29 июля 2014     0
 

Повышение эффективности банковских вкладов. Лесенки!

Банковский депозит по праву занимает лидирующее место среди всех возможных инструментов сохранения, накопления и приумножения средств.

Основных причин тому три: доступность, необходимость располагать минимальной суммой для открытия банковского вклада (от 1 рубля) и минимальный, практически нулевой риск потери средств, благодаря гарантиям государства возврата средств в случае потери банком лицензии. И как следствие низких рисков, банки предлагают небольшой годовой процент под занимаемые у населения деньги. На сегодняшний день ставка в банках ТОП-30 редко превышает 8% по рублевым вкладам.

Лесенки вкладов

Но банковские вклады таят в себе еще один минус. Это низкая мобильность средств, ведь банки предлагают высокий процент только под длительные сроки вклада, обычно от 1 года. А при досрочном востребовании средств вкладчик теряет часть, а порой и весь процентный доход.

Решить проблему низкой мобильности средств может помочь открытие лесенки вкладов. Для начала стоит определиться с тем, на какой срок вы хотите «заморозить» деньги на счете. Это может быть и месяц, и квартал, и любой другой срок.

После того как «срок заморозки» определен необходимо в выбранном банке открыть серию вкладов. Данные вклады обязательно должны быть пополняемыми и с капитализацией процентов для максимизации прибыли. Но кроме того, они должны быть открыты на разные сроки и на них положены разные суммы средств.

Чтобы понять, как это работает, рассмотрим пример. Мы хотим раз в квартал получать всю сумму на руки и, если потребности в деньгах нет, снова класть ее на счет. Для этого мы открываем в банке счет на 3 месяца, на 6, 9, 12 месяцев. При этом на вклады сроком от полугода необходимо положить минимально возможную сумму средств (в большинстве случаев она ограничена от 5 до 20 тысяч рублей), а оставшиеся деньги кладем на трехмесячный депозит.

Через три месяца, когда первый вклад будет закрыт, вкладчик должен решить, какую сумму он оставляет, а какую вносит, как дополнительный взнос на полугодовой депозит. Кроме того, так же необходимо открыть еще один годовой пополняемый вклад и положить на него минимальную сумму. Еще через три месяца вкладчику снова необходимо повторить все действия. И так далее.

Таким образом, через год будет построена эффективная лесенка вкладов с процентной доходностью как у годового вклада, но деньги в банке необходимо держать только три месяца (или любой другой срок).

В принципе, изначально можно открыть вклады и на более длительный срок — 15, 18 месяцев. Это может быть эффективно, если ставка по вкладу выше, чем по годовому вкладу.

Кроме того, вкладчикам необходимо иметь в виду, что в некоторых случаях построение лесенок способно значительно повысить итоговый годовой процент по вкладу. Это требует несколько более значительных усилий со стороны вкладчика и благоприятные условия в банке.

В некоторых банках при пополнении вклада путем безналичного перевода выплачивается бонус (до 1,5% от суммы перевода). Таким образом, в рассмотренной нами лесенке данный бонус будет получен (аж!) 4 раза (что дает дополнительно до 6% к ставке). Причем, начиная со второго раза не только на начальное тело вклада, но и на получаемые по нему проценты. При этом надо учитывать стоимость межбанковского перевода и по возможности осуществлять перевод из банка с минимальной комиссией за подобные операции.


Ваш комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *