Кредитные карты с длинным льготным периодом – 100 дней выгоды или проблем?

Кредитная карточка с большим льготным периодом (длительностью 100 и более дней) всегда привлекает внимание потенциальных банковских клиентов. Но далеко не всем ясно, что это за продукт на самом деле и как им правильно пользоваться. Как известно, все познается в сравнении, именно поэтому для понимания механизма работы такой кредитной карты стоит просто сравнить её с обыкновенной кредиткой, для которой установлен обычно меньший по длительности льготный период (50-55 дней).

Подавляющее большинство банков делит грейс-период на две части: 30-дневный срок, когда можно покупать в кредит, и последующий срок в 20 или 25 дней, когда требуется погасить задолженность. Получается, что максимальный срок льготы по такой кредитке составляет около 55 дней (в зависимости от даты совершения покупки).

Если вы не погашаете сумму кредита (которая обозначена в ежемесячной выписке) до 25 числа календарного месяца после месяца расчетного, то начинают начисляться проценты на всю сумму долга с момента его возникновения. Скажем больше, чтобы иметь возможность и в дальнейшем пользоваться картой при такой ситуации потребуется внести некий указанный минимальный платеж на счет карты (обычно это 5% или 10% от суммы долга). Если этого не сделать, то почти наверняка к вам будут применены штрафные санкции.

В некоторых кредитных организациях расчетный период вообще не связан с календарем. При этом грейс-период зависит от того, сколько времени прошло между датой покупки в кредит и датой получения последней выписки.

Если говорить о льготном периоде в 100 дней, то схема расчета практически не меняется, за исключением того, что минимальный платеж потребуется внести 2 раза (ведь льготный период увеличивается вдвое). Вплоть до окончания стодневного льготного периода необходимо погасить всю имеющуюся задолженность и выйти в ноль. Только при выполнении этого условия можно гарантированно рассчитывать на следующий льготный период.

Где найти такие карты?

Кредитные карты с большим льготным периодом встречаются практически во всех крупных банках и кредитных организациях. В некоторых банках вам могут предложить сразу несколько схожих по условиям «кредиток».

В «Альфа-Банке» клиенты могут получить карты серии «100 дней без процентов». У таких карт льготный период в 100 дней действует на все операции (и оплата покупок, и снятие наличных). Стоит оговориться, что комиссия за снятие наличных по карте остается, и составляет 7% от общей суммы. Годовое обслуживание кредитной карты от «Альфа-Банка» колеблется в диапазоне от 1300 до 6500 рублей, а максимально возможная сумма кредита составляет 750 тыс. рублей. При этом процентная ставка за пользование кредитом после окончания периода в 100 дней лишь начинается от 33,99% от суммы кредита.

«МДМ Банк» тоже предлагает целый ряд карт с льготным периодом в 112 дней. Например, обслуживание карты «MasterCard World PayPass» первые три месяца не будет стоить вам ни копейки, а с четвертого месяца плата за пользование составит 99 рублей в месяц. Максимальный кредит может варьироваться от 15 до 300 000 рублей (зависит от выбранного тарифа на обслуживание). Процентная ставка ниже, чем у «Альфа-Банка», правда, ненамного, от 28,9%. Явное преимущество кредиток от «МДМ Банка» — технология бесконтактной оплаты.

Относительно недавно «Промсвязьбанк» вывел на рынок довольно удобный кредитный продукт – «Суперкарта». Льготный период этой карты равен 145 дням. За обслуживание карты в первый год не нужно платить вовсе, а во все следующие года стоимость обслуживание составит полторы тысячи рублей в год. Кредит ограничен сверху суммой в 600 тыс. рублей, а минус карты кроется в высокой процентной ставке – она начинается с 34,9% годовых.

100 дней проблем

Увеличенный льготный период – это, по сути, обоюдоострая бритва. Если вы не умеете правильно пользоваться предоставленной опцией, то практически гарантированно столкнетесь с серьезными финансовыми неприятностями.

Со слов одной из клиенток «Альфа-Банка»:

«На моей кредитной карточке от «Альфа-Банка» установлен льготный период в сто дней. До даты окончания этого периода я обязана внести всю сумму на счет карты, иначе начнут начисляться проценты. Плюс ко всему, я должна каждый месяц вносить минимальный платеж до оговоренной даты, чтобы сохранить для себя льготный период».

«Автооповещения от «Альфа-Банка» приходят часто и почти за месяц до означенного срока платежа. Меня беспокоят по смс и присылают письма на электронную почту, везде информация дублируется – внесите минимальную сумму на счет. Мне всегда казалось, что так банк заботится о клиентах, напоминает заранее. Прозевать срок платежа невозможно».

«И вот мне приходит очередное письмо, в котором сообщается о необходимости внести очередной минимальный платеж до 11 числа. Но проблема в том, что мой льготный период в 100 дней завершится только 20-го числа, но об этом нигде не упомянуто!»

После общения со специалистом call-центра банка удалось выяснить, что оповещения от банка носят рекомендательный характер и касаются исключительно ежемесячных платежей. Окончательно погасить свой долг каждый клиент обязан самостоятельно, без дополнительных просьб и напоминаний. То есть высчитывать льготный период нужно самому!

«Казалось бы, банк ничего плохого мне не сделал – ну просто послал смс и письмо на «электронку» с напоминанием. Но! Это очень тонко рассчитанное психологическое давление: банк меня никогда не обманывал, я хороший клиент, мною дорожат – если говорят заплатить, то я плачу! Доверчивые клиенты платят по счетам согласно месячному графику и упускают из вида дату погашения собственно суммы займа, а потом выясняется, что они «попали» на драконовские проценты! При этом проценты начислены за все время использования кредитки! Отвлекающий маневр банка, усыпивший бдительность клиента, можно считать удачным» — возмущается девушка.

Чтобы не попасться на подобные банковские уловки, нужно строго контролировать свои финансы и отслеживать даты всех платежей самостоятельно, без опоры на «помощь» банка.

Для того, чтобы пользование картой со 100-дневным грейс-периодом было удобным, следуйте 5 простым рекомендациям:

1. Не вносите только минимальный платеж. Выплачивайте сразу всю сумму задолженности, только в этом случае можно избежать начисления процентов.
2. Внимательно прослеживайте даты выписок и отсчитывайте грейс-период именно от них. Не связывайте свой льготный период с датами операций по карте.
3. Поставьте в телефон напоминание о времени погашения кредита. Чтобы не платить проценты, всегда уточняйте сумму задолженности у сотрудника кредитной организации (дабы не внести на счет меньше, чем нужно).
4. Помните о необходимости ежемесячно вносить минимальный платеж.
5. Запоминайте даты своих покупок и сами высчитывайте свой льготный период.