15 мая 2014     0
 

Если в наследство достался долг

Когда заходит речь о наследстве, воображение обычно рисует квартиры, машины, дачи и другие материальные или нематериальные ценности. Однако, помимо горечи утраты близкого человека наследников может ожидать неприятный момент – наличие у умершего долгов. В соответствии со статьей 1175 ГК РФ долговые обязательства наследуются наравне с имуществом.

Хорошо, если это всего лишь задолженность по коммунальным платежам или, например, имущественным налогам. А как быть, если в наследство достался крупный банковский кредит? Чтобы вступление в наследство не превратилось в сплошную головную боль, следует знать оптимальные варианты выхода из этой ситуации.

В наследство достался долг

Чем поможет страховая компания

Первым делом необходимо выяснить, оформлял ли умерший заемщик страховку при получении займа. Зачастую, выдавая крупный кредит, например, ипотеку или автокредит, банки требуют заключить договор страхования жизни и здоровья, залога или долговых обязательств. При получении более мелкого кредита страхование является делом добровольным.

Самый удачный вариант, если были застрахованы долговые обязательства. Тогда страховая компания сама погасит оставшуюся часть долга. Если был заключен договор страхования жизни, то страховщик погашать кредит не будет, а выплатит наследнику так называемую компенсацию, с помощью которой наследник сможет погасить унаследованную задолженность перед банком. Кстати, если размер компенсации превысит остаток по кредиту, то разница достанется наследнику.

Но в этой ситуации не все так радужно, как казалось бы. Страховые компании всеми способами пытаются уклониться от выплаты компенсации, например, доказывая, что смерть произошла в результате нестрахового события, или используя разного рода уловки вроде сжатых сроков сообщения о страховом случае. Бессмысленно рассчитывать на компенсацию, если имело место самоубийство, либо смерть наступила в результате обострения хронического заболевания, возникшего до оформления страховки, или в момент смерти умерший был нетрезв. Если страховщик отказал в выплате, равно как и если не было страховки вообще, рассчитываться по кредиту придется наследнику.

Принимать или не принимать наследство

Как уже говорилось, и имущество и долги наследуются одновременно. Невозможно принять только имущество и отказаться от долговых обязательств. Если наследник не желает погашать чужой кредит, он может от него отказаться, но только вместе со всем наследуемым имуществом. Так же нужно знать, что долг погашается только в пределах стоимости унаследованного имущества.

Прежде чем решить, принимать наследство или нет, имеет смысл соотнести размер приобретений и долгов. Например, если для погашения кредита придется продать все полученное имущество, то проще вовсе не принимать наследство. При отказе от наследства кредитная организация не сможет требовать от наследника погашения долга. С другой стороны, стоит ли отказываться от машины, если к ней «прилагается» меньший потребительский кредит, или от квартиры, большая часть ипотеки по которой уже выплачена?

Как наследуется банковский кредит

Если вы решили наследовать кредит, примите к сведению несколько основополагающих моментов.

  1. По закону вступление в наследство осуществляется через шесть месяцев от даты смерти наследодателя, и именно тогда обязательства по долгам возлагаются на наследника. Некоторые кредиторы предлагают преемникам выплачивать долг сразу, не дожидаясь истечения полугода, пугая начислением штрафов за просрочку платежей. Это противоречит законодательству, и ранее этого срока наследник выплачивать кредит не обязан. А если подобное увеличение задолженности произошло, то можно смело обращаться в суд.
  2. Пользуясь неосведомленностью или подавленным эмоциональным состоянием родственников, кредиторы могут требовать вернуть всю сумму займа. Это тоже противозаконно. По российскому законодательству наследник должен выплатить только оставшуюся часть долга без неустоек и штрафов.
  3. Вопрос уплаты наследником процентов по кредиту однозначно законодательством не урегулирован, даже среди банкиров мнения разнятся. Одни считают, что долг переходит на наследника в полной мере, включая проценты, другие – что со смертью заемщика прекращаются договорные обязательства и нужно лишь погасить остаток кредита. В любом случае можно и нужно пробовать договориться с банком об отмене процентов или хотя бы их уменьшении.
  4. Не обязательно погашать оставшуюся часть кредита единовременно. Банк заключает с наследником новый кредитный договор на остаток долга и рассчитывает новый график платежей.
  5. Если после вступления в наследство наследник отказывается выплачивать кредит, он становится недобросовестным заемщиком, и банк имеет право применять к нему стандартные для этого случая процедуры.


Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *