31 октября 2013     0
 

Растущий процент: преимущества и расчет вклада с капитализацией

Чтобы деньги начали приносить доход, надо знать правила их накопления. Вот только правила эти не всегда просты, и требуют определенных, хотя бы минимальных знаний. Ведь банки предлагают сейчас огромную массу продуктов, запутаться в которых порой довольно легко. Чаще всего вкладчики выбирают для вложения своих денег банковские депозиты. Что может быть в этом сложного?

Для нас давно стало привычным использование такой банковской услуги как вклад. Однако вклады тоже имеют много условий: в иностранной валюте или в российских рублях, мультивалютные вклады, долгосрочные или краткосрочные вклады, с правом пополнения или без права внесения дополнительный средств и т.д. Только тщательно изучив все условия по предлагаемым вкладам можно определиться, какой вклад предпочтителен для конкретного вкладчика с его индивидуальными требованиями.

Капитализация

С ростом доходов населения и ростом доверия к банковской системе увеличивается и объемы вложений в банковские депозиты. Статистика показывает, что в настоящий момент россияне предпочитают выбирать краткосрочные депозиты, что позволяет оперативно управлять своими денежными средствами. Одновременно банковские специалисты отмечают, что их клиенты также зачастую выбирают вклады с капитализацией процентов. Что же такое капитализация процентов по вкладу, и какие преимущества дают такие проценты по сравнению с вкладом, по которому не предусмотрена капитализация процентов?

Суть капитализации

Когда условиями договора предусмотрена капитализация, это означает, что банк кроме процентов на основную сумму по вкладу, которую внес клиент, будет дополнительно начислять проценты на проценты. На практике, банк прибавляет начисленные проценты к основной сумме и затем с увеличенной суммы начисляет проценты. Таким образом, получается, что вкладчик получает доход по своему вкладу по повышенной ставке отличной от той, которая указана в договоре.

Эффективная процентная ставка

Надо помнить, что в зависимости от условий по договору проценты могут начисляться ежедневно, ежемесячно или ежеквартально. Это влияет на доход. Для удобства вкладчиков многие банки в рекламных брошюрах, на сайтах банков, кроме годовой ставки по договору указывают также общую, так называемую, эффективную процентную ставку, которую получит вкладчик, если депозит вылежит весь срок согласно договора.

Пример расчета дохода по вкладу с капитализацией

Для большей наглядности рассмотрим простой пример расчета дохода по вкладу без капитализации и вклада с капитализацией процентов. Первоначальная сумма вклада 100 000 рублей положена на вклад сроком на 1 год с годовой процентной ставкой 10%. Если по условиям договора не предусмотрено капитализации процентов, доход, который через год получит вкладчик составит 10 000 рублей. Если клиент заключил договор с капитализацией процентов, то через год он получит дополнительно к основной сумме вклада 10 470 рублей.

Таким образом, пример наглядно показывает достоинство вклада с капитализацией процентов. Вкладчик при прочих равных условиях, будет иметь по вкладу с капитализацией процентов больший доход, чем по депозиту без капитализации процентов. Причем, чем дольше лежат деньги на таком вкладе, тем больше будет разница в доходе. Вывод напрашивается сам собой, вклады с капитализацией выгодны тем клиентам, которые в ближайшее время не нуждаются в снятии процентов с депозита.

Однако все не так просто. Иначе все клиенты выбирали бы вклады только с капитализацией процентов. Но банки имеют большое предложение также вкладов без капитализации процентов. Дело в том, что в большинстве случаев по вкладам с простым начислением процентов ставки несколько выше (на 0,5-1 пунктов), чем по вкладам со сложными процентами. То есть, вкладчик не всегда по вкладу с капитализацией процентов получит больший доход, чем по договору без капитализации процентов. Доход зависит от совокупности условий по договору, в частности от величины процентной ставки. Поэтому клиенту необходимо изучить, весь спектр предложений по вкладам. Если самому не получается определиться с вкладом, лучше обратиться к банковскому работнику, который лучше ориентируется в разнообразии депозитов. И только тогда делать окончательный выбор.

Принципы выбора

Капитализация является бесспорно преимуществом вклада, но нужно обращать внимание и на другие условия по договору, которые могут просто не устраивать клиента. Если вкладчик располагает значительной суммой средств и не испытывает большой потребности в деньгах, то можно порекомендовать выбирать вклад с большим сроком. Для таких депозитов банки обычно предлагают большие проценты.

Если вкладчик периодически нуждается в небольших денежных средствах, то необходимо выбирать вклад, условиями которого предусмотрена возможность снятия или перечисления на пластиковую карточку процентов, начисленных по вкладу.

Для вкладчиков, которые рассчитывают использовать открываемый вклад, как накопительный, необходимым условием договора будет возможность неограниченного пополнения вклада. Это очень удобно, иначе придется открывать другой вклад, условия по которому могут оказаться не такими привлекательными.

И как всегда, вкладчики не могут решить, в какой валюте хранить свои сбережения. Специалисты советуют, в современной экономической ситуации открывать краткосрочные вклады (до 1 года) в российских рублях. В последнее время российская валюта стабилизировалась, и такое вложение будет вполне рациональным, так как сейчас проценты по вкладам в российских рублях достаточно высокие. При долгосрочных вложениях рекомендуется выбирать мультивалютные вклады или открывать несколько вкладов в разных валютах.

И последнее, необходимо обращать большое внимание не только на условия вклада, но и на репутацию, устойчивость банка, в котором открывается депозит. Государство, конечно, защитило вкладчиков, введя систему страхования вкладов на случай банкротства банка. Однако надо помнить, что компенсируется не вся сумма, а только часть, не превышающая установленного законом лимита. Сумма вклада сверх лимита не страхуется. И следовательно, вкладчик рискует безвозвратно потерять свои деньги.


Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *