не у всех есть возможность в короткие сроки найти большую сумму денег.

Один из распространенных методов, которым пользуются многие должники, заключается в том, чтобы взять потребительский кредит на небольшой период времени, погасить этими деньгами ипотеку, а затем, продав квартиру, быстро его закрыть. В этом деле — главное не прогадать, ведь зачастую проценты по потребительским займам гораздо выше, чем по ипотечным. Нет гарантии, что покупатель найдется быстро, иногда недвижимость приходится продавать месяцами, и все это время нужно будет оплачивать проценты по новому кредиту.

Лучше кредитоваться уже после того, как найдется покупатель и будет внесен аванс. Здесь следует учесть: обременение с жилплощади банк снимает в течение 30 дней после полного погашения ипотечной задолженности, а значит оформить сделку можно будет не раньше этого срока. Еще 2 недели займет процедура передачи прав собственности — не каждый покупатель согласится так долго ждать.

Еще одно решение: продавец гасит деньгами покупателя ипотеку, а впоследствии засчитывает их в стоимость оплаты покупки. Юристы предостерегают, что в данном случае покупатель рискует остаться без денег, просто так отдав их продающей стороне. Если собственник в последний момент откажется от сделки, вернуть деньги можно будет только через суд — а это лишняя трата времени и нервов.

Оформить ипотечные каникулы

Порядок и условия предоставления ипотечных каникул определены федеральным законодательством. Право на них у россиян появилось с июля 2019 года. Каникулы может получить заемщик, попавший в трудное материальное положение:

  • увольнение и регистрация в качестве безработного,
  • признание заемщика инвалидом I или II группы,
  • временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд.

Ипотечное жилье при этом должно быть единственным, максимальная сумма кредита — 15 млн рублей, срок действия каникул — 6 месяцев.

Виды каникул:

  • погашение процентов (гасятся только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи);
  • разбивка платежей (вносится только часть ежемесячного платежа — заемщик частично платит по процентам, частично по телу кредита, а невыплаченный остаток за льготный период перераспределяется по последующим платежам);
  • полная отсрочка (в течение льготного срока по кредиту ничего не платится, но общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки, а после полного внесения плановых платежей заемщик должен погасить долг, который накопился за время каникул);
  • увеличение срока ипотеки (продлевается срок действия ипотечного кредита).

По словам экспертов, даже если собственник решил избавиться от квартиры и долговых обязательств, каникулы помогут выгоднее продать ее, освободившись на это время от платежей, пеней и штрафов.

Реструктуризовать кредит

При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк. Попробуйте договориться о реструктуризации долга. Но помните, что реструктуризация — крайняя мера. Прибегать к ней стоит в особо тяжелых случаях.

Банк может одобрить реструктуризацию в виде платежных каникул: в течение согласованного банком периода заемщик не вносит платежи по кредиту, либо вносит только проценты по долгу. Еще один вариант — пролонгация, то есть изменение срока кредита: ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита увеличивается.

Также банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек и штрафов, а также дать заемщику другие, уже индивидуальные условия.

Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его оформили. Банк оставляет за собой полное право в принятии как положительного, так и отрицательного решения.

Но реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок ипотечного кредита, сохранив при этом процентную ставку. Для заемщика это всегда переплата в будущем за счет уменьшения ежемесячного платежа.

Обратиться за рефинансированием

Рефинансирование долга дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях. При этом можно поменять сумму ежемесячного платежа, срок кредита, процентную ставку.

Перед заключением нового кредитного договора при рефинансировании нужно обратить внимание на то, сколько вы сейчас платите по ипотеке и сколько еще осталось платить, а также сколько вы платите за страховку. Сравните эту сумму с тем, сколько будет нужно платить по новому кредиту с учетом страховки и дополнительных расходов на оформление.

Перекредитование выгодно, если разница между процентными ставками по ипотеке начинается хотя бы от 1%. Тогда возникающие сопутствующие расходы при рефинансировании не съедают выгоду, получаемую от разницы в процентных ставках по текущему и новому кредиту.

Оформить процедуру банкротства

Если денег, вырученных за продажу недвижимости, не хватит на то, чтобы полностью рассчитаться за ипотеку, заемщику придется искать дополнительные средства для погашения остатка долга. Если взять их неоткуда, юристы советуют воспользоваться процедурой банкротства — тогда продажей квартиры займется арбитражный управляющий, а задолженность спишется по завершении процесса.


Ваш комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нашли ошибку? Есть пожелания? Пишите!
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Связаться с нами можно по почте vl@exocur.ru