Как снизить риски при накоплении первоначального взноса на ипотеку?
К накоплению первоначального взноса на ипотеку нужно подходить с большой степенью ответственности. Накопить необходимые для первоначального платежа средства к заранее определенной дате – достаточно непростая задача, при всей ее кажущейся простоте.
Ипотечные накопления имеют два основных отличия от обычных сбережений, которые многие из откладывают «на черный день»:
- во-первых, это достаточно точный размер суммы,
- во-вторых – конкретный срок, через который нам понадобятся средства.
Например, житель областного центра может поставить себе задачу накопить один миллион рублей за два года. В столице скорее всего потребуется сумма больше – порядка 3 млн, а для ее накопления можно определить себе срок в три года.
Независимо от выбранного срока и конкретной суммы, описанная ситуация принципиально отличается от обычных сбережений, когда вы достаточно произвольно откладываете сколько сможете в тот или иной момент. Поэтому здесь нужна особая скрупулезность. Чтобы не попасть впросак, следует изначально оценить вероятные риски. Перечислим основные из них и попробуем разобраться, как снизить их воздействие на успешное решение поставленной задачи.
Риск потери концентрации
Чтобы быстро собрать средства на взнос большого размера, придется регулярно вырывать весьма значительные суммы из семейного бюджета. Эта процедура является довольно болезненной для психики. После спада первой волны энтузиазма вас могут начать одолевать соблазны использовать не по назначению уже накопленную достаточно внушительную сумму. Может также появиться желание на время приостановить накопление, а откладываемые средства потратить на какие-то текущие нужды.
Решение проблемы. Лучше всего заранее создать резерв в размере 3-6 месячных бюджетов. Эта сумма должна быть отложена еще до начала накопления взноса на ипотеку. В таком случае при возникновении какой-то непредвиденной ситуации у вас будет необходимая «подушка безопасности», что позволит сохранить ипотечные средства от растраты. Еще одна рекомендация – старайтесь не урезать максимально текущее потребление. Это особенно важно, если вы плохо переносите необходимость сильно экономить. Если же за вами водится привычка спонтанно тратить деньги, то желательно создать небольшой буферный запас. Он поможет вам преодолеть периоды плохого настроения, позволит побаловать себя. Однако пользоваться таким буфером нужно только в крайнем случае и обязательно следует пополнять его после расходования.
Риск неудачных инвестиций
У вас может быть привычка часть денег пускать на инвестиции, играть на бирже, вкладывать их в какие-то коммерческие предприятия. Следует понимать, что рисковать вы можете только относительно свободными средствами, потеря которых не нанесет серьезного ущерба для семейного бюджета. К деньгам, откладываем на ипотеку, это отнести никак нельзя. Хранить их нужно с максимальной надежностью, чтобы в конкретный срок вы смогли использовать накопления по назначению. В противном случае мечты о новой квартире придется перенести на неопределенное время.
Решение. Откладываемые на ипотеку средства нельзя вкладывать в спекуляции паями ПИФов, акциями, различными производными инструментами. Нельзя играть ими на валютных биржах, нельзя вкладывать в любой бизнес, каким бы он надежным вам ни казался. Категорически нельзя одалживать эти средства. Они должны храниться таким образом, чтобы исключить малейшую вероятность уменьшения уже собранной вами суммы.
Риск неудачного тайминга
В широком смысле этот риск можно отнести к предыдущему, однако стоит все же особо заострить на этой ситуации внимание. Зачастую будущие ипотечные средства хранят в иностранной валюте. Сам по себе этот вариант не только распространен, но и достаточно разумен. В среднесрочной перспективе вероятность ослабления рубля выше вероятности роста его курса. Да и сами цены на недвижимость в определенной степени привязаны к валютным колебаниям. И все же существует вероятность неудачного приобретения валюты, в результате чего ее курс при наступлении срока внесения первоначального взноса окажется ниже, чем при покупке. То же можно сказать о таких в целом надежных инвестициях, как покупка фондов денежного рынка либо паев облигационных ПИФов. Цена подобных активов может временно упасть в моменты кризиса или из-за каких-то резких действий властей.
Решение. С приближением срока окончания накоплений следует уменьшать в отложенных средствах долю любых инвестиций типа облигаций и валюты. А в последний год подобные инструменты лучше вообще не использовать. Отметим и необходимость выбора максимально надежного банка, что особенно важно в последние месяцы накопления взноса. Если ориентироваться на высокую доходность, то у такого финансового учреждения в любой момент могут начаться проблемы. Даже если ваши средства будут гарантированы государством, они могут зависнуть на длительный срок, что помешает внести взнос вовремя.
Риск потери дохода
К потере возможного дохода от вложенных денег может привести погоня за более высоким уровнем прибыли. Существуют инвестиционные компании, предлагающие достаточно сложные продукты с высокой доходностью и наличием гарантии возврата вложений. Однако у вас могут возникнуть сложности при получении обещанных процентов дохода от вложенной суммы из-за ограниченности срока хранения сбережений. В результате вы рискуете в такой ситуации получить назад свои средства либо вовсе без начисленных процентов, либо существенно меньше оговоренных – на уровне 3–5% годовых.
Решение. Средства для первоначального ипотечного взноса следует хранить только в надежных банках, которые предоставляют возможность открытия пополняемого долгосрочного вклада. Проценты по такому вкладу могут быть довольно высокими, но при этом ниже максимальных на рынке. Хранить в одном банке можно сумму не выше той, которая гарантируется государством (с учетом процентов). Следует также точно планировать срок вклада – чтобы не терять накопленные проценты из-за необходимости досрочного снятия денег.
Риск криминальных воздействий
Несколько сотен тысяч или пара миллионов рублей – это очевидная приманка для различных мошенников или уголовников. Поэтому следует заранее тщательно предусмотреть меры безопасности и неукоснительно следовать им в течение всего срока накопления.
Решение. Очень важно не рассказывать никому о том, что вы собираете средства на ипотеку. Не говорите об этом даже вашим родным и близким. Они могут проговориться об этом в разговоре со случайными людьми или похвастаться вашими достижениями в беседе со своими знакомыми. Это особенно важно, если такие суммы сбережений являются нетипичными для вашего круга общения. Большие средства могут вызвать не только удивление, но и зависть, ненужные вам излишние разговоры, повышенное внимание и т.д.
Второй фактор – обеспечение защиты сбережений непосредственно на счету в банке. Сегодня очень популярны различные электронные инструменты: мобильный банкинг, кредитные карты, интернет-доступ. У вашего накопительного счета не должно быть никаких подобных опций! Вы не должны привязывать к счету номера телефонов, кредитки, не нужен вам и интернет-доступ. С помощью любого из этих инструментов злоумышленники теоретически могут получить доступ к счету и снять либо перевести с него средства.
Третий очень важный момент – обеспечение безопасности средств уже после завершения процесса накопления. Вам нужно будет снять довольно внушительную сумму, скорее всего – в разных банках. В этот момент вы будете особенно уязвимы, поэтому следует заранее тщательно продумать и запланировать все ваши действия. Желательно максимально избежать лишних действий с наличными, не носить их из одного банка в другой.
Риск упущенной выгоды
Ряд банков может предлагать особые условия для накопительных ипотечных счетов. Это могут быть специальные депозиты с оговоренными бонусами. Подобные бонусы нередко оказываются выгоднее стандартных процентов по вкладам в других банках, даже самых высоких.
Решение. Следует тщательно изучить предложения по различным специальным ипотечным вкладам. Необходимо обратить внимание на дополнительные предложения. Это могут быть скидки на ставку по будущему ипотечному кредиту, бесплатные услуги на оценку недвижимости либо рассмотрение заявки на ипотеку, бесплатная аренда сейфа по окончанию срока действия вклада, возможность досрочного снятия вклада без потери процентов и т.д. Взвесив все предложения, вы можете сделать наиболее оптимальный для себя выбор.
