Как копить деньги при невысоких доходах

В среднем каждый россиянин зарабатывает около 500 тыс. руб. в год (по данным Росстата средняя зарплата 2014 в декабре составляла примерно 42 тысячи рублей каждый месяц), но при этом больше половины (62%) населения вообще не имеет никаких накоплений. Почему же это так?

Всё очень просто — дело не в том, сколько человек получает денег, а в том, как он потом ими распоряжается, — напоминает член Ассоциации финконсультов США, Нэнси Батлер. Казалось бы, это элементарная и всем известная истина, но именно поэтому множество людей её забывает. «Именно финансовые привычки — то, что создаёт разницу между жизнью в спокойствии и достатке и жизнью в постоянном связанном с деньгами стрессе», — соглашается с ней главный консультант сервиса по финпланированию Дэвид Блэйлок.

Блэйлок и Батлер сформулировали 9 основных принципов, помогающих приумножать свои средства. Не помешает и нам вспомнить о них, особенно в кризис!

1. Меняйте приоритеты

Большая часть людей сперва платят по счетам, потом что-то тратят на свои нужды, а затем уже откладывают, если что-нибудь останется.

Выглядит логично? Но это не совсем правильно. Верно будет так: оплатить счета, что-то отложить впрок, а вот то, что останется, уже и тратить на свои нужды. Никто, конечно, не предлагает жить только лишь на хлебе и воде, но немного сэкономить на ненужных пустяках стоит всегда. В приоритете среди развлечений и накоплений должны быть накопления, если хотите быть богатым. Небольших сумм в несколько сотен рублей для начала хватит — вы сами удивитесь, насколько эти деньги окупятся впоследствии.

«Начните с малого, — говорит Блэйлок, — а потом это легко станет привычкой».

2. Чётко поставьте цели

Подобно тому, как регулярно ставящий перед собой высокую планку спортсмен всегда мотивирован на результат, также и финансист, знающий зачем ему нужны сбережения, имеет больший шанс накопить нужную сумму.

Многие финансовые эксперты, стремящиеся научить консультирующихся у них людей откладывать часть дохода, предлагают им составлять план на пять лет, в котором описываются личные цели и требования, нужные для их осуществления. При этом цели могут быть более чем важные и значительные. Почему бы не создать личный страховой фонд объёмом в вашу зарплату за полгода или погасить ипотечного кредита в ближайшем будущем? Вполне вариант!

3. Учитывайте доходы и расходы

Казалось бы, довольно утомительно и раздражительно вести постоянные подсчёты расходов и доходов, скажем, в Excel или мобильном приложении.

Однако без этого практически никак. Составьте бюджет, определяйте свои цели, постоянно откладывайте именно столько, сколько планировали. Не зная, куда уходят деньги, вы вряд ли составите собственный финансовый план.

«Поймите на что вы тратите деньги — и это станет первым шагом к изменениям в лучшую сторону», — говорит Блэйлок.

4. Установите для себя финансовые правила

Правила, которые вы установите для себя сами, помогут обойтись без лишних расходов и всегда правильно принимать финансовые решения. Правила должны быть прямо связаны с потребностями. Например, не больше 2-3 тысяч рублей за одну пару обуви или не больше 2 тысяч рублей в месяц на косметику.

Если для вас это слишком сложно, то Блэйлок советует начать с того же, что предлагается в США — есть в кафе не более 2 раз в неделю, остальное время питаться принесенной домашней едой. Чего не сделаешь ради будущего финансового счастья.

5. Избавляйтесь от долгов

Конечно, у многих людей есть долги. Но если долги на ипотеку или обучение — относительно нормальное явление, то от «плохих» долгов, таких, как задолженность по кредиткам с большими ставками, избавляться нужно уже сейчас.

Блэйлок говорит: «Я всегда прошу людей составлять план, по которому они избавятся от долгов не больше, чем за три года. Иначе будет трудно сконцентрироваться на по-настоящему важных целях».

Конечно, не факт, что всё будет всегда идти по плану — скажем, завтра могут неожиданно понадобиться 50 000 руб. на починку машины. Поэтому Блэйлок советует вместе с погашением долгов также откладывать средства в страховой фонд. Тогда, конечно, вы будете выплачивать долги дольше, но на экстренный случай всегда останутся сбережения.

Когда все долги будут погашены, Нэнси Батлер из Ассоциации финконсультов советует оставить себе только одну кредитную карту и дать самому себе установку, что использовать её следует лишь в самом крайнем случае.

6. Повышайте доходы

Довольно циничный совет и немного противоречащий заголовку статьи, но, тем не менее, и об этом забывать не стоит. При этом для увеличения доходов есть два варианта: либо зарабатывать больше, либо тратить меньше.

Больше зарабатывать — это не только больше и лучше работать на основной работе или, например, выиграть в лотерею. Можно подыскать дополнительную работу. К примеру, как рассказывает Блэйлок, его хорошая подруга — юрист, но сильно любит путешествовать, не хочет от этого отказываться, поэтому по субботам во время свадебного сезона работает в цветочном магазине.

7. Думайте о старости уже сегодня

Казалось бы, если вам всего 20 или 30 лет, думать о пенсии рано, но не забывайте — чем позже начнёте откладывать, тем больше придётся. И наоборот, если станете сберегать деньги вовремя, то этого времени окажется значительно больше и наверняка обеспечите себе безбедный отдых.

8. Воспользуйтесь помощью эксперта

Всё вышенаписанное — хорошо, но самостоятельно не всегда получается это соблюдать. Помощь компетентного финконсультанта может оказаться действительно незаменимой. «Некоторые слишком эмоционально относятся к деньгам, что мешает действительно верно продумывать ходы. А профессионал сможет оценить ситуацию объективно, беспристрастно, как вы сами вряд ли окажетесь в силах», — объясняет Блэйлок преимущества подобного сотрудничества.

9. Разумно экономьте

Большинство миллионеров, вопреки ошибочным мнениям, совершенно не купаются в роскоши и потребляют значительно меньше, чем могли бы себе позволить.

Стэнли Томас, соавтор книги, описывающей жизнь миллионеров в Америке, исследовал их жизнь 20 лет и пришёл к достаточно чёткому выводу: в большинстве случаев богатство — результат добросовестного сбережения денег, упорного труда, отказа себе в лишних удовольствиях.

Хороший пример — история Дэвида Сэппера, человека, который сейчас имеет в Лас-Вегасе успешный автомобильный бизнес. Его доход на семью — 500 тыс. долларов в месяц, а расходы абсолютно на всё: и на счета, и на развлечения — всего лишь $2500/месяц.

В чём же секрет Дэвида? Живите так, словно богатство нужно скрывать, не тратьте слишком много!