23 декабря 2013     0
 

Как создать личный резервный фонд

В жизни всегда есть место различным форс-мажорным моментам и обстоятельствам, которые могут угрожать нашему финансовому благополучию. И хотя большинство из нас научились не доверять финансовым пирамидам и не хранить сбережения под подушкой, все же определенный резерв на случай финансовых неприятностей есть не у всех. А ведь случиться может что угодно, и когда угодно: от банальной потери работы, или серьезных проблем со здоровьем, до кражи всего имущества и экономического кризиса в стране.
Впрочем, если вы читаете эту статью, убеждать вас в необходимости создания резервного фонда нет необходимости.

Личный резервный фонд

Личный резервный фонд (или подушка финансовой безопасности) — это денежные средства или высоколиквидные активы, которые при необходимости можно быстро продать или обналичить. В зависимости от величины необходимого финансового запаса, он может складываться из одной или нескольких составляющих (например, часть средств можно хранить на банковском счету, часть в облигациях, часть в драгметаллах). Понятно, что каждый формирует его индивидуально, в зависимости от доходов и расходов, привычного уровня жизни. Для кого-то частью такого резерва могут стать страховка жизни и здоровья, имущества, для кого-то это наоборот, только наличность, находящаяся в пределах досягаемости.

Необходимо все время помнить, что сумма эта — целевая, и предназначена именно для непредвиденных ситуаций и расходов, а не для использования на дорогую покупку, поездку и т.д.

Прежде чем начать формировать свой финансовый резерв необходимо определить его размеры. Нужно чтобы средства из резервного фонда позволили продержаться на плаву от трех до шести месяцев. Обычно сумму рассчитывают исходя из обязательных ежемесячных расходов – оплата питания, жилья, всех счетов, проезда и т.д. Вместе с тем, сумма финансового парашюта не должна быть слишком велика – ведь деньгами можно распорядиться гораздо более выгодно. Когда резервная сумма будет собрана, достаточно будет делать перерасчет хотя бы раз в шесть месяцев, чтобы корректировать размеры суммы, в зависимости от меняющихся расходов.

Создается денежный запас примерно по такому же принципу, как и любой собственный капитал, или первоначальная сумма для инвестиций. Самое простое – открыть пополняемый депозит в надежном банке, и, в день поступления доходов, вносить определенную сумму. Делать это лучше сразу, по понятным причинам: к концу месяца может статься, что положить на счет уже нечего, либо это будет далеко не запланированная сумма. Депозит стоит выбирать с возможностью снятия части вклада, без снижения при этом процентной ставки.

Сколько откладывать на формирование резервного фонда – вопрос спорный. Считается, что это должно быть около 10% доходов, хотя на начальной стадии можно выделить из семейного бюджета и более крупные суммы для обеспечения финансовой безопасности. В идеале создание денежного резерва не должно занимать больше шести месяцев. И это не является сверхсложной задачей, если понимать важность цели, и ставить ее выполнение на первое место.

Если есть желание или необходимость собрать денежный резерв в короткий срок, можно на время урезать часть расходов и отложить не срочные траты. Кстати, привычка разумно экономить, будет полезна и в дальнейшем. Проще всего будет тем, кто уже ведет учет семейных финансов, планирует бюджет семьи и, соответственно, имеет четкое представление о своих доходах и расходах.

Инвестировать собранный капитал в ПИФы, различные акции и др. нельзя, поскольку велик риск не только прибыль не поиметь, но и своей «подушки безопасности» лишиться. Собственно говоря, инвестициями стоит заниматься именно тогда, когда финансовый резерв уже есть.

Какие же финансовые инструменты подойдут для размещения средств «на черный день»?

  • депозиты (самый доступный понятный и простой инструмент, позволяющий легко обналичить средства в нужный момент),
  • наличные ( не очень надежный вариант, так как хранить большую сумму дома не безопасно. И не только из-за возможного ограбления, но и из-за постоянного соблазна их потратить не по назначению. Хотя какую-то часть суммы можно иметь и в наличности),
  • облигации (могут быть доходнее депозитов),
  • слитки и металлические счета.


Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нашли ошибку? Есть пожелания? Пишите!
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Связаться с нами можно по почте vl@exocur.ru