Как кредитные каникулы затягивают в долговую яму?

Пользующиеся заемными средствами финансовых организаций граждане РФ, согласно закону, имеют право на кредитные каникулы. Однако, отсрочка выплат вовсе не означает их отмену. Сумму займа и начисленные проценты придется погасить позже в большем размере. Воспользоваться ли этой услугой? Считайте сами!

Право на льготные каникулы

В России вступил в силу закон, согласно которому те соотечественники, чьи денежные доходы в текущей экономической ситуации значительно снизились, получили право воспользоваться льготой. Суть ее в том, что заемщик может предоставить клиенту «кредитные каникулы». Право на получение льготы предоставляется тем, чьи ежемесячные доходы снизились по сравнению с прошлым годом более, чем на 30%.

По размеру ипотечного кредита, охваченному льготой, установлена законодательная планка:

• для москвичей — до 4,5 млн. руб.;
• жителей Московской области, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока — до 3 млн. руб.;
• других регионов — до 2 млн. руб.

По ссудам, выданным на другие цели, льготный период может быть предоставлен, если сумма кредита не превышает:

• по потребительским займам — 250 тыс. руб.;
• на покупку автомобиля — 600 тыс. руб.;
• по кредитным картам с установленным лимитом до 100 тыс. руб.

Пока действует льготный период, заемщик имеет право не погашать:

• тело кредита;
• начисленные проценты;
• пени и штрафы за просрочку выплат.

Вместе с тем, запрещается продавать имущество (движимое, недвижимое), которое находится в залоге по кредиту.

Во время действия «кредитных каникул» банк не прекращает начисление процентов, так как пользование кредитными средствами не приостанавливается.

В результате, до того, как льготный период закончится, заемщику будет представлен обновленный график платежей. Документ будет демонстрировать увеличенные суммы задолженности перед банком, ярко показывающие, во сколько обошлась отсрочка выплат по займу.

Законодатель позаботился о размере процентной ставки, действующей на протяжении льготного периода.

1. Получившим потребительские кредиты и владельцам кредитных карт в течение льготного периода будет начисляться 2/3 от средней по финансовому рынку ставки, применяемой по аналогичным займам.
2. По ипотеке процентнаяставка не будет снижена, а подлежит начислению в размере, который указан в договоре.

Все начисленные во время «кредитных каникул» проценты, а также имеющиеся на момент получения льготы штрафы и пени заемщик выделит отдельно от основного долга.

Правила их погашения устанавливаются в зависимости от вида кредита:

• по кредитным картам погашать долг придется ежемесячно равными частями на протяжении 720 дней (до 2 лет) с момента окончания периода отсрочки;
• другие виды кредитов предполагают их погашение после окончания всех плановых выплат несколькими ежемесячными взносами.

Стоимость отсрочки

Аналитиками коллекторского агентства «Долговой Консультант» было подсчитано, во сколько обойдется отсрочка кредитных платежей среднестатистическому заемщику.

В основу своих расчетов специалисты положили данные ЦБ России по ипотеке, оформленной банковскими учреждениями в феврале 2020 года.

Размер кредита в среднем – около 2,46 млн. руб., срок предоставления займа составляет по всей стране 18 лет и 5 месяцев, размер средней процентной ставки – 8,69% годовых.

1. Взяв отсрочку на полгода по кредитным выплатам после совершения мартовского и апрельского платежей в 2020 году, заемщик возобновит выплаты в ноябре текущего года. Сумма начисленных процентов за время перерыва длительностью в 6 месяцев составит 581 тыс. руб., что увеличит общую сумму задолженности перед банком на 23%. Срок кредита увеличится на 2 года и 8 месяцев, то есть до 2021 года.
2. Если займ был оформлен в феврале 2017 года в рублях, он в среднем обслуживается по процентной ставке 11,8% годовых и выдан на срок в 15,5 лет. Воспользовавшись «кредитными каникулами» в апреле 2020 года, заемщик увеличит срок его погашения на 6 лет и 9 месяцев. То есть, обновленный срок кредита составит 22 года и 3 месяца. За дополнительный период пользования ссудой придется дополнительно переплатить 1,45 млн. руб. или 69% к сумме долга.
3. Так как установленная законом планка кредита для жителей Москвы и Санкт-Петербурга выше, чем в среднем по РФ, и составляет 4,5 млн. руб., оформив ипотеку в максимальном размере и взяв «кредитные каникулы», москвич или житель северной столицы переплатит почти 2 млн. руб. Это в том случае, если кредит был оформлен пару месяцев назад на 15 лет.
4. Если кредит на покупку автомобиля был получен в феврале 2020 года под 12% годовых и позаимствованная сумма составила 600 тыс. руб., банк дополнительно получит с клиента почти 20 тыс. руб.

Переплатить большую сумму придется тем заемщикам, кто оформил кредит не так давно, поскольку первые месяцы характеризуются большей суммой начисленных процентов.

Выгодны ли «кредитные каникулы»?

Чтобы ответить на этот вопрос, следует обратиться к мнению кредитных экспертов.

Первый аргумент, который красноречиво свидетельствует не в пользу положительного ответа на поставленный вопрос, — это тот факт, что банк не предоставляет обновленный график платежей по займу на момент оформления льготы.

Об этом говорит Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей. Его совет в этой ситуации — обращение самого заемщика в банк с личной просьбой предварительно рассчитать сумму переплат по займу с указанием сроков выплаты процентов, которые будут начислены за льготный период.

Банки выдвигают различные требования относительно платежей по обновленному графику, которые могут значительно отличаться от тех, что обозначены регулятором. На это обращает внимание корреспондент агентства «Прайм».

Одним из ярких примеров особенных условий кредитных учреждений в погашении отсроченных процентов — требования РН-Банка, который кредитует покупку автомобилей Renault, Nissan, Mitsubishi. Его сотрудник уведомил, что отложенные платежи по процентам надо будет сделать в течение 3 месяцев после окончания льготного периода. На эти три месяца заемщик получит от банка скорректированный график, по которому следует вносить суммы начисленных процентов. После его выполнения обслуживание займа вернется в свое привычное русло.

В некоторых кредитных учреждениях, например, в банке «Абсолют», с предоставлением информации о графике платежей возникли затруднения.

Из всего выше сказанного напрашивается вывод, что не стоит рассматривать кредитные каникулы как подарок от государства. Они являются лишь временной помощью, отсрочкой по выплате кредитных платежей, причем платной. За время льготного периода к общей сумме займа по ипотечному кредиту может прибавиться дополнительно до 2 млн. руб. После окончания кредитных каникул заемщик может не улучшить свою финансовую ситуацию, в то время, как платежи по займу возрастут. Невыполнение требований банка чревато начислением пени и штрафов за просрочку платежей. Опираясь на мнения экспертов, становится очевидным, что отсрочкой целесообразно воспользоваться лишь тогда, когда ситуация на самом деле безвыходная.