12 ноября 2013     0
 

Как найти самый надежный банк

Банковский сектор России постоянно расширяется. Все новые банки выходят на финансовый рынок, чтобы предложить клиентам свои услуги. Желая завоевать внимание потенциальных клиентов, новые банки предлагают выгодные условия по своим продуктам. Но в итоге, не все банковские организации выдерживают конкурентную борьбу. Тогда банкам приходится сворачивать свою деятельность. Хорошо, если обойдется без банкротства. Когда же банк не просто уходит, выполнив все свои обязательства или найдя банк-приемник, а разоряется, то страдают, в первую очередь клиенты, доверившие такому банку свои деньги.

Поэтому для обеспечения безопасности своих вложений, надо обращать большое внимание на надежность банка. Однако, в большинстве случаев, работники любого банка заверяют пришедшего к ним клиента, что именно этот банк является надежным. Не стоит доверять усыпляющим бдительность словам, нужно постараться самому выяснить, насколько можно быть уверенным в банке. Существует несколько критериев, по которым можно дать оценку надежности банковской организации.

Как найти самый надежный банк

Система страхования вкладов
Во-первых, стоит выяснить, входит ли банковская организация в государственную систему страхования вкладов. Тогда, если ваш вклад не превышает установленного законодательством лимита, можно спать спокойно. В случае банкротства банка государством будет возвращена вкладчику вся сумма вклада и проценты (но не более суммы установленного лимита). Зачастую банки, даже у которых отозвана лицензия, продолжают прием денег от населения. Выяснить входит ли банковская структура в систему страхования вкладов можно на сайте Агентства страхования вкладов.

Владельцы банка
Клиент должен посмотреть, кто является владельцем банка. Более надежными банками считаются банки, которые относятся к крупным частным владельцам или финансовым группам, которые обладают большой собственностью и могут в случае затруднений поддержать свой банк. Низкая степень надежности у небольших банков, учредителями которых являются физические или юридические лица, не обладающие большим капиталом. Выяснить, кто является владельцем можно на сайте банка по годовому отчету.

Оценка показателей финансовой отчетности
Можно успокоиться тем, что ваши деньги застрахованы государством, или что владельцы помогут своей банковской структуре при возникновении сложностей. Однако, надежнее самому разобраться в экономической устойчивости банка, оценив его финансовые показатели. Такую информацию можно найти на официальных сайтах банков или на сайтах его контролирующих органов, в частности Банка России. К тому же, такая информация согласно российскому законодательству должна предоставляться банком по требованию клиента. Самые важные показатели, которые надо учитывать — это ликвидность активов банка, размер капитала банка, размер активов, наличие прибыли, величина кредитного и депозитного портфелей.

Показатель ликвидности
Ликвидность банка — это отношение активов, которыми располагает организация, к денежным обязательствам, которые могут быть востребованы с банковской структуры. Проще говоря, ликвидность показывает, способен ли банк своевременно и полностью выполнить свои обязательства перед кредиторами. Показатели ликвидности можно найти в статистической форме №135, которая ежемесячно передается банками Банку России. В зависимости от рассматриваемого периода, различают:

  • мгновенную ликвидность (H2) (охватывает период за сутки),
  • текущую ликвидность (H3) (охватывает месячный период),
  • долгосрочную ликвидность (H4) (охватывает годовой период).

Для каждого периода определены минимальные нормы: показатель мгновенной ликвидности не должен быть менее 15%, показатель текущей ликвидности не должен быть менее 50%. Для долгосрочной ликвидности установленная максимальная норма. Долгосрочная ликвидность не должна быть более 120%. Данные нормативы закреплены инструкцией от16.01.2004г. № 110-И, разработанной Банком России.

Показатель капитала
Капитала банка – это собственные средства банковской структуры, которые включают уставной капитал, резервные фонды, текущая прибыль и прибыль прошлых лет и т.п. Методика расчета капитала банка изложена в положении Банка России 215-П. Для показателя «капитал банка» важен размер и его динамика. Банк России с 01.01.2012г. определил минимальный размер собственных средств для банков в 180 млн. рублей. На данный момент генеральная лицензия может выдана только банковской структуре, капитал которой не меньше, чем 900 млн рублей. Динамика капитала еще один показатель, на который стоит обратить особое внимание. Считается, что сокращение собственных средств более чем на 25 % свидетельствует о больших трудностях в работе банка. Возможно, владельцы хотят продать свой бизнес, или, что более тревожно, банку грозит банкротство.

Показатель достаточности собственного капитала
Достаточность капитала показывает, насколько банк способен погасить возможные потери за счет собственных средств. Величина достаточности капитала (Н1) рассчитывается согласно инструкции от 16.01.2004г. № 110-И и отражается в статистической форме №135. Это очень важный показатель, за которым строго следит Банк России. Считается, что банк устойчив, если показатель достаточности капитала составляет величину не менее 10 %. При снижении данного показателя ниже 2 % Банк России обязан отозвать лицензию у такого банка.

Показатель рентабельности
Рентабельность банка показывает, насколько эффективна деятельность банка. Если банк длительное время работает с убытками, то это может привести к сокращению его капитала, а следовательно, к отзыву лицензии.

Косвенные признаки надежности – развитая сеть филиалов и высокие рейтинги
Есть и косвенные признаки, которые можно брать в расчет при оценке надежности банка. Клиенту стоит обратить внимание на те банки, которые обладают большим количеством филиалов. Только финансово устойчивый банк может позволить себе иметь развитую филиальную сеть. Кроме того, стоит учитывать финансовые рейтинги банков, которые печатаются в прессе или публикуются на интернет-сайтах.

Выбор надежного банка — это главное условие для спокойствия при вложении денег. Надо отметить, что абсолютной гарантии, надежен банк или нет, никто дать не может. В 1998 году в России рухнули банковские структуры, считающиеся совершенно надежными. Однако, так или иначе, хранить деньги дома — это не выход, поэтому надо тщательно выбирать банк и регулярно интересоваться его финансовым положением.


Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нашли ошибку? Есть пожелания? Пишите!
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Связаться с нами можно по почте vl@exocur.ru