Как получить кредит на образование?

Образовательный кредит в классическом понимании – это целевой кредит, который перечисляется непосредственно на расчетный счет выбранного учебного заведения. Такой кредит можно получить в целях оплаты обучения в любом учебном заведении, средствами кредита даже можно рассчитаться за курсы повышения квалификации. Так как же получить такой образовательный кредит?

Обычно образовательный кредит принято перечислять на счет учебного заведения некими стандартными траншами (плата за семестр, полгода или год). Существует возможность оплатить лишь часть обучения, а остальную сумму погасить из собственного кармана. При этом вам могут предоставить льготный период, который равен всему сроку обучения. Льготный период – это, по сути, снижение финансовой нагрузки на заемщика благодаря тому, что выплачивать требуется только проценты.

Сразу после окончания обучения заемщик начинает платить стандартную сумму по кредиту. При таком подходе, на погашение ссуды вместе с процентами уходит примерно 5-10 лет. Если кредит на обучение берут родители для своих детей, то на льготный период они рассчитывать уже не могут.

Суммы образовательных кредитов колеблются в пределах 300-500 тыс. рублей. Банки могут потребовать залог или предоставления поручителей по кредиту.

Благодаря тому, что кредит направлен на достижение однозначной цели и использование средств займа можно легко отследить, обслуживание такого кредита обходится дешевле, чем обыкновенного нецелевого потребительского займа. Ставки могут отличаться в пределах от 12% до 20%. Немало заемщиков по собственном незнанию оформляют стандартный нецелевой дорогой кредит (обслуживать который придется по ставке в 45%). Отражается на популярности образовательных кредитов и то, что на рынке пока мало специализированных банковских программ, направленных на погашение немалых затрат на обучение в престижных университетах и институтах. Образовательные кредиты пока что предлагают лишь несколько финансово-кредитных организаций.

Еще в 2009 году государственные органы пытались увеличить интерес коммерческих структур к данному виду кредитования. Было даже предложено субсидировать часть процентной ставки по образовательным займам. Выходило, что ставка по образовательному кредиту не могла быть больше четверти от ставки рефинансирования (плюс 3%). На сегодня это чуть больше 5% — очень заманчивое предложение. Учитывать стоит то, что кредит можно получить только для целей оплаты обучения в аккредитованных вузах РФ (число таких учебных заведений растет с каждым годом).

Ознакомиться с перечнем ВУЗов, попавших в программу государственного субсидирования, можно на сайте Министерства образования и науки РФ (http://минобрнауки.рф/документы/540).

Кредит в рамках госпрограммы можно получить в Банке «Союз» и в «Сбербанке» начиная с 14 лет на весь срок обучения плюс 10 лет со дня окончания. В этом случае залог или страхование не обязательны.

Если вы решили получить кредит на образование без субсидирования, то к выбору банка-партнера нужно подойти ответственно. Разница процентных ставок и условий предоставления может быть значительная. Пример – если вы хотите взять 300 тыс. рублей на пять лет, то в одном банке переплата составит 155 тыс. рублей (по ставке 17,5%), а в другом – всего лишь 91 тыс. рублей (по ставке 12%).

Перечень документов, необходимых для получения образовательного займа:

• Паспорт гражданина РФ;
• Справка по форме 2-НДФЛ (или другая справка о доходах по форме банка);
• Оригинал договора на обучение, заключенного с ВУЗом или другим учебным заведением.

Если есть желание учиться за границей, то за образовательным кредитом лучше всего обращаться в иностранные банковские структуры. Например, банк «Интеза» поможет оплатить обучение в Италии, а «Райффайзенбанк» выдает кредиты на обучение в Австрии и Германии.

Каковы основные особенности кредитного договора для оплаты образования?

1. В договоре абсолютно прозрачно и четко прописано назначение займа в связи с тем, что этот кредитный продукт является целевым. Указано будущее учебное заведение, форма получения образования и форма оплаты (единым траншем или частями), указаны сроки выплат.

2. Расходование полученных средств на любые другие цели может быть признанно банком, выдавшим ссуду, мошенничеством. Это уголовное правонарушение.

3. Кредит в виде кредитной линии гораздо удобнее и выгоднее (при этом лимит по кредиту расходуется поэтапно по мере обучения), чем оплата всего курса целиком. В таком случае проценты будут начисляться на фактический долг, то есть на израсходованные средства по кредиту на данный момент. Помимо этого, есть вероятность того, что студент в процессе обучения сможет проявить себя и перевестись на бюджетное место в рамках одного ВУЗа (или перевестись на бюджетное место в другой ВУЗ). Тогда у вас на руках останется часть неиспользованных средств кредитного лимита, и платить за них не придется.

4. Образовательный заём часто позволяет дифференцировать выплаты. Это выгоднее аннуитетных платежей. Сумма долга в первом случае уменьшается быстрее (проценты начисляются на остаток основной суммы займа).

5. Обязательство подтверждать прохождение обучения. В договоре на образовательный кредит обычно предусмотрено обязательство каждый год или несколько раз в течение года (при оплате обучения за семестры) предоставлять в банк документы, которые могут подтвердить факт обучения заемщика в указанном образовательном учреждении. Таким документом может быть справка из деканата, заверенная копия зачетки и т.п.

6. В договоре прописаны требования к успеваемости студента-заемщика. Такие требования указываются в договоре на получение образовательного кредита в рамкам государственной программы. В результате сдачи семестровых экзаменов студент-заемщик не вправе иметь больше одной тройки, а в конце всего курса выпускник обязан предоставить в банк копию диплома с выпиской (вкладыш с оценками за весь период обучения). Если кредит получен без субсидирования со стороны государства, то условия его предоставления более мягкие, хотя и тут могут встречаться требования к успеваемости заемщика. Если студент не закрыл сессию, то договор считается расторгнутым, а выплаты немедленно прекращаются.

7. Необходимы созаемщики. При оформлении договора требуются созаемщики, в этом качестве обычно выступают близкие родственники или родители студента.

8. Кредит выдается на неполный срок обучения с возможность дальнейшего продления. Это проистекает из того, что банк заранее не уверен в способности студента закончить курс до конца.

9. Дополнительные условия и возможности. Вместе с договором на образовательный кредит допустимо заключать и другие сопутствующие договора о предоставлении средств на покупку учебных материалов, на оплату проживания недалеко от места учебы и т.д.

10. В договоре должны быть непременно отражены все взимаемые комиссии. Они появляются как при получении, так и при обслуживании кредита. К примеру, комиссия за выдачу кредита, комиссия за обслуживание счета, за конвертацию валют. Должна быть четко прописана эффективная ставка, которая отражает реальную стоимость кредита с учётом всех дополнительных сборов. К договору прилагается график платежей, с его помощью вы можете оценить финансовую нагрузку на свой бюджет по обслуживанию образовательного кредита.

11. Часто в такого рода договорах присутствует требование застраховать жизнь заемщика (исключение – кредит по госпрограмме).

Перед тем, как обращаться за образовательным кредитом, нужно тщательно просчитать стоимость займа и трезво оценить своё финансовое состояние. В идеале вы не должны платить больше 50% вашего месячного дохода на обслуживание займа, ведь на оставшиеся 50% вам нужно жить, питаться и оплачивать коммуналку и транспортные расходы.