Покупаем авто: что лучше автокредит или нецелевой потребительский

О необходимости автомобиля для современного человека рассуждать не приходится. Но далеко не каждый в состоянии приобрести машину на собственные сбережения. Чтобы машина не оставалась недоступной роскошью, а стала, наконец, средством передвижения, остается лишь взять кредит на покупку вожделенного авто.

На сегодня банки предлагают два варианта кредитования: автокредит и потребительский нецелевой кредит. Первый привлекателен продолжительностью сроков погашения и более низкими процентными ставками, второй – расходование средств по своему усмотрению и немедленный переход авто в собственность заемщика.

И хотя во многих случаях более выгодным вариантом будет автокредит, нельзя не сказать, что при определенных обстоятельствах потребительский заем может быть не только наилучшим решением, но и единственно возможным. Итак, подробнее.

Автокредит

Главные плюсы автокредита — это сравнительно низкие проценты и простота его получения. Банки более охотно выдают такие займы, так как этот вид кредитования для них менее рискован, чем потребительский. Ведь автомобиль клиента на весь срок погашения займа находится у банка в залоге. И кроме этого, по большинству автотранспортных кредитных программ банки имеют возможность снизить свои риски, обязывая автовладельца приобрести полис КАСКО. Но то, что выгодно и интересно банку, для заемщика, напротив, является недостатком. Невозможность распоряжаться автомобилем до полного погашения задолженности – один из таких моментов.

Есть в России и экспресс-программы по автокредитованию, которые предусматривают минимум документов (паспорт и любое другое удостоверение личности). Также существует государственное субсидирование автокредитов.

Однако если оформлять классический вариант такого займа, то придется собирать довольно большой пакет документов и проходить массу бюрократических процедур. Еще один существенный недостаток автокредитов: их довольно сложно получить, если планируется приобретение подержанной машины. При этом достаточно пропустить несколько выплат – и машины можно лишиться. К тому же банки часто настаивают на выплате первоначального взноса. Увеличивает и без того значительную сумму обязательное страхование КАСКО. Хотя в последнее время стали появляться программы автокредитования с частичным КАСКО или вовсе без него.

Потребительский кредит для покупки авто

Оплачивая машину полученными по потребительскому кредиту средствами, клиент вправе распоряжаться своим авто (обменять, продать, подарить).

В зависимости от программы кредит может быть: без залогового обеспечения, с поручительством физлиц, и под залог недвижимости. Эти программы отличаются размером максимальных сумм, процентными ставками, и сроками погашения. Самым выгодным по процентной ставке считается залоговый.

Некоторые автосалоны предлагают различные бонусы и скидки при расчете наличными, т.е. используя средства потребительского кредита. Большим плюсом является гарантия того, что даже при просроченных выплатах клиент не потеряет машину. Такой кредит максимально оправдан при наличии основной части суммы на покупку авто, и необходимости еще немного добавить.

Еще некоторые критерии для сравнения:

• Наличие поручителей при оформлении автокредита необязательно, а вот для выдачи потребительского (особенно на большие суммы) присутствие одного или нескольких поручителей чаще всего необходимо.
• Сроки рассмотрения кредитных заявок говорят в пользу автокредита – рассмотрение длится от 2 часов, в то время как разрешение на получение потребительского займа можно ожидать 2-5 рабочих дней.
• Бывает, что автокредиты в отличие от потребительских займов участвуют в льготных программах автопроизводителей, заинтересованных в продаже какой-то определенной модели. Они берут на себя выплату процентов, и автовладелец приобретает машину без всяких переплат по кредиту.

Какой же из кредитов выбрать

Вывод неоднозначен: если в планах приобретение новой машины, на покупку которой нужна значительная сумма на длительный срок, то при стабильной работе с приличной зарплатой, скорее всего предпочтительнее будет классический автокредит. Здесь даже оформление КАСКО окажется уместным: за время погашения кредита с авто может случиться что угодно, а долг по займу все равно останется.

А в ситуации, когда необходима сумма сравнительно небольшая, например, для покупки подержанного автомобиля, а желания сделать машину залоговым имуществом и оформлять КАСКО, нет – лучше выбрать обычный потребительский нецелевой заем, или экспресс-кредит.

В любом случае, прежде чем брать на себя подобные обязательства, нужно подсчитать, во что вам обойдется автомобиль, с учетом процентов, комиссии за обслуживание кредита и других возможных переплат.