Чем опасны кредиты «по-черному»?

Чем опасны нелегальные кредиторы? Как вычислить финансовые организации, работающие «в черную»? Куда жаловаться обманутым заемщикам? Рассказывает начальник ГУ Банка России по ЦФО Надежда Иванова.

Кого называют «черными» кредиторами?

Работать в сфере потребкредитования могут только банки, МФО, кредитные потребительские кооперативы и ломбарды. Причем у банков должна быть лицензия, а у остальных организаций – специальное разрешение ЦБ. Если финансовое учреждение выдает кредиты без разрешительных документов, значит работает «в черную».

В чем опасность нелегального кредитования?

Нелегальные финансовые учреждения нарушают законодательство, а точнее статьи УК РФ о противозаконной банковской деятельности. Некоторых клиентов этим не испугаешь, они считают, что пускай кредитор с властями сам разбирается – главное доступность услуги. Однако организации, без зазрения совести обманывающие государство, обычно аналогичным образом поступают и по отношению к гражданам. Проценты по кредитам у них часто выше среднерыночных. С нерадивыми плательщиками они порой разбираются предельно жестко. При задержке платежей могут запугивать, угрожать, причем не только заемщику, но и его родственникам. Звонят на работу, друзьям, соседям. Иногда дело доходит до физической расправы или заставляют отдать единственное жилье в счет погашения долга.

Кто же, невзирая на весь этот негатив, обращается к «черным» кредиторам? Зачастую это люди с подмоченной кредитной историей. Они считают, что легальный кредит им не светит, вот и пускаются в крайности, не задумываясь о последствиях. В результате вместо одной проблемы получают целый букет неприятностей.

Каковы типичные криминальные схемы?

• Предоплата за кредит. Заманив льготными условиями кредитования, нелегалы могут взять плату наперед за перевод средств, проверку кредитной истории. Порой требуют оплатить страховку, работу нотариуса. Кредитные потребительские кооперативы берут членские взносы. Получив плату, мошенники тут же забывают о своих обещаниях и меняют место дислокации.

• Использование персональных данных. Желающим получить кредит предлагают собрать пакет документов, включая копию паспорта, ИНН и проч. Полученных данных достаточно для оформления займа в другом финансовом учреждении, чем мошенники и пользуются. В результате жертва остается без денег, но с долгом, о котором она узнает через несколько недель. Злоумышленники также могут взять у клиента номер и CVC-код банковской карты, чтобы забрать последние деньги со счета.

• Подлог. Аферисты могут подсунуть на подпись договор, условия которого отличаются от ранее оговоренных. В документе, например, не укажут, когда нужно вернуть кредит. Это позволит им потребовать всю сумму и проценты на следующий день.

Каким образом можно распознать «черного» кредитора?

Обязательно проверьте статус кредитной организации. Узнайте, насколько легальна ее деятельность. В этом помогут справочники кредитных организаций и участников финансового рынка, размещенные на сайте Центробанка (https://www.cbr.ru/). Если кредитора в них нет, значит он работает «в черную».

Даже если приглянувшееся финансовое учреждение присутствует в реестре ЦБ, расслабляться все равно не стоит. Предположим, существует легальная организация «Правильные кредиторы».  Мошенники могут использовать ее название и создать сайт, похожий на портал «Правильных кредиторов». Отличаться веб-ресурсы будут доменными именами, которые наверняка тоже будут похожи, ну и, конечно, – контактными данными и условиями кредитования. Настоящие доменные имена легальных финансовых учреждений выложены сотрудниками Центробанка в «Реестре субъектов микрофинансирования».

Недавно «Яндекс» начал помечать в выдаче синим маркером официальные страницы зарегистрированных кредитных организаций, что позволяет клиентам лучше ориентироваться, не заходить на сайты сомнительных финансовых учреждений.

Внимательно читайте договор. На первой странице должна быть указана полная стоимость кредита, ищите ее в рамочке, в правом верхнем углу. Нелегалы могут игнорировать это правило. Они часто пренебрежительно относятся к составлению договоров: уменьшают текст до 1-2 листов. Также должен насторожить мелкий шрифт и обтекаемые формулировки.

Даже если договор не вызывает недоверия, клиент имеет право тщательно изучить его, может взять домой на пару дней. Легальный кредитор не будет торопить с этим, а вот представители сомнительных организаций предпочитают не давать времени на раздумья. Наверняка в нелегальной конторе станут предлагать свой продукт настойчиво, начнут призывать воспользоваться выгодным предложением именно сегодня, поскольку завтра условия могут измениться. Навязывание договора – повод насторожиться.

Важную роль, конечно же, играют процентные ставки. Нелегалы часто нарушают потолок, установленный законом, который с лета будет снижен с 1,5% до 1% в день.  А еще они не брезгуют угрозами при просрочке выплат, чем отличаются от легальных участников рынка. Представители солидного банка не станут угрожать: могут позвонить или письмом напомнить о платежах, а в случае игнорирования клиентом своих обязанностей подадут в суд.

Не все предложения нелегалов хуже среднерыночного уровня – бывают и заманчивые варианты. Слишком хорошие условия – тоже повод насторожиться. Убедитесь, что договор составлен в соответствии с рекламой организации и предварительными устными договоренностями. Если видите, что вас пытаются обмануть – не берите кредит. В случае сомнений проконсультируйтесь со специалистом по кредитованию, не связанным с потенциальным кредитором.

Нелегалам нужны клиенты, которые не смогут выплатить долг. «Черные» кредиторы предлагают гражданам небольшие суммы с расчетом накрутить потом на них большие проценты. Также заманчивое предложение может быть в случае предоставления имущества в залог. Если клиент не сможет платить, кредиторы отберут предмет залога. При этом сомнительные организации всегда готовы подтолкнуть заемщика в финансовую пропасть. Часто где-нибудь в договоре за мелким шрифтом скрывается ловушка, или составлен неудобный график платежей.

Как противодействовать «черным» кредиторам?

Не нужно бояться жаловаться в Центробанк и правоохранительные органы. Если треплют нервы или добиваются выплаты просрочки с помощью коллекторов, обращайтесь в Федеральную службу судебных приставов. А лучше всего вообще не связываться с нелегалами. Если организации нет в реестре Центробанка, обращайтесь в интернет-приемную ЦБ и правоохранительные органы: на «черных» кредиторов быстро найдут управу.

В начале года вступил в силу закон, по которому взыскивать задолженность через суд могут только легальные кредиторы. Нелегалы лишены этого права, поэтому в конфликтной ситуации им остается только использовать противозаконные методы воздействия. С одной стороны, такая мера стимулирует работать легально, но с другой – делает взаимодействие с «черными» кредиторами крайне опасным.