Как сэкономить 1 миллион на рефинансировании ипотеки

Марина Улатова взяла ипотечный кредит под 11% годовых в 2017 году. Потом решила воспользоваться снижением ставок и пройти процедуру рефинансирования. Результат порадовал – экономия на переплате получилась почти 1 млн рублей.

Двухкомнатную квартиру в Москве Марина купила весной 2017 года за 6,5 млн рублей. Почти половину заплатила сразу, так как были деньги с продажи подмосковной квартиры. Оставшиеся 3,5 млн взяла в банке под 11% годовых. Если учитывать дополнительные платежи, ставка составила не 11%, а 11,57%. Ипотеку оформила на 13 лет, ежемесячный платеж получился в размере 42 263 рубля, переплата – 3,09 млн рублей.

О возможности рефинансирования ипотеки Марина узнала в интернете, после этого начала сравнивать предложения банков. Наиболее привлекательными ей показались условия  Транскапиталбанка (ТКБ). Эта кредитная организация предлагает рефинансирование под 7,9% годовых, но выдвигает ряд условий:

1. Оплата по текущему кредиту должна производиться минимум 6 месяцев.
2. Размер кредита не должен превышать половину стоимости квартиры. Чтобы удовлетворить этому пункту, Марине пришлось досрочно погасить около 180 тыс. рублей.
3. Сделать оценку квартиры. Услуга потянула на 4 500 рублей.
4. Застраховаться у банка на 20 тыс. рублей и платить эту сумму за страховку каждый год.
5. Оплатить единоразовую комиссию (4,5% от кредита или 145 350 рублей).
6. Заплатить 50% госпошлины за переоформление залога (500 рублей).

Условия довольно жесткие, но Марина их выполнила, и пошел процесс рефинансирования. Оказалось, что процедура эта не очень сложная. После получения заявки из ТКБ перезвонили, подробно рассказали  об условиях и прислали на электронную почту перечень документов, которые нужно предоставить. В банк пришлось ездить всего дважды. Первый раз Марина посетила отделение ТКБ, чтобы показать оригиналы документов. Второе посещение потребовалось для подписания договора.

Список документов для рефинансирования:

• заявка на рефинансирование;
• сканы кредитного договора;
• ксерокопия паспорта и трудовой книжки;
• справка 2-НДФЛ;
• оценка квартиры в двух экземплярах;
• выписка из домовой книги (кто прописан);
• справка из старого банка, что нет задолженности по ипотеке;
• экспликация квартиры (услуга стоила в БТИ 6 200 рублей);
• выписка из госреестра прав на недвижимое имущество (ЕГРП).

После подписания документов, в ТКБ приступили к переоформлению залога на себя. Права переоформляются примерно месяц, в этот период оплата по ипотеке производится по ставке в 9,9%.

В итоге:

• Ставка уменьшена с 11,57% до 7,9%.
• Расплачиваться за квартиру придется на 1 год дольше – 14 лет.
• Ипотечный ежемесячный платеж уменьшился с 42 263 до 31 836 рублей.
• Общая переплата снизилась с 3,09 млн до 2,12 млн рублей, если не считать комиссии.
• Оформление рефинансирования обошлось в 179 тыс. рублей, по времени процедура заняла месяц.

Чтобы быстрее рассчитаться по ипотеке, Марина планирует каждый месяц платить на 30 тыс. рублей больше. При таком подходе переплата составит немногим более 740 тысяч.

Советы желающим рефинансироваться:

• сравнить предложения разных банков;
• учитывать страховку, комиссии и прочие дополнительные платежи;
• вносить досрочные платежи.

Рефинансирование в текущей ситуации обычно выгодно тем, кто платит ипотеку недолго (один-два года), поскольку, как правило, банки сперва берут проценты, а потом уже доходит очередь до тела кредита.