Как выбрать Негосударственный пенсионный фонд (НПФ)
Вопрос выбора НПФ приобрел сейчас особую актуальность, что связано с проведенной в 2013 году масштабной пенсионной реформой. До конца 2015 года каждый гражданин в трудоспособном возрасте должен сделать выбор – передать свою накопительную часть ПФР или отдать средства под управление НПФ.
Если Вы решите остановить свой выбор на НПФ, то, соответственно, возникают вопросы какому фонду доверить управление средствами и как не ошибиться с выбором.
Что такое накопительная часть пенсии и в чем ее особенности
Каждый месяц Ваш работодатель обязан отчислять 22% от зарплаты в ПФР. Из них 6% идет на Ваш накопительный пенсионный счет, остальные деньги (16%) – на выплаты нынешним пенсионерам. Главной особенностью накопительной части пенсии является возможность ее преумножения благодаря грамотному инвестированию. Тогда как страховая часть, хотя формально остается на Вашем лицевом счете, постоянно обесценивается под влиянием инфляции.
Помимо эффективности инвестирования, размер пенсии во многом зависит и от величины пенсионных отчислений работодателем. Обратите внимание, что с серой зарплаты «в конверте» работодатель не производит никаких выплат, поэтому такой трудовой стаж никак не отразится на Вашей будущей пенсии.
Если Вы решите передать средства в управление НПФ, то оставите за собой накопительную часть пенсии, в обратном случае – она «обнулится» и все пенсионные отчисления пойдут на страховую часть (22%). Выбор необходимо сделать до 31 декабря 2015 года.
Что такое НПФ и в чем его преимущества
НПФ представляет из себя некоммерческую организацию (НКО), которая осуществляет управление денежными средствами без доступа к счетам граждан. Фонды занимаются инвестированием денежных средств – вкладывают деньги в акции, облигации и прочие ценные бумаги. Конечно, НПФ – не благотворительные организации, они получают до 15% от суммы полученного дохода, но эта сумма нормативно зафиксирована.
Доходность, получаемая НПФ, как правило, выше, чем в ПФР за счет большей гибкости в управлении средствами. Дело в том, что ПФР может инвестировать средства своих клиентов только через Внешэкономбанк, тогда как НПФ могут сотрудничать с несколькими УК. При этом, государством четко регламентируются разновидности активов, в которые они могут вкладывать средства.
На сегодняшний день не всеми компаниями опубликована финансовая отчетность за 2013 год, поэтому сравнить результаты деятельности государственных и частных фондов можно на основании периода 2008-2012 года.
Так, накопленная инфляция в период 2008-2012 годы составила 51.59%, тогда как доходность ПФР — 35.14%. При этом минимальная доходность НПФ, образующих Топ-10, превысила 60%, т.е. опередила инфляционные процессы.
Доходность — не единственное преимущество НПФ, среди прочих можно отметить:
- Более высокий уровень сервиса — у каждого клиента есть доступ к своему личному счету. Вы можете отслеживать состояние своего накопительного счета, часто — в режиме онлайн.
- Наличие договора, в котором закреплены права и обязанности сторон. То есть Вы можете быть уверены, что в один прекрасный момент НПФ не возьмет и не изменит без вашего согласия «правила игры».
- Вы можете завещать свои пенсионные накопления любому человеку (в ПФР – только законным наследникам).
- Безопасность – если фонд прекратит свое существование, он обязан передать все накопления и доход от инвестирования в ПФР. НПФ несет ответственность всем своим имуществом, а все средства застрахованы государством. В следующем году каждый НПФ должен пройти проверку Центробанка и провести процедуру акционирования, что должно способствовать повышению надежности фондов.
Если НПФ не оправдает Ваши ожидания, вы можете в течение года сменить его на другой, ничего при этом не потеряв.
Наиболее важные критерии выбора НПФ
Приведем ключевые критерии выбора НПФ:
- Накопленная доходность от размещения пенсионных средств – т.е. лучше рассматривать не отдельный год, а суммарную доходность за последние 3-5 лет и сравнить ее с показателями инфляции, а также среднерыночными значениями. Этот показатель имеет большую ценность, чем годовая доходность, так как последняя может существенно варьироваться от года в год. Конечно, стоит сравнивать показатели доходности не только с ПФР, но и другими НПФ. Так, в числе лидеров по среднегодовым показателям доходности сегодня присутствуют «Сургутнефтегаз» (15%), «Европейский Пенсионный Фонд» (14.4%), а также «Оборонно-промышленный фонд» (11.9%).Желательно отслеживать финансовые показатели фонда регулярно. Тем более, вследствие того, что все фонды должны быть акционированы, вся финансовая отчетность по ним должна быть в свободном доступе.
- Надежность. Понятно, что данный критерий достаточно субъективный и по нему достаточно сложно оценить фонд стороннему человеку. Для этого существуют специализированные рейтинговые агентства, которые на основании анализа специальных показателей присваивают каждому НПФ рейтинг надежности. Наибольшую известность в России получило РА «Эксперт».В первую очередь обратите внимание на компании с классом надежности A++ (наивысший). Наивысшего рейтинга сегодня удостоены 15 фондов: «Благосостояние», «Большой Пенсионный Фонд», КИТ Финанс», «Национальный», «НПФ электроэнергетики», «Сбербанк», «Альянс», «Атомгарант», «Газфонд», «Лукойл-Гарант», «Райффайзен», «Сургутнефтегаз», «Телеком-Союз», «ТНК-Владимир» и «Транснефть».
- Продолжительность существования фонда. Опыт работы компании показывает, в частности, ее возможность демонстрировать устойчивость в кризисных ситуациях.
- Объем денежных средств, которые находятся под управлением и величина собственных средств. Часто НПФ могут вводить клиентов в заблуждение, говоря о высокой доходности, при этом в управлении компании находятся средства, например 20 клиентов. Очевидно, что доходность, например, 10% от 30 тыс. руб. под управлением не тождественна такому же проценту от 100 млн.руб. Сегодня в пятерку лидеров российского рынка по объему накоплений входят «Лукойл-Гарант», «Благосостояние», «Сбербанк», «НПФ электроэнергетики» и «ВТБ НПФ».
Перед тем как окончательно определиться с фондом, внимательно изучите проект договора, проверьте наличие необходимой документации, лицензий.
