10 апреля 2015     0
 

Гид по выбору банковского вклада: важные параметры

Банковский вклад можно представить как мороженое с топпингом. От вида этого наполнителя – ягодного, шоколадного или карамельного зависит цена мороженого. Чем больше топпинга, тем дороже этот десерт. Но если с мороженым увеличение его цены при добавлении наполнителей является очевидным фактом, то с банковским вкладом ситуация сложна и запутана. Правильный выбор дополнительных условий при заключении договора о депозите поможет оптимизировать доход по вкладу и сделать его для клиента максимально большим.

Не всегда понимая значение некоторых пунктов договора, клиент не может правильно определить нужные для себя параметры и выбирает, например, капитализацию, когда в его случае досрочное снятие вклада будет намного важнее.

Банковский вклад

На доход по вкладу влияют такие параметры-«топпинги»:

Ставка
Этот параметр многими клиентами банков считается самым главным. Во многом они правы, и чем выше банковский процент по вкладу, тем больший доход по нему получит вкладчик. Но при выборе величины процентной ставки нужно учитывать и приведенные дальше параметры.

Капитализация
Этот пункт договора означает, что сумма начисляемых на вклад процентов добавляется к самому вкладу, и проценты в следующем месяце начисляются уже на эту новую сумму. Это позволяет, хотя и незначительно, увеличивать ежемесячный доход. Так, положенная на полгода под 18% годовых сумма в 100 тысяч рублей, даст в конце этого срока прибавку в 344 рубля. Поэтому пункт договора с банком о капитализации трудно считать ключевым при такой небольшой сумме получаемого дохода.

Частичное снятие, минимальный остаток
Возможность частичного снятия вклада очень привлекательна для клиентов. Так удобно в нужный момент снять со счета какую-то сумму, необходимую, например, для покупки бытовой техники или мебели, не причинив при этом ущерба доходности. Но выбор этой опции обычно уменьшает саму процентную ставку на 3-4% по сравнению со ставкой стандартного вклада без возможности его частичного снятия. Банковский договор может при этом содержать и дополнительные условия. Чаще всего таким дополнительным условием является ограничение на минимальный остаток. Например, условие, что на счету клиента при частичном снятии депозита должно оставаться не менее 30 тысяч рублей. А если клиент снимает досрочно всю сумму вклада, то может быть предусмотрена другая ставка, например, 7%.

Этот «топпинг» наиболее существенно снижает прибыль по вкладу и должен выбираться клиентом, если он точно уверен в его необходимости. Возможность частого съема денег может предоставить кредитная карта с большим льготным периодом, которая может оказаться выгоднее вклада с частичным снятием. Ну а при наступлении серьезных непредвиденных событий вряд ли кто-то будет вообще задумываться о банковских процентах. Хотя в некоторых случаях вклад с возможностью частичного снятия иметь выгодно. Всегда есть сумма, которую можно использовать для своих нужд, но при неиспользовании на нее будет начисляться определенный, хоть и не максимально возможный, процент.

Размер вклада
Ставка по вкладу может зависеть и от его размера. Может показаться, что в этом случае у вкладчика, имеющего определенную сумму денег, нет возможности улучшить ситуацию, ведь он может положить на депозит только сумму, имеющуюся в наличии. Но если раньше АСВ (Агентство по страхованию вкладов) страховало только сумму до 700 тыс. рублей, то теперь страховая сумма увеличилась до 1,4 млн. рублей. И если у вкладчика есть несколько мелких вкладов, то объединив их и получив сумму больше 1 млн. рублей, он может рассчитывать на более привлекательную ставку по депозиту.

Срок вклада
При стабильной финансовой ситуации в стране банкам выгоднее заключать договора на долгосрочные депозитные вклады. Но при отсутствии такой стабильности популярностью пользуются 3-х — 6-ти месячные депозиты, на которые приходятся наибольшие ставки по вкладам. Поэтому сейчас найти выгодные вклады на 1 или 2 года очень сложно. Но если клиент собирается положить деньги на длительный период, стоит поискать именно такой вклад. Ведь при пролонгации действия договора о полугодовом вкладе под 20% годовых на следующий период банк может назначить гораздо меньшую ставку, например, 12%.

Пополнение
Возможность пополнения депозита активно предоставлялась клиентам в «кризисном» 2009 году. Тогда вклады с 20% ставками открывались на период до 3-х лет и были пополняемыми. А когда ситуация стабилизировалась, и ставки по рынку опустились до 10%, счастливые обладатели 20% вкладов пополняли их на огромные суммы к великому неудовольствию обслуживающих их банков. Поэтому сейчас банки стараются не заключать договора на пополняемые вклады, а если и заключают, то делают процентную ставку по нему ниже, применяя при этом и другие хитрые уловки. Например, ограничивая сумму пополнения или давая возможность пополнять вклад только в течение нескольких первых месяцев после заключения договора.

Дополнительные траты
Дополнительные расходы могут подстерегать клиента в самых неожиданных местах. Например, если к счету выпускается еще и дебетовая пластиковая карта, к ней подключается СМС-информирование, что влечет за собой пусть маленькие, но все же затраты на эту услугу. Даже само пополнение вклада может принести дополнительные затраты в виде комиссии при дистанционном пополнении или цены билета на транспорт до ближайшего отделения банка. Поэтому удобство расположения является одним из критериев при выборе банка для открытия депозита.

При заключении договора с банком следует изучить также предлагаемые им бонусы и оценить их необходимость. Это могут быть кредиты с пониженными ставками для вкладчиков, скидки на другие банковские продукты.

Все перечисленные параметры банковского депозита, влияя на ставку, влияют и на сумму, которую получит клиент по истечении оговоренного срока. Поэтому в договор он должен включать только действительно нужные и выгодные «топпинги».


Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *