Как выбрать оптимальный банковский вклад

Когда в семейном бюджете появляются свободные от текущих расходов деньги, приходится решать, что с ними делать. Кто-то предпочитает вкладывать их в товары длительного пользования, некоторые просто хранят дома «под матрасом», владельцы зарплатных карт излишек средств держат на текущем счете, не приносящем заметного дохода. А ведь можно не только хранить и копить деньги, но и приумножать их.

Конечно, можно серьезно заняться инвестиционной деятельностью, но для этого необходимо хорошо разбираться в достаточно специфической области. Поэтому на сегодняшний день самый простой и доступный способ для большинства россиян – доверить свои средства коммерческому банку.

У разных банков есть свои депозитные предложения с самыми различными условиями. Попробуем разобраться, как выбрать для себя подходящий вариант.

Сберегательный вклад

Допустим, вы стали обладателем солидной суммы, это могут быть средства от продажи какого-либо имущества, наследство, премия или что-то еще, и в ближайшем будущем не планируете потратить эти деньги. А значит, их нужно сохранить и приумножить. В этом случае выбирайте срочный вклад. По нему выплата процентов происходит с некоторой периодичностью или в конце срока. Однако в этом случае пополнение или частичное снятие средств не предусматривается. Зато доходность таких вкладов самая высокая. При досрочном снятии средств на проценты рассчитывать не приходится.

Для примера рассмотрим предложения некоторых банков по размещению 300 000 руб. на сберегательном счете на год:

• Банк Русский Стандарт, вклад «Солнечная весна» — 10.25%
• РенессансКредит, вклад «Доходный» — 10%
• Совкомбанк, вклад «Осознанный выбор» — 10.5%
• МТСБанк, вклад «Высокий доход» – 8.25%
• Альфа-Банк, вклад «Победа» – 7.76%

Накопительный вклад

Например, вы решили копить, ежемесячно откладывая некоторую сумму денег. Тогда вам подойдет накопительный вклад, отличительной особенностью которого является возможность периодического пополнения счета. Нужно только изучить условия банка по выполнению приходных операций. Обычно банк устанавливает минимальный размер дополнительной суммы и ограничения по срокам операций, например, не позже, чем за два-три месяца до окончания срока или расчетного периода. Доходность вкладов с пополнением чуть ниже, чем сберегательных.

Для сравнения, та же сумма в 300 000 руб., но с возможным пополнением счета:

• Совкомбанк, вклад «Максимальный доход» — 10.25% или «Осознанный выбор» — 10.5%
• Банк Русский Стандарт, вклад «Солнечная весна пополняемый», 9.75%
• РенессансКредит, вклад «Накопительный» – 9.5%,
• МТСБанк, вклад «Накопительный» или «Мобильный» – 7.25%,
• Альфа-Банк, вклад «Премьер» – 6.5%

Текущий вклад

Если доходы ваши нестабильны и существует вероятность, что вам понадобится снимать какие-то суммы, то можно открыть текущий вклад, который позволяет свободно пользоваться своими средствами, т.е. и пополнять счет, и частично снимать. Проценты в общем случае будут начисляться с некоторой регулярностью на остаток счета. Доходность таких вкладов ниже по сравнению со срочными или накопительными.

• Банк Русский Стандарт, вклад «Удобный» — 8.75%
• Совкомбанк, вклад «Всегда под рукой, с защитой» — 6.5%
• РенессансКредит, вклад «Без границ» — 9.25%
• МТСБанк, вклад «Мобильный» — 7.25%
• Альфа-Банк, вклад «Потенциал» — 5.7%

Капитализация процентов или рентный доход

Проценты начисляют либо с определенной периодичностью, например, ежемесячно, либо в конце всего срока. Если проценты начисляются ежемесячно, в зависимости от предпочтений можно выбрать варианты: регулярное перечисление процентов на текущий расчетный счет (рентный доход) или прибавление их к сумме депозита (капитализация), при этом проценты за оставшийся срок будут начисляться с учетом новой суммы.

Срок вклада

Выбирая, будет ли ваш вклад долгосрочным (несколько лет), среднесрочным (полгода — год) или краткосрочным (до полугода), определитесь с целью накопления. Если вы не планируете в ближайшем будущем воспользоваться этими деньгами, размещайте их на несколько лет с целью максимальной доходности. Однако, учитывайте, что за такой срок банк может изменить процентную ставку, в том числе и понизить, о чем предупреждается в договоре. Если сумма крупная, то изменение процентной ставки будет ощутимо.

Когда собираетесь копить, например, на ремонт, отдых или лечение, можно вложить средства на год, вероятность изменения процента минимальна, правда, и процент будет чуть ниже. Еще меньше процент предлагается на коротких сроках, но и по таким вкладам можно получить неплохой доход, размещая большую сумму денег, которая может понадобиться только через месяц-другой.

Для сравнения – сумма 300 000 руб. на разные сроки:

• РенессансКредит, вклад «Доходный», 3 месяца — 6.75%, для других сроков вплоть до 2 лет – 10%
• Совкомбанк, вклад «Максимальный доход», 1-3 месяца — 8.25%, 6-9 месяцев — 9.25%, 1 год — 10.5%, 2 года — 10.7%, 3 года — 10.9%
• МТСБанк, вклад «Высокий доход», 1 месяц — 6.5%, 6 месяцев — 7.5%, 1 год — 8.25%, 550 дней — 8.5%
• Альфа-Банк, вклад «Победа», 3 месяца — 5.98%, 6 месяцев — 7.31%, 1 год — 7.76%, 2 года – 8.41%, 3 года — 9.01%

Прежде чем нести деньги в банк, оцените свои финансовые возможности. Если допускаете, что возникнет ситуация, когда придется забрать свои сбережения раньше установленного срока, выбирайте вклады, где есть льготные условия для досрочного расторжения договора. Например, в РенессансКредит проценты не пропадают, а исчисляются по другой, более низкой ставке.

Пролонгация вклада

Если вы хотите производить накопление дольше, чем предлагается банком, то выгоднее будет вариант с автоматической пролонгацией при сохранении условий по вкладу. Иначе, если вы не отследите окончание срока, ваш депозит перейдет в категорию «до востребования» с мизерной процентной ставкой 0,01-0,1% годовых.

От чего зависит размер процентной ставки

Подведем итог. На доходность по вкладу влияет совокупность условий, основные из них:

• Сумма вклада. Чем больше сумма, тем выше процент. Обычно устанавливается линейка сумм, для которых ставка едина, например, от 5 000 до 300 000 руб., от 300 000 до 1 000 000 руб., от 1 000 000 руб. и выше.
• Срок размещения. Чем больше срок, тем выше процент.
• Валюта. По рублевым депозитам процент выше, чем по валютным. По мультивалютным вкладам размер процентной ставки находится между рублевыми и валютными вкладами.
• Возможность пополнения или частичного снятия. Обычно эти условия работают на уменьшение процентной ставки.