27 марта 2015     0
 

Можно ли вам брать ипотеку именно сейчас?

Перед тем, как оформить ипотечный кредит, важно проанализировать множество факторов. Ведь срок такого кредита, как правило, превышает 10 лет. Перед покупкой недвижимости в кредит стоит подумать о том, что произойдет с ценами на квартиры через несколько лет, каким уровнем дохода вы будете обладать, какова будет реальная стоимость оформленного займа.

Для того чтобы убедиться в правильности принятого решения необходимо провести целое исследование, ответив на несколько важных вопросов. Аналитики рынка советуют отвечать на вопросы в письменном виде. Это позволит провести исследование максимально тщательно. Ответы не должны быть спонтанными. Они должны быть взвешенными и обоснованными, учитывая текущую экономическую ситуацию в стране.

Ключ в замочной скважине

Какой будет экономическая ситуация в стране через 5-10 лет

В первую очередь стоит внимательно проанализировать экономику страны. Специалисты предлагают всегда рассматривать три вероятных сценария: оптимистичный, реалистичный, пессимистичный. Для некоторых людей самым худшим сценарием экономического развития страны является постепенный медленный рост. Другие представляют пессимистичный сценарий полным крахом экономики.

Отдельного внимания заслуживает вопрос уровня инфляции. Ведь плохой сценарий для страны в целом не обязательно должен означать плохое развитие событий непосредственно для вас. К примеру, люди, оформившие ипотеку в начале 1980-х годов (начальники, конечно), сумели полностью вернуть долги уже в начале 1990-х годов из пары месячных зарплат. Стоимость денег была «уничтожена» гиперинфляцией, недвижимость, наоборот, выросла в цене.

Каким будет рынок недвижимости в конкретном регионе

Перед покупкой квартиры важно проанализировать рынок недвижимости в выбранном вами районе, а также постараться спрогнозировать его развитие на 5-10 лет вперед. Ведь цены на объекты недвижимости не всегда увеличиваются. Тем более, они не всегда растут по отношению к уровню инфляции или вашим доходам.

К примеру, в столице России, стоимость квартир в рублях в 2012-2013 гг. практически не увеличивалась. А вот уже в 2014 цены на московские квартиры поползли вверх. Однако рост цен в рублях значительно отставал от роста курса евро и доллара США.

Понимание основных перспектив развития рынка недвижимости в регионе позволит вам принять взвешенное решение о времени оформления ипотечного кредита. Вы поймете, стоит ли брать кредит сейчас, или лучше выждать 1-2 года. Проанализировав возможный рост или снижение цен на квартиры, вы сумеете предположить плановую сумму продажи квартиры в случае невозможности погасить кредит. К примеру, если стоимость квадратных метров резко возрастет, то даже при реализации имущества, вы останетесь в плюсе. В обратном случае вы можете потерять квартиру и останетесь должны банку.

Плавающая или фиксированная ставка, — что лучше

Фиксированная ставка остается неизменной на протяжении всего кредитного договора. Плавающая ставка зависит, как правило, от среднемесячного индекса ставок по депозитам физических лиц, и может быть пересмотрена банком в сторону увеличения или уменьшения. Поэтому, планируя оформить кредит с плавающей ставкой, важно просчитать, насколько увеличиться ваш ежемесячный платеж при ее росте. Для того чтобы долго не возиться с цифрами, можно предположить, что платеж по кредиту вырастет, к примеру, в 1,5 раз. Под силу ли вам будет данная сумма?

Каким будет уровень семейных доходов через 10 лет

Перед оформлением ипотеки важно просчитать приблизительный уровень доходов на ближайшие годы. В данном случае также рекомендуется разработать три сценария развития событий. При этом наиболее вероятным стоит рассматривать третий (пессимистический) вариант.

Важно подумать о том, что будет с вашими доходами в случае потери работы, есть ли у вас достаточная сума сбережений, сколько зарабатывает ваша вторая половина. Важно также ответить на вопрос, как будут перераспределены семейные доходы в случае появления в семье малыша.

Каковы ваши активы

Перед оформлением кредита стоит оценить сои сбережения. Для того чтобы чувствовать себя уверенно, нужно иметь определенную «подушку безопасности». Ведь не имея дополнительных сбережений, брать долгосрочный кредит очень рискованно. В таком случае малейшая задержка заработной платы или временная утрата работы может стать причиной неспособности оплатить очередной ежемесячный платеж.

Специалисты утверждают, что самым оптимальным вариантом является наличие денежных резервов, которые позволят вашей семье погашать платежи по кредиту и жить, как минимум полгода. Текущие и будущие доходы должны позволять ежемесячно откладывать небольшую сумму (5-6%) на сбережения.

Также рекомендуется обратить внимание на другие активы, находящиеся в вашей собственности. Это могут быть объекты недвижимости (дача, гараж), транспортные средства или драгоценности. В случае развития самого пессимистичного сценария их можно будет продать, и сохранить, таким образом, жилье.

Не рекомендуется погашать ипотечный кредит, используя средства с кредитной карты. Но, в крайнем случае, именно кредитная карта может стать хорошим вариантом «оставаться на плаву». Такой вариант приемлем при кассовом разрыве. Использовать кредитную карту в качестве резерва для погашения кредита нужно с умом. Иначе можно загнать себя в еще большие долги.

Трезво оцените ситуацию

Ответив на все вышеперечисленные вопросы, важно трезво взглянуть на вещи и понять, какие сочетания ответов наиболее вероятны для вас. Нужно понять, есть ли в вашем текущем положении реальные риски, которые могут привести к невыплате долга.

Перед оформлением кредита важно также определиться с суммой кредита, наличием первоначального взноса, сроком кредитования. Если вы не можете позволить себе шикарную трехкомнатную квартиру в центре, возможно, есть необходимость присмотреться к двухкомнатным апартаментам в тихом спальном районе. Так вы не будете загонять себя в долги, а платеж по кредиту будет посильным. Специалисты рекомендуют оформлять кредит на максимально длительный срок. Таким образом, вы сможете существенно уменьшить ежемесячные платежи, а в случае наличия денег сможете просто досрочно закрыть кредит.

Стоит помнить, что квартира – это такой же актив, как и любой иной. Поэтому его всегда можно поменять или продать.


Ваш комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нашли ошибку? Есть пожелания? Пишите!
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Связаться с нами можно по почте vl@exocur.ru