23 января 2017     0
 

Как опции вклада влияют на величину процентной ставки

Доход от банковского вклада зависит от его размера и процентной ставки. А еще на доходность влияют дополнительные условия соглашения с банком. Остановимся вкратце на каждом пункте, который нужно учитывать при заключении депозитного договора.

1. Сумма вклада

Самый главный пункт – это конечно сумма. Чем больше денег вы положите на депозит, тем весомее будут проценты. Банкам выгоднее иметь дело с богатыми клиентами, поэтому они обычно устанавливают минимальные суммы каждого вида вклада и градацию, смысл которой в следующем: чем больше депозит, тем серьезнее процентная ставка.

2. Способы расчета процентов

А) Выплата процентов по окончанию срока депозита без капитализации. Когда клиент выбирает такую схему, процентная ставка получается обычно наиболее высокая, что впрочем, не гарантирует максимальную доходность.

Б) Регулярное (например, ежегодное) зачисление процентов на вклад (капитализация). В таком случае проценты периодически начисляются и добавляются к основной сумме депозита. В результате каждое начисление процентов идет на периодически увеличивающуюся сумму. По таким вкладам часто ставки ниже, но доходность обычно выше, чем в варианте «А».

В) Регулярно (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода) перечисляются проценты на отдельный счет. Процентная ставка обычно меньше, чем в вариантах «А» и «Б», однако клиент может снимать проценты по мере их перечисления, не дожидаясь окончания договора и не разрывая своих договоренностей с банком.

3. Частичное снятие

Воспользовавшись такой опцией, клиент может снять часть средств, не теряя при этом проценты. Если в договоре прописана возможность частичного снятия средств, то банк там же добавляет пункты, ограничивающие эту опцию, например:

  • фиксируется неснижаемый остаток – сумма, которая в любом случае должна оставаться на счете, по крайней мере, пока действует договор;
  • устанавливается лимит частичного снятия (вкладчику разрешается уменьшить вклад на определенную сумму, но не более);
  • фиксируется минимальное количество времени после открытия или пополнения депозита, после которого разрешается частичное снятие.

Возможность частичного снятия средств банки предоставляют не бескорыстно. Политика финансовых учреждений проста — чем больше опций, удобных для вкладчиков, тем ниже процентная ставка.

4. Досрочное расторжение договора

Срочные вклады размещаются на конкретный срок, который фиксируется в договоре. Однако бывают ситуации, когда клиенту срочно нужны деньги. В таком случае он имеет право забрать их (ст. 837 ГК РФ), но банки за это штрафуют снижением процентной ставки, выплачивая низкие проценты как по вкладам до востребования. В результате доходность получается практически нулевая. В тоже время отдельные банки заманивают клиентов депозитными программами, разрешающими расторгать договора досрочно с сохранением доходности или лишь с некоторым ее снижением. Желающим воспользоваться такой возможностью предлагают более низкие процентные ставки по сравнению с депозитами, лишенными такой опции.

5. Пополнение вклада

Воспользовавшись пополнением депозита, клиент может периодически довносить средства на вклад, тем самым увеличивая сумму на счете и общую доходность инвестиций. Обычно эта опция не оказывает существенного влияния на процентную ставку депозита. Однако некоторые банки по таким вкладам предлагают чуть более скромные проценты. Финансовые учреждения объясняют это дополнительными операционными расходами, которые сложно заранее просчитать. Порой банкиры даже ограничивают возможность пополнения максимальной суммой или сроками, когда можно довнести деньги на счет.

Что лучше для вкладчика

Обобщая политику банков по депозитам, можно отметить, что, чем жестче условия по вкладу, тем выше будет доходность. И наоборот, опции, позволяющие вкладчику принимать выгодные ему действия, снижают процентную ставку депозита. При выборе условий вклада нужно исходить из цели получить доход и необходимости совершения определенных действий с вложенными средствами. Не стоит стремиться к максимальной доходности, если высока вероятность того, что придется нарушить «жесткий» договор. Ведь любое нарушение договоренностей с банком приведет к досрочному расторжению договора и значительному сокращению доходности.

Оптимальный вариант для вкладчика – это договор, который содержит все условия, без которых сложно обойтись. В таком случае можно будет спокойно управлять своими финансами, и банку не придется вводить штрафные санкции в виде сокращения процентной ставки. Пусть лучше доходность ниже максимальной, зато такой подход обеспечит запланированный доход.


Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нашли ошибку? Есть пожелания? Пишите!
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Связаться с нами можно по почте vl@exocur.ru