Льготный период у кредитной карты: что это такое и с чем его едят

Большинство людей, которые пользуются банковскими услугами, отдают предпочтение кредитным картам перед традиционным кредитованием. Прежде всего, причина этому — наличие грейс-периода, или, другими словами, льготного периода кредитования. Как правильно пользоваться этой услугой, чтобы не платить банку проценты за обслуживание кредита? Действует ли грейс-период на снятие денег в банкомате наличными?

Смысл льготного периода заключается в том, что если вы исправно вносили ежемесячный платеж при использовании кредитных средств с карты и погасили займ до окончания грейс-периода, то проценты на сумму выданного вам кредита не начисляются. Продолжительность льготного периода устанавливает банк-кредитор. В среднем, он составляет от 50 до 60 календарных дней.

Банковская карта со льготным периодом пригодится в тех случаях, когда деньги необходимы очень срочно. Вместо того, чтобы обращаться за микрокредитом под огромные проценты, просить взаймы у знакомых или терпеть до следующей получки, вы можете в любое время воспользоваться кредитными средствами с карты. Например, с ее помощью можно оплатить поездку на моря, а в течение 50-60 дней вернуть средства банку, не переплатив при этом ни копейки.

Как рассчитывается грейс-период?

Продолжительность периода беспроцентного кредитования во многом зависит от того, какую именно схему его расчета использует то или иное финансовое учреждение. Чаще всего, в рекламе кредитки вы увидите примерно такую фразу: «льготный период — до N дней». Обратите внимание, что указанная цифра не фиксированная, и обозначает максимальную длительность грейс-периода из возможных. При этом, его продолжительность в вашем конкретном случае будет зависеть от того, когда был совершен первый платеж с использованием средств из кредитного лимита.

Период беспроцентного кредитования рассчитывается обычно по одной из трех основных формул:

1. На основе отчетного периода (нефиксированный)

Такая схема расчета применяется наиболее часто. Кредитку с нефиксированным льготным периодом может предложить вам почти каждый банк, который вообще предоставляет в пользование кредитные карты.

Чтобы понять, как именно формируется период льготного кредитования, нужно разобраться в том, что называется отчетным периодом. Это отрезок времени (обычно — 30 дней) между формированиями банковских выписок. Каждый месяц банк формирует выписку по вашему счету, в которой отображаются все ваши операции за этот период. Ее обычно отправляют на электронную почту клиента. После того, как выписка сформирована и отправлена, наступает расчетный период. Это еще 20-25 дней, в течение которых вы должны вернуть использованные кредитные средства на карту. Грейс-период складывается из отчетного периода длиной в 30 дней + расчетного — 20-25 дней. Получается, что в худшем случае льготный период будет длиться от 20 до 25 дней, если платеж совершен в последний день отчетного периода и до 50-55, если покупку вы совершили в первый день.

В этой схеме есть некоторая сложность: каждый банк самостоятельно выбирает расчетную дату, то есть день, в который по вашему счету составляется выписка. В некоторых банках это первое число месяца. Например, в начале месяца выписки составляют в «ВТБ 24» и «ЮниКредит Банке». В этом случае всю сумму использованного кредита вы должны погасить до 20 (или 25) числа следующего месяца.

Некоторые банки (к примеру, Сбербанк России) устанавливают отчетную дату каждому клиенту индивидуально. Тогда, соответственно, и дата окончания грейс-периода тоже индивидуальна. Чтобы правильно рассчитать ее, нужно знать дату составления последней выписки. Она точно есть в системе интернет-банкинга, или же ее можно увидеть в самой выписке, которая приходит вам на электронную почту. Например, если выписка была сформирована 25 апреля (за отчетный период с 27 марта по 25 апреля), то всю сумму использованных вами в этом промежутке времени кредитных средств нужно будет погасить до 14 мая. Тогда условия беспроцентного кредитования будут соблюдены (30 дней расчетного периода + 20 дней платежного), и проценты за пользование кредитом вам не начислят.

Итак, выделим самое главное: банки могут начинать отсчет грейс-периода:

• с первого числа календарного месяца;
• с начала расчетного периода (следующий день после оформления выписки);
• со дня первой покупки за счет кредитных средств;
• со дня выпуска карты;
• со дня активации карты.

Перед тем, как оформлять кредитку, ваша задача — узнать, как именно будет рассчитываться льготный период.

Большинство банков также приостанавливает действие льготного периода до погашения всей суммы займа за прошлый отчетный период. Если клиент совершит какие-либо операции с кредитными средствами при наличии задолженности по займу за прошлый период — проценты на сумму этой операции будут начислены сразу же.

2. С момента первой покупки (фиксированный)

Кредитные карты, для которых установлен фиксированный льготный период — самые простые и удобные для клиента. При использовании такой схемы, банк устанавливает определенное неизменное количество дней, на протяжении которых проценты за пользование кредитными средствами не взимаются. Отсчет грейс-периода в таком случае начинается с момента первой оплаты в счет кредитных средств. Такую схему использует «Альфа-Банк», и льготный период у них составляет 100 дней. То есть, если вы совершаете покупку 1 июля, то грейс-период будет действовать до 8 октября. А значит, все потраченные вами кредитные средства нужно будет зачислить на карту до 9 октября, и тогда проценты начисляться не будут. Следующий льготный период начнется с момента первой покупки после полного погашения предыдущего займа.

3. По каждой отдельной операции

Это самый редкий вариант. Он заключается в том, что льготный период отсчитывается отдельно для каждой покупки. А значит, выплачивать кредиты нужно будет в том же порядке, в котором вы тратили средства с кредитного счета. Такая схема расчета используется, например, для кредитных карт «Москомприватбанка». Отчасти это удобно, но в некоторых моментах может возникать путаница. Если вы забудете вовремя внести очередной платеж за какую-либо из совершенных покупок, банк начислит на нее проценты.

На какие операции распространяется льготный период?

Важно отметить, что не все финансовые операции, которые можно осуществить с помощью кредитной карты, попадают под действие грейс-периода. Поэтому перечень таких операций вам непременно нужно будет уточнять в банке.

Абсолютно все эмитенты кредитных карт предоставляют грейс-период на совершение покупок при оплате картой. Это может быть оплата товаров или услуг в обычных торговых точках или интернет-магазинах как в пределах России, так и за границей. Единственное условие — такую покупку нужно обязательно оплачивать при помощи карты. На снятие наличных денег льготный период распространяется далеко не всегда, как и на перевод денег с одной карты на другую. Кстати, в некоторых банках эти операции и вовсе недоступны для кредитных карт. Некоторые финансово-кредитные организации также устанавливают ограничения на покупку электронных валют и на определенные виды платежей в системе интернет-банкинга.

Правила использования и основные ошибки клиентов

Не будет лишним дотошно расспросить сотрудников банка обо всех условиях использования кредитных карт, а при оформлении договора — перечитать его от корки до корки. Условия обслуживания кредитных карт в разных банках могут значительно отличаться. Поэтому внимательно изучайте их и выявляйте все «подводные камни» до того, как обзавестись кредиткой.

Не забывайте о платных услугах. Даже само обслуживание вашей кредитки стоит денег. Как правило, это фиксированная сумма для оплаты за год, и снимается она обычно на следующий день после того, как кредитная карта была активирована. Таким образом, на ней сразу же образуется задолженность, которую нужно погасить в течение грейс-периода. Также с карты будет регулярно списываться стоимость платных услуг, например, смс-информирования.

Помните о комиссионных. Они могут взиматься за выполнение различных операций, в числе которых снятие с карты наличных денег или получение информации о состоянии счета в банкоматах другого банка. Также комиссия может взыскиваться за перевод денег или оплату коммунальных платежей через интернет-банк.

Не откладывайте на последний день. Задолженность по карте желательно погашать за 2-3 дня до окончания грейс-периода, на случай форс-мажорных обстоятельств, выходных или праздников. К тому же, зачисление на карту может происходить не моментально, и задержка платежа сроком до 3-х банковских дней является нормой.