Как правильно экономить деньги, не страдая при этом?

Второй по популярности вопрос в повседневной практике финансовых консультантов после «Куда лучше вложить средства?» звучит «Как сэкономить и действительно ли это нужно?». Советами о том, как лучше экономить, не отказывая себе во всем и правильно строя целеполагание, делится эксперт по финансам Наталья Смирнова.

Действительно ли вам нужно экономить?

Сначала стоит ответить себе на вопрос – действительно ли вам нужно экономить? Какой вы видите идеальную разницу между своими расходами и доходами? Проверить эти цифры довольно просто – для начала запишите, что вам нужно в жизни, чего вы хотите достичь, и – какими средствами, сколько это будет стоить в цифровом выражении, по срокам и стоимости.

К примеру, вы хотите быть обладателем:

• автомобиля за 500 тыс. руб. через 1 год;
• квартиры за 6 млн руб. через 5 лет;
• возможности тратить через 20 лет на пенсии по 50 тыс. руб. в месяц, независимо от величины государственной пенсии (для этого вам понадобится накопить от 12 млн руб. и больше – чтобы эти средства приносили вам при доходности 5% годовых порядка 50 тысяч в месяц).

Затем рассчитываем, достаточно ли у вас активов на эти цели. Здесь нужно учесть накопления (исключая «заначки» на различные непредвиденные расходы), инвестиции, а также имущество, которое вы готовы продать.

Допустим, общая сумма ваших накоплений (минус заначка) составит 350 тысяч рублей. Плюс есть автомобиль ценой примерно 200–300 тысяч, и квартира – ещё 5 млн.

Итак, средства на новое авто у вас есть, на квартиру не достаточно 2 млн рублей через 5 лет, на пенсию вам потребуется через 20 лет 12 млн.

А теперь стоит определиться – а готовы ли вы к риску? Если – не готовы, предпочитая консервативные инструменты с уровнем доходности на грани инфляции, то вам потребуется:

• чтобы накопить на квартиру (без учета ипотеки): 2 млн за 60 месяцев – итого 33,3 тысяч рублей ежемесячно понадобится откладывать в надежные облигации или на депозит – в течение пяти лет;
• чтобы получить возможность в пенсионном возрасте тратить порядка 50 тысяч руб. в месяц, независимо от государственной пенсии: 12 млн делим на 240 месяцев – получается сумма 50 тысяч руб., которую нужно откладывать в течение 20 лет на пенсию.

Итак, в первые пять лет потребуется откладывать ежемесячно 83,3 тысячи руб. Через пять лет сумма уменьшится до 50 тысячи в месяц. При покупке жилья в ипотеку понадобится 50 тысяч на пенсию в месяц, но через 5 лет ваши расходы могут возрасти на размер ипотечного платежа.

Оценим, есть ли у нас средства для ежемесячных накоплений?

Теперь подходим к самому трудному. Оценим свои возможности – есть ли у нас необходимые 50–83,3 тысячи в месяц? Если есть – все хорошо, нам не нужно экономить. Если аппетиты возрастут с появлением более амбициозных целей, тогда можно будет вернуться к этому вопросу и повторно рассмотреть мотивацию.

Если нужная сумма не набирается, то есть два варианта. Либо мы отказываемся от поставленных целей (частично или полностью), либо начинаем увеличивать «просвет» между величиной доходов и расходов. В первом случае можем попробовать найти более дешевую квартиру, сдвинуть срок покупки жилья, согласиться на уменьшение трат после уход на пенсию и пр. Теперь подробнее остановимся на второй возможности.

Увеличиваем доходы и сокращаем расходы

Перейти к сокращению расходов стоит только после увеличения доходов. Не стоит начинать с перехода на воду и хлеб. Можно предложить примерно такой порядок действий. Сначала посмотрим, какие повседневные финансовые инструменты у нас задействованы:

• социальные, стандартные, инвестиционные и имущественные налоговые вычеты;
• причитающиеся вам льготы и пособия;
• материнский капитал;
• рефинансирование, реструктуризация либо перекредитование с целью снижения расходов по взятым кредитам;
• использование карт с бонусами и премиями cash-back, которые позволяют рассчитываться вместо денежных средств;
• применение вместо обычных карт – доходных, с процентом на остаток средств.

Затем стоит осуществить ревизию своих активов. Возможно, у вас имеется нерентабельный неликвид (например, земельный участок, на котором за 20 лет так ничего и не сделано). Подобные активы можно продать либо более выгодно вложить. Или же вы обладаете не слишком доходными финансовыми инструментами, которые можно заместить более доходными при сравнимом уровне риска.

Важно оценить свою позицию на рынке. Возможно, вы уже засиделись в своей компании? Специалисты вашего уровня получают у конкурентов куда более весомые зарплаты? Или у вас есть возможность поднять собственную стоимость на рынке, окончив специальные курсы или пройдя обучение на семинаре? Разумеется, предполагаемая прибавка к зарплате призвана окупить затраты на обучение.

Не мешает подумать и о подработках. Конечно, подработки должны комфортно сочетаться с вашей основной работой, не ухудшая уровень жизни. К примеру, бизнес-аналитик мог бы проводить независимые консультации по бизнес-планам. Здесь важно понимать свои возможности и, зная меру, не убиваться сразу на многих работах, что только подорвет ваше здоровье.

Допустим, вы имеете идею для подработки, но у вас нет на нее времени. Можно ли это исправить? Есть минимум три варианта:

1. Вы можете приглашать периодически домработницу, которая будет готовить и убирать в квартире. Если за освободившееся время вы сможете зарабатывать больше, чем оплата труда домработницы – этот вариант вполне себя оправдает. Особенно, если подработки привлекают вас больше, нежели работы по дому, переданные на аутсорсинг.

2. Замените автомобиль на поездки на метро. У вас сразу высвободится время за счет исключения пробок.

3. Наймите няню для ребенка. Исключая моральный аспект, высвободившееся время, вполне возможно, позволит вам зарабатывать существенно больше.

Теперь, разобравшись с возможными дополнительными источниками доходов, вы можете поразмыслить и над сокращением предполагаемых расходов. Для этого вам нужно хотя бы два–три месяца записывать все свои траты. Это позволит вам понять, куда именно у вас уходят деньги. И только получив четкий ответ на этот важный вопрос, можно перейти к оптимизации ваших расходов.

Основное правило здесь такое: перейти на более бюджетные варианты товаров (продуктов питания, одежды, косметики, лекарств, автотранспорта и пр.) либо услуг (отпуск, медицина, досуг и пр.), а также уменьшить периодичность трат – можно лишь тогда, если это не будет способствовать снижению уровня ваших доходов.

К примеру, вы можете покупать более дешевую одежду. Однако если на вашей работе переход на менее статусные бренды снизит реальные возможности заработка, то так поступать нельзя. Если же стоимость и статус марок одежды не играет особой роли, то в такой ситуации вполне можно отказаться от излишних трат на костюмы либо рубашки. К примеру, Стив Джобс вообще ходил на работу в черной водолазке и джинсах, что никак не помешало ему стать самым успешным бизнесменом в своей отрасли.

Дорогие лекарства вы можете заменить относительно недорогими российскими аналогами. Найти подробные таблицы подобных замен совсем не трудно в интернете. Конечно, врач должен вам подтвердить, что более дешевый вариант лекарства окажется столь же эффективным и не нанесет вреда вашему здоровью.

Не помешает ради экономии перейти на готовку домашней пищи вместо бизнес-ланчей. Однако тут нужно сопоставить ваши затраты на приготовление еды, покупку продуктов, коммунальные расходы, потраченное время – ведь все это вы могли потратить на вашу работу или самообразование. А это могло бы дать вам как дополнительный доход, так и возможные карьерные преимущества.

К примеру, вместо готовки можно изучать иностранный язык, посещать семинары, изучать аналитику и литературу. Все это позволит вам в конечном итоге за счет повышения ваших профессиональных качеств больше заработать.

Пафосный спортклуб можно заменить на менее дорогое заведение эконом-класса – при условии, что это никак не отразится на качестве тренировок. Однако не стоит в погоне за экономией выбирать полуподвальные качалки с оснащением времен позднего СССР и весьма сомнительными посетителями.

Сэкономить можно и на отдыхе. Здесь вполне реально можно немного «затянуть поясок». Совершенно спокойно можно выбрать вместо 5-звездочного отеля 4-звездочный или даже гостиницу всего с тремя звездами. А вот ютиться по хостелам или каучсерфингам совсем ни к чему. Полноценно отдохнуть в подобных заведениях могут далеко не все, так что рисковать здесь не стоит.

Выводы

Любое сокращение должно быть разумным. Не стоит переходить к урезанию вашего образа жизни до такого уровня, что это приведет к снижению работоспособности и исчезновению желания развиваться. В противном случае вы рискуете психологически сломаться, потеряв стимулы к дальнейшему развитию. Это может привести к бездумной трате накоплений на фоне желания «пожить для себя».

Следует начинать процесс экономии не с сокращения ваших расходов, а с правильной постановки целей и задач. Это поможет понять, какая вам на самом деле нужно экономия (и нужна ли вообще). Лишь затем стоит искать варианты снижения расходов и увеличения доходов.

Запомните, что урезание доходов является самым последним этапом. Применяя это средство, следует соблюдать баланс возможности грядущего достижения целей в будущем и комфортного уровня жизни сегодня.