Куда вложить деньги этой осенью: вклад с дифференцированной ставкой — есть ли выгода?

Испытывая проблемы с удержанием и привлечением клиентов, банки в последнее время начали модернизировать линейку своих депозитных продуктов. В итоге российский рынок банковских услуг пополнился вкладом с дифференцированной ставкой, который очень быстро стал востребованным и популярным.

Так, например «ОТП банк» и «Траст» предлагают этот вид депозита уже больше года. Сбербанк ввел данный «продукт» в марте этого, а в августе-сентябре он появился и у «ВТБ-24», МТС-банка и Росбанка. В октябре список пополнился банками «Петрокоммерц», Инвестторгбанк, Банк Москвы, а также Московский кредитный банк. При этом большинство предложений носит сезонный характер.

Какова же на самом деле доходность новомодного «изобретения» и стоит ли вкладывать в него свои средства?

Главная особенность дифференцированного вклада в том, что процентная ставка по нему не является постоянной. В течение срока действия он растет на 1-2% от периода к периоду (через каждые 3 или 6 месяцев). Есть и другой вариант: банк в первой четверти срока начисляет очень высокие проценты, вплоть до 13% годовых, в оставшееся же время доход уменьшается в полтора-два раза.

Однако специалисты считают последнюю разновидность скорее уловкой, предназначенной для тех клиентов банка, у которых в скором времени истечет срок вклада (с более выгодными условиями). Таким образом, выплата в первое время больших процентов, необходима банкам для предотвращения оттока своих «старых» вкладчиков, которые наверняка будут шокированы при переоформлении новыми условиями вкладов. Ведь за последний год ставки по ним снизились примерно на 2%.

Еще один плюс нового продукта: почти все депозиты, работающие по принципу «процентная ставка растет со временем», могут быть досрочно расторгнуты с сохранением начисленных за прошедшие периоды процентов. Собственно, на этом все достоинства и заканчиваются.
В целом, итоговый доход вклада с дифференцированной ставкой, оказывается (в среднем) на 2-4% годовых меньше, чем это указывается в рекламе. Больше того, новомодное предложение нередко уступает по доходности даже обычным депозитам с постоянной ставкой. Например, если подсчитать среднюю ставку «дифференцированного вклада» — она окажется вполне сопоставимой со стандартным депозитным предложением и будет составлять от 8 до 10% годовых.

Вывод: спешить переводить деньги в «дифференцированный» вклад не стоит. Он выгоден скорее банкам, поскольку дает им возможность для привлечения новых клиентов оперировать более высокими цифрами процентной ставки. Обычные вкладчики зачастую ничего не выигрывают. Если же вложить деньги в него все-таки хочется, то сначала нужно все хорошенько взвесить и подсчитать реальную – а не рекламную — выгоду от этого шага. Самому.