100 дней без процентов: насколько выгодны кредитки с долгим льготным периодом

Взять краткосрочный кредит у банка и не платить проценты – это ли не мечта любого заемщика? Сегодня банки готовы воплотить ее в реальность. Кредитки с льготным периодом в несколько месяцев становятся все популярнее. Значит ли это, что банкам больше не нужны деньги клиентов, или они все-таки получают свою прибыль, но другими путями? Чтобы ответить на этот вопрос, мы рассмотрели условия 4 банков, предлагающих клиентам карты с увеличенным льготным периодом.

Карта «100 дней без процентов» от Альфа-банка

Альфа-банк выпускает кредитные карты с увеличенным ЛП уже достаточно давно. По этому продукту действуют следующие условия:

• льготный период длится 100 дней;
• сумма заемных средств – до 300 000 руб.;
• процентная ставка – 23,99% – 39,99%;
• ежегодная плата за обслуживание – 1490 руб.

Условия выглядят заманчиво: банк предлагает хороший кредитный лимит, после внесения денег на карту можно вновь открывать льготный период, к тому же до конца года действует акция, по которой наличные в сумме до 50 000 руб. в месяц можно снимать в банкоматах без процентов. Чтобы получить более крупные суммы, придется заплатить комиссию — 3,9%.

При детальном рассмотрении условий выясняется, что взять деньги на 100 дней совершенно бесплатно не получится. В течение этого срока каждый месяц придется вносить платеж, равный 5% от взятой суммы. Поясним на примере: взяв у банка 100 000 руб., приготовьтесь ежемесячно пополнять карту на 5 000 руб., и не забудьте закрыть всю сумму задолженности до того, как закончится льготный период.

Если за долгих 3 месяца вы расслабитесь и задержите погашение долга, будьте готовы к суровому возмездию – банк начислит огромные проценты не только за дни просрочки, но и за весь срок льготного обслуживания, который сначала преподносится как «бесплатный». И не факт, что вам будет начислено 23,99% годовых, указанные в рекламе как минимальная ставка. Если учесть, что для зарплатных клиентов, обычно получающих лучшие условия, ставка колеблется между 26,99% и 32,99%, можно сделать вывод, что ставку ниже 27% вам вряд ли одобрят. А вот выше – вполне возможно.

Несладко придется и клиентам, игнорирующим ежемесячный платеж по карте. Если просрочка превысит 5 дней, банк начнет ежедневно начислять штраф в размере 1% от суммы платежа. Имейте в виду, что с этими подводными камнями вы можете столкнуться, оформив карты и у других банков, которые рассмотрены ниже.

Карта «100+» от Промсвязьбанка

Достойную альтернативу карте Альфа-банка предлагает Промсвязьбанк. Его новый продукт (предложение появилась на рынке в ноябре этого года) можно приобрести на следующих условиях:

• льготный период продолжается 101 день;
• кредитный лимит – до 600 000 руб.;
• процентная ставка по истечении ЛП – от 29,9%;
• цена за обслуживание – 1 190 руб.

Обслуживание этой карты обойдется вам дешевле, чем у предыдущего банка, да и кредитный лимит в 2 раза выше. Но, в отличие от Альфа-банка, здесь вы не сможете снять деньги через банкомат бесплатно. За каждую подобную операцию предусмотрены проценты – 4,9% от снятой суммы, но не менее 299 руб. Услуга по переводу средств, в том числе и на карту того же банка, также платная. Комиссия составит все те же 4,9%.

Карта «110 дней» от Райффайзенбанка

Еще одна новинка на рынке кредитных карт с большим ЛП предлагает следующие условия:

• пользоваться деньгами банка, не выплачивая проценты, можно 110 дней;
• кредитный лимит устанавливается для каждого клиента индивидуально;
• ставка, в зависимости от категории клиента, может составлять от 23% до 34%;
• цена за обслуживание составляет 150 руб., а если ежемесячные расходы по карте превышают 8 000 руб., плата не взимается.

Помимо низкой стоимости обслуживания преимуществом данной карты является возможность вносить коммунальные платежи онлайн без комиссии. Минус — отсутствие не только четко обозначенного кредитного лимита, но даже верхних и нижних его границ. Клиент, обращаясь за картой в банк, не знает, на какую сумму он может рассчитывать, а перспектива стать обладателем кредитки с лимитом в 10 000 руб. мало кого обрадует.

«Элемент 120» от Почта Банка

Последний рассматриваемый продукт имеет следующие условия:

• льготный период длится 120 дней;
• кредитный лимит — до 500 000 руб.;
• процентная ставка начинается с 27,9%;
• первый год плата за обслуживание не взимается, затем составляет 900 руб. ежегодно.

Условия у Почта Банка намного прозрачнее, чем у предыдущего варианта. Чтобы получить кредитную карту, не нужно подтверждать доход. Ежемесячный платеж, как и в предыдущих банках, составляет 5% от взятой суммы. Подобно карте Альфа-банка, у «Элемента 120» отсутствует комиссия за снятие наличных при использовании банкоматов Почта Банка и его партнеров.

Следует отметить, что эта организация стремится создать максимально удобные условия обслуживания, но, разумеется, не бесплатно. Услуга «Автопогашение» обойдется в 29 руб. за операцию, смена даты платежа будет стоить 300 руб., а погашение долга с карты – 1,9% от переведенной суммы. Таким образом, с помощью небольших и малозаметных комиссий банк получит свою прибыль.

Подведение итогов

Как видно, у каждого банка есть свои способы заработать на держателях карт. Это может быть сложная система штрафов и пени, набор платных опций, нереальные проценты при просрочке платежа или превышении льготного периода. Однако при грамотном использовании такая карта может оказаться намного выгоднее обычного кредита. Нужно лишь тщательно изучить кредитный договор, чтобы избежать ошибок, на которые рассчитывает банк. К кредитным картам следует подходить очень ответственно, впрочем, как и к любому другому кредитному продукту.