Как взять кредит по месту работы

Многим россиянам приходилось «перехватывать» у знакомых несколько тысяч до зарплаты. А если занять не у кого, то запросто можно поддаться и на манящие объявления МФО. Однако микрокредиты выдают под огромные проценты — до 300% годовых. А ведь существует и вполне законная возможность получения займа у работодателя. При этом переплачивать по процентам вообще не придется.

По информации Национального бюро кредитных историй, в IV квартале 2017 г. средняя величина займа «до зарплаты» составляла 7,8 тыс. рублей. В последнем квартале 2018 г. этот показатель вырос до 8,2 тысяч. Подобные ссуды берут в микрофинансовых организациях клиенты, которым срочно требуются деньги, но они не смогли ни занять у знакомых или родственников, ни получить банковский кредит.

Однако для таких микрозаймов характерны серьезные переплаты. Ставки по ним достигают 300% годовых. Незадачливых должников подстерегают и другие неприятности. Так, при возврате задолженностей МФО нередко прибегают к услугам сомнительных или вовсе нелегальных коллекторов, широко использующих при выбивании долгов шантаж и угрозы. Еще одна опасность — риск утечки из баз МФО персональных данных клиентов. Поэтому обращаться за кредитами в подобные организации крайне не рекомендуется.

Намного выгодней и целесообразней воспользоваться малоизвестной для большинства россиян возможностью оформления беспроцентного кредита непосредственно у своего работодателя. С этой целью понадобится обратиться к руководству компании с соответствующей просьбой. В заявлении на имя гендиректора нужно будет пояснить, на какие цели и на какой срок вам нужны денежные средства. Если вам согласятся предоставить заем, будет составлен договор, в целом аналогичный кредитному соглашению с банком. Однако здесь есть одна приятная для вас разница в полном отсутствии переплаты — подобные ссуды выдаются под 0%. Это практически то же, что занять деньги у знакомых.

В договоре обязательно прописывается размер ссуды, платежей и точный срок возврата средств. Помимо этого, указываются реквизиты счета предприятия, на который будут осуществляться перечисления средств. После подписания договора деньги могут быть зачислены на карту либо получены в кассе (это нужно обговорить заранее). После получения займа вы сможете сразу им пользоваться как вам удобно — снять сразу все средства или делать это по частям. Работодатель отслеживать особенности расходования вами заемных средств не будет.

Разумеется, ссуду до зарплаты работодатель даст далеко не любому своему сотруднику. Здесь играют роль многие факторы: работник должен показывать хорошие результаты, к нему не должно быть претензий у руководства. Желательно наличие определенного стажа на предприятии. Вряд ли на подобный заем может рассчитывать новичок — директор просто не в курсе, чего ожидать от нового человека. В общем, у соискателя беспроцентного займа должна быть хорошая репутация на предприятии, прежде всего — у руководства.

По словам финансового аналитика компании «БКС премьер» Сергея Дейнеки, в некоторых компаниях возможность получения беспроцентной ссуды предусматривается компенсационным пакетом для особо ценных сотрудников. Иногда такие кредиты представляют собой компенсацию за низкие зарплаты либо отсутствие индексации их размеров.

По мнению гендиректора юридической компании «Глазунов и Семенов» Валерия Глазунова, займы от работодателей могут представлять собой инструменты для мотивации и поощрения сотрудников. К примеру, сотрудник получает зарплату 50 тысяч и находится у руководства на хорошем счету. И ему не хватает 250 тыс. рублей для покупки автомобиля. В такой ситуации вполне реально договориться с директором о получении ссуды. Однако среднему работнику в такой ситуации вряд ли пойдут навстречу.

Беспроцентные займы от работодателей обладают очевидными преимуществами. Вы сразу сможете получить деньги, тут же ими воспользоваться и при возврате не переплачивать вообще никаких процентов. Средства выдаются весьма оперативно, ждать получения денег после обращения придется не больше 3 дней. Погашать заем обычно можно как единовременно, так и частями — этот момент следует оговорить в соглашении. Еще один удобный вариант — просто удерживать из последующих зарплат суммы регулярных платежей.

По словам президента Национальной финансовой ассоциации Василия Заблоцкого, беспроцентные займы у работодателей являются хорошей альтернативой банковским кредитам и ссудам в МФО. Однако здесь нужно учитывать один момент. Суммы задолженностей по беспроцентным займам облагаются налогом, поскольку согласно положениям Налогового кодекса РФ, заем под 0% признается материальной выгодой.

К примеру, вы взяли беспроцентную ссуду размером 100 тыс. руб. на 30 дней. Вам придется в этом случае заплатить 172,6 рубля налога.

Как объяснил Сергей Дейнека, не придется платить подобный налог, если стоимость полученной ссуды составит не меньше 2/3 ставки рефинансирования ЦБ (приравненной к ключевой ставке). Поскольку сегодня величина ключевой ставки составляет 7,75% годовых, не будет облагаться налогом заем под 5,16% годовых и выше.

При получении ссуды от работодателя следует обращать внимание еще на несколько подводных камней. Так, в договоре вполне могут быть оговорены значительные штрафные санкции за возможную просрочку по выплате ссуды. Возможно также внесение в договор условия, что сотрудник не может уволиться до расчета по займу.

В случае поступления сотруднику выгодного предложения о более интересной и высокооплачиваемой работе препятствием может стать пункт договора беспроцентного займа о невозможности уволиться до его полного погашения. В подобной ситуации заключение договора о беспроцентной ссуде трудно будет считать выгодной сделкой, — подчеркивает Сергей Дейнека.

Неудобным для погашения фактором может стать такой нюанс. Иногда работодатели меняют реквизиты для перечисления средств. Т.е. месяц вы платите на один счет, следующий — уже на другой. В такой ситуации вы не сможете сделать платеж через интернет-банк регулярным, что бывает неудобным.

В ряде случаев использовать кредитную карту выгоднее в сравнении с получением беспроцентного займа. Во время льготного периода по карте не будут начисляться проценты (длительность такого периода — до 100 дней). При этом на вас не будут накладываться никакие ограничения (чего можно ждать от работодателя).

По мнению замдиректора информационно-аналитического центра «Альпари» Натальи Мильчаковой, ссуда у работодателя выгодна, если нужно сделать относительно дорогостоящую покупку по цене, превышающую лимит по кредитной карте. Конечно, если вы не планируете в ближайшее время менять работу. Иначе вам придется сначала полностью погасить кредит, а лишь потом увольняться со старого места. В противном случае возможен и судебный иск от работодателя, и проблемы с приемом на новую работу. Нередко вакансии предусматривают, что у соискателей отсутствуют непогашенные ссуды перед прежними работодателями.

По словам гендиректора компании «Юником.24» Юрия Кудрякова, перед обращением за беспроцентным займом следует тщательно оценить как свои собственные возможности, так и финансовое положение предприятия. Ведь существует и вероятность того, что с вас потребуют досрочно погасить ссуду.