25 финансовых вопросов, о которых вы должны иметь представление к 35 годам
Базовые знания о деньгах необходимы каждому, так как они помогают принимать грамотные финансовые решения. Ниже вы найдете 25 вопросов и ответы к ним, в которых вам следует разобраться до того момента, как вы достигнете 35-летнего возраста, чтобы своевременно принять необходимые меры для своего финансового благополучия.
Основные понятия
1. Что такое финансовый капитал?
Финансовый капитал человека равен его активам, то есть, деньгам и имуществу, которое у него остается после вычета финансовых обязательств (долгов). Для определения стоимости вашего имущества, нужно произвести его оценку. Оценить стоимость квартиры может компания, предлагающая эту услугу. Можно сделать это и самостоятельно, изучив сайты с объявлениями о продаже похожих квартир.
Допустим, в вашем кошельке лежит 15 тыс. руб., на банковских вкладах находится 200 тыс. руб., а ваша квартира стоит 4 млн руб. Но при этом, вам нужно погасить ипотечный кредит, сумма которого с учетом процентов составляет 2 млн руб. Получаем: 15 000 + 200 000 + 4 000 000 – 2 000 000 = 2 215 000 руб.
Эти цифры нужны вам для объективной оценки своего финансового состояния. Например, решив продать свою квартиру с целью покупки жилья в другом городе, вы будете знать, какой суммой располагаете.
2. Из чего состоит бюджет?
Бюджет состоит из доходов и расходов (оплаты аренды жилья, коммунальных платежей, а также затрат на продукты, услуги связи, проезд, отдых и т.д.).
Чем вам поможет эта информация? Решив накопить денег на какую-то покупку, вы сможете изучить свой бюджет и найти статьи расхода, которые можно исключить или уменьшить с целью экономии.
Сбережения
3. Какая сумма должна быть в подушке безопасности?
По мнению большинства экспертов, размер подушки безопасности должен равняться сумме трех-шести месячных зарплат. Эти деньги помогут вам остаться на плаву в случае болезни, потери работы и в других сложных ситуациях.
4. Где должен храниться неприкосновенный денежный запас?
Деньги лучше всего хранить в банке, так как, дома они могут стать добычей воров, или вы сами их потратите. А в банке их сумма будет расти, благодаря начисляемым процентам.
5. Чем вклад отличается от обычного банковского счета?
На обычном счете деньги просто хранятся, не принося прибыли. Также его используют для совершения платежей.
На вклад денежные средства размещают на определенный срок, с оговоренным процентом доходности. Вклады и другие банковские счета граждан застрахованы государством. То есть, если у вас на вкладе лежит до 1,4 млн руб. (или эквивалент этой суммы в валюте), и с финансовой организацией что-то случается, то деньги вам без проблем вернут.
6. Можно ли разместить деньги в банке на срок 10 лет?
Обычно банки предлагают вклады на срок 2-3 года. В принципе, есть возможность открыть в Сбербанке счет «До востребования». Однако, доходность по нему составляет 0,01% годовых, и за 10 лет инфляция обесценит ваши деньги.
В качестве альтернативы, можно использовать сложные финансовые продукты в виде паевых фондов, накопительного страхования жизни, акций и т.д. В нашей стране рынок таких продуктов только начинает развиваться. Поэтому, прежде чем вкладываться во что-то на длительный срок, следует тщательно изучить вопрос.
7. Сберегательный сертификат: что это такое, для чего используется?
Сберегательный сертификат является аналогом вклада. При его использовании, вы также размещаете денежные средства в банке и получаете проценты. При этом, банк выдает вам бумажный сертификат (именной или на предъявителя). Этот сертификат вы можете оставить у себя или подарить, кому захотите. Деньги в банке получит предъявитель сертификата.
Главным риском сертификата является опасность кражи. Если это произойдет, то грабитель получит деньги вместо вас. Кроме того, государство не страхует сберегательные сертификаты, и в случае, если банк потеряет лицензию, деньги вам не вернут.
Кредиты
8. Скоринговый балл по кредиту: что это такое, как его рассчитывают?
Перед выдачей кредита банк оценивает клиента. Для этого существуют специальные программы для анализа сотен и даже тысяч данных о человеке. Источником таких данных служат анкеты и различные базы. Сегодня банки оценивают даже профили людей в соцсетях. После того, как специальная программа подсчитает скоринговый балл клиента, банк его анализирует и принимает решение об одобрении или отклонении заявки на кредит.
9. Чем вам может помочь хороший скоринговый балл?
Низкий скоринговый балл говорит о наличии проблем. Например, у вас есть не возвращенный кредит, или вам нужна сумма, которую вы никогда не сможете отдать.
Если вы имеете хорошую кредитную историю без больших просрочек, но банк вам все равно отказал, попробуйте обратиться в другой банк. Там уже будут знать о получении вами отказа в предыдущем учреждении, и все же, шанс на положительное решение вопроса все равно есть.
10. Как можно улучшить кредитный рейтинг?
Хороший кредитный рейтинг имеют дисциплинированные заемщики, которые не просрочивают платежи по текущим кредитам, своевременно вносят плату за квартиру и активно используют банковские продукты.
Для улучшения кредитного рейтинга, специалисты рекомендуют оформить кредитную карту с небольшим лимитом, и как можно чаще использовать ее для платежей, своевременно возвращая использованные средства. Банк увидит в вас хорошего заемщика, и возможно, сам предложит вам увеличить кредитный лимит.
11. Как узнать свою кредитную историю?
В кредитной истории собрана информация обо всех кредитах, которые вы когда-либо оформляли. Сбор и хранение этой информации осуществляет бюро кредитных историй. У граждан есть право на получение раз в год бесплатной выписки из кредитной истории, однако, этот процесс является довольно сложным и длительным. Чтобы получить ее быстро, можно обратиться в банк и заказать такую услугу, однако, это обойдется вам примерно в тысячу рублей.
Ваша кредитная история начинает формироваться при первом обращении в банк за деньгами. У людей, которые никогда не запрашивали кредиты, ее нет, и это также не очень хорошо для заемщика. В этом случае, получить кредит в размере трех миллионов рублей без залога не выйдет, хотя, вы вполне можете рассчитывать на небольшой кредит или деньги под залог.
Долги
12. Что понимают под процентной ставкой?
Под процентной ставкой понимают размер платы за использование денег банка. В кредитах она считается в процентах от суммы долга, которыми вы платите банку за услугу. Например, банк дал вам 200 тыс. руб. под 15% годовых. В этом случае, за год вы должны заплатить 15% от взятой суммы. Однако, в случае с банком, это будет не 30 тыс. руб., ведь вы каждый месяц будете уменьшать тело кредита, и 15% будут начисляться уже на остаток суммы долга.
13. Что дают знания о процентных ставках?
Вы сможете правильно оценить свои возможности для погашения долга. Чем ниже ставка кредита, тем он выгоднее.
14. Может ли кредит быть бесплатным?
Может, если взять небольшую сумму на короткий срок. Например, вернув деньги, потраченные при оплате покупки кредитной картой, в течение льготного периода, вы внесете минимальный платеж, и проценты по кредиту начисляться не будут.
В некоторых микрофинансовых организациях первый займ предлагается бесплатно. Однако, если вы не вернете деньги вовремя, опоздав даже на один день, то заплатить придется за весь срок кредита.
15. Чем отличаются предоплаченные, дебетовые и кредитные карты?
На предоплаченных картах уже есть ваши деньги. Примером может служить купленная в банке подарочная карта номиналом 10 тыс. руб. После траты этих денег, использование карты будет невозможным.
С помощью дебетовых карт получают зарплату, проценты на остаток или кешбэк, а также осуществляют платежи, перевод денег и другие повседневные расчеты.
На кредитных картах лежат деньги банка, занимать их можно в любой момент. Кредитки имеют такое большое преимущество, как льготный период, чаще всего составляющий 55 дней. Однако, упустив его, вы будете платить за кредит.
Инвестиции
16. В чем состоит отличие акций от облигаций?
При покупке акций вы становитесь собственником части компании, получая право на управление и на получение части прибыли (дивидендов). Биржевая стоимость акций постоянно колеблется, увеличиваясь или уменьшаясь. Поэтому, владельцы ценных бумаг могут или заработать росте их цены, или потерять деньги при ее падении.
Облигации тоже являются ценными бумагами, но они очень сходны с вкладом. Каждый владелец облигации получает заранее оговоренный процент. Например, если приобретете облигацию стоимостью 1000 руб. с доходностью 10%, то ваш чистый доход по этой облигации составит 87 руб. (за вычетом 13% налога на прибыль). Кроме того, вы можете продать свою облигацию на бирже.
17. Что такое дивиденды?
Дивидендами называют средства, которые периодически получают владельцы акций. Например, размер дивидендов на акцию составляет 500 руб., а у вас есть 10 акций. Тогда сумма полученных вами дивидендов составит 4350 руб. (за вычетом 13% налога).
18. Что такое коэффициент расходов?
Этот коэффициент связан с текущими расходами инвестиционной компании (зарплатой сотрудникам, платой за аренду помещений и т.д.). Для его расчета сумму операционных расходов делят на среднюю стоимость активов. Чем ниже коэффициент расходов, тем больше доход, который может быть получен инвестором.
19. Что такое диверсификация?
Диверсификацией называют снижение финансовых рисков путем вложения денег в разные сферы. Например, вы хотите выгодно вложить 10 млн руб., и планируете приобрести акции какой-то компании. Но если она не даст ожидаемой прибыли, то ваши активы уменьшатся. Чтобы снизить свои риски, вы покупаете на свои 10 млн акции 10 компаний, это и есть диверсификация. Также вы можете купить акции 5 компаний на 3 млн руб., еще 3 млн руб. вложить в разные банки, а оставшиеся 4 млн руб. направить на покупку недвижимости, которую будете сдавать в аренду. Теперь, если вы потеряете на одном из направлений, другое поможет вам сохранить средства.
20. Какую сумму нужно откладывать на старость?
Ответ на этот вопрос зависит от уровня ваших доходов и потребностей. По мнению финансовых аналитиков, на старость нужно откладывать 10-20% ежемесячного дохода. Очень важно, чтобы вы могли сохранить и увеличить эти деньги. Их можно вкладывать в покупку недвижимости или ценных бумаг; в паевые инвестиционные фонды и т.д.
Страхование
21. Чем премия отличается от франшизы?
При покупке любого полиса, вы платите за страховую услугу определенную сумму, которую и называют премией.
Под франшизой понимают сумму, которая должна быть вами заплачена из собственных средств при наступлении страхового случая. Например, покупая каско, вы определили себе франшизу в размере 15 тыс. руб. В случае аварии с ущербом 55 тыс. руб., вы заплатите 15 тыс. руб., а страховая компания – 40 тыс. руб. Зато, с франшизой вы сможете ощутимо сэкономить на страховке, так как полис с ней стоит дешевле.
22. Какие страховки реально необходимы?
В идеале, защищено должно быть все, что у вас есть.
Если в вашей поликлинике нужно три часа простоять в очереди на прием к специалисту, а вам приходится часто туда обращаться, то имеет смысл приобрести полис добровольного медицинского страхования (ДМС). С ним вы сможете посещать хорошую частную клинику, и получать качественные медицинские услуги.
Автовладельцам следует покупать не только ОСАГО, но и полис каско, который поможет вам в случае угона автомобиля или его повреждения.
Если вы являетесь собственником квартиры в старом доме, то не лишним будет застраховать имущество, чтобы получить выплату в случае ограбления, пожара, затопления и т.д.
Недвижимость
23. Сколько денег следует тратить на жильё?
К тратам на жилье относят оплату коммунальных платежей в собственной квартире, расходы на ипотеку или аренду жилья. Специалисты считают, что они не должны превышать 20% ежемесячного дохода.
24. Что такое налоговый вычет при покупке недвижимости?
При покупке квартиры, дома или участка земли, вы можете вернуть 13% от их стоимости, однако, не больше 260 тыс. руб. Но если супруги покупают дом за 4 млн руб., то на двоих им вернут уже 520 тыс. руб.
В случае с недвижимостью, приобретенной в ипотеку, можно вернуть и 13% с уплаченных по кредиту процентов, но не больше 390 тыс. руб.
Завещание
25. Всем ли нужно составлять завещание?
Составлять завещание имеет смысл, когда есть много имущества и денег. Вопрос завещания актуален, если у вас есть дети или иждивенцы, вы серьезно заболели или просто хотите позаботиться о людях, которым по закону ваше имущество достаться не должно.
