27 апреля 2017     Комментарии к записи Первоначальный взнос по ипотеке: выгоднее заплатить сразу побольше или поменьше? отключены
 

Первоначальный взнос по ипотеке: выгоднее заплатить сразу побольше или поменьше?

Взять ипотеку сегодня можно как с первоначальным взносом, так и без него. Рассмотрим, какие варианты предлагают банки и насколько они отличаются по переплате.

Какой процент выбрать

Первоначальный взнос может достигать 80%, чем он больше, тем ниже процентная ставка. Гендиректор Rezidential Group Сергей Ильясаев утверждает, что банки охотно выдают кредиты на приобретение жилья тем, кто готов сразу внести 50–60% стоимости квартиры. Однако далеко не у всех есть такие деньги. Многие имеют лишь 5-10% стоимости жилья или вовсе не располагают накоплениями. Такие клиенты считаются рискованными, поэтому банки их кредитуют по высоким ставкам. Если человек может покрыть все 80%, для него оптимальным решением будет покупка квартиры в рассрочку от застройщика.

По словам руководителя департамента ипотеки компании «НДВ-Недвижимость» Кристины Шульгиной, брать кредит имеет смысл, если есть накопления в размере хотя бы половины стоимости жилья. Такой подход позволит выплачивать ипотеку на более выгодных условиях. К тому же, если большая часть квартиры уже куплена, человек наверняка со временем сможет расплатиться полностью и стать полноправным собственником жилплощади. А у низкого первоначального взноса есть еще один минус – расходы на дополнительное страхование.

Без первого взноса

Такой вариант только на первый взгляд может показаться привлекательным. Во-первых, существует ряд ограничений: не все квартиры в новостройках продаются на таких условиях, могут потребовать залог в виде другой недвижимости. Во-вторых, ставки по таким кредитам составляют 15-28%, а значит, к доходам клиентов предъявляются более высокие требования.

Сравним на конкретном примере ипотеку с первоначальным взносом и без него. Предположим, нужно купить однокомнатную квартиру (37,2 кв. метров) стоимостью 2 млн 889 тыс. рублей, погасить кредит планируется в течение 15 лет.

Вариант 1. Предложение Сбербанка – «Акция на новостройки – ставка 10,9%». Первоначальный взнос – 15%.

Получаются следующие параметры. Первоначальный взнос – 433 тыс. рублей, ежемесячный – 27,8 тыс. рублей. Итоговая переплата – 2 млн 541 тыс. рублей (88% стоимости квартиры).

Вариант 2. Ипотека от банка «Возрождение» под 13% годовых с первоначальным взносом 1% (0% не берет кредитный калькулятор).

Тут выплаты заметно больше: ежемесячный платеж – 36,2 тыс. рублей, итоговая переплата – 3 млн 654 тыс. рублей (127% стоимости квартиры).

Итог: второй вариант выходит дороже на 1 млн 113 тыс. рублей. Получается, что лучше собрать деньги на первоначальный взнос.

Технология накопления

Основатель компании Anderida Financial Group Алексей Тараповский рекомендует при сборе средств на первоначальный взнос учитывать соотношение доходов и расходов. Если все деньги тратятся на текущие нужды, начинать откладывать лучше с 3-5% ежемесячно. Это не вызовет дискомфорта, но станет лишь первым шагом к цели. Этот процент придется постепенно увеличивать за счет сокращения расходов, пока не удастся выйти на 20-30% ежемесячной экономии.

Сергей Ильясаев полагает, что в процессе сбора средств важно помнить об инфляции. Дабы избежать ее негативного влияния, следует хранить деньги в банке. При этом желательно, чтобы финансовое учреждение входило в ТОП-30 российских банков.