29.12.2017     0
 

Пять шагов к порядку в личных финансах


Люди, которые не любят следить за своими расходами и планировать будущие траты, рано или поздно сталкиваются с финансовыми проблемами. Навести порядок в этой сфере помогут следующие 5 шагов.

1. Погасите кредиты

Первым делом нужно отдать все долги, причем, чем выше процент по кредиту, тем быстрее надо разобраться с ним. Предположим, что вы оформили потребкредит на холодильник под 20% годовых, у вас есть кредитка (25% годовых), и пару дней назад вы взяли в МФО 5000 рублей под 2% в день (730% годовых) для внесения платежа по кредитной карте. В таком случае срочно рассчитайтесь с МФО, затем избавьтесь от кредитки, после этого останется только закрыть потребкредит.

Старайтесь погашать займы досрочно: ежемесячно вносите сумму, превышающую обязательный платеж. В результате вы сэкономите на выплате процентов. В случае досрочного погашения кредита, возможно, вам придется посетить банк и написать там соответствующее заявление.

2. Откладывайте деньги на непредвиденные расходы

Жизнь современного человека полна неожиданностей, поэтому наличие подушки безопасности – обязательное условие спокойствия и душевного комфорта. Непременно откладывайте деньги в резервный фонд, причем не просто «под матрас», а на банковский депозит – хоть небольшие проценты, но идти будут. В этом фонде должна быть сумма, соответствующая вашим доходам за 3-6 месяцев.

Подушка безопасности станет страховкой от вынужденных кредитов, позволит без суеты и паники справиться с внезапными расходами, связанными с болезнью, сменой работы и т.п.

3. Начните откладывать на пенсию

Следующий этап накоплений обеспечит приличную прибавку к пенсии. Даже если вы молоды и с вашей зарплаты каждый месяц берут налоги в ПФР, это не гарантирует безбедную старость. Государственная пенсионная система – одно из проблемных мест российской экономики, и что будет с ней через 20-30 лет предсказать невозможно.

Продумайте алгоритм действий, который обеспечит приемлемый уровень доходов на старости. Для этого придется некоторую сумму откладывать ежемесячно, причем ее размер может меняться по мере приближения пенсионного возраста. Например, в молодости – 10% дохода, ближе к пенсии – 50% всех поступлений.

Затем определитесь с выбором финансового инструмента. Это может быть долгосрочный банковский вклад, программа НПФ, индивидуальный инвестиционный счет или пенсионное страхование жизни. Оптимальный вариант – когда используется несколько инструментов, в результате чего снижаются риски. Часть денег имеет смысл перевести в валюту, особенно при горизонте в 20–30 лет.

4. Решите жилищный вопрос

Когда первые три этапа остались позади – нет долгов, имеется подушка безопасности и начаты пенсионные накопления – можно подумать о жилищном вопросе. Тут возможны два варианта:

  • оплачивать съемную квартиру и откладывать деньги на собственное жилье;
  • взять ипотеку.

При этом выбор не всегда очевиден: многое зависит от уровня доходов, семейного положения и региона проживания. В случае ипотеки нужно будет внести первоначальный взнос. При этом лучше постараться найти хотя бы 20-30% от общей суммы, это позволит сократить размер переплаты.

5. Совершенствуйте навыки управления финансами

Когда в финансах идеальный порядок, никогда не придется обращаться за кредитом (исключение — глобальные вопросы вроде приобретения жилья и инвестиций в бизнес). Ваш бюджет должен справляться с большими тратами, если на финансовую цель можно накопить за 2-3 года. Вполне реально за счет накоплений оплатить свадьбу, купить автомобиль или отдохнуть за границей.

Чувствовать себя комфортно в плане финансов поможет гибкость и умение приспосабливаться к любым жизненным ситуациям. Не стоит превращать правила в догмы, не предусматривающие исключений. Если нужно поскорее собрать деньги на свадьбу, можно на время отложить вопрос пенсионных накоплений. При сборе средств на первоначальный взнос по ипотеке можно использовать часть подушки безопасности.