Как без потерь погасить кредиты досрочно: советы экспертов

Если вы собрались досрочно погашать кредиты, то нужно обратить свое внимание на ряд параметров, включая ставку по кредиту, сумму и срок погашения, а также оставшееся на выплату задолженности время. По мнению доцента Финансового университета Саиды Сулеймановой, следует начинать погашение с наиболее дорого кредита. Эксперт считает, что в случае открытия одновременно нескольких разных кредитов (карточного, потребительского и пр.) первым нужно выплачивать кредит, имеющий самое высокое значение ставки.

Наталья Смирнова считает, что не только на размер ставки следует обращать свое внимание. По словам гендиректора компании «Персональный советник», важен эффект, который досрочное частичное погашение окажет на объем ежемесячного платежа. При выплате ипотеки влияние на величину ежемесячных платежей от таких действий будет совсем невелик. По такому критерию куда более выгодно погашать относительно короткие потребительские критерии – считает Наталья Смирнова.

Лишь в третью очередь стоит учитывать срок выдачи кредита. В начальном периоде после взятия займа большая часть платежей приходится на выплату процентов. По этой причине консультанты советуют вначале гасить те кредиты, до завершения которых осталось больше времени. Это позволит сэкономить на процентах. Смирнова поясняет, что выгоднее гасить досрочно длинные кредиты именно в первую половину срока их действия. По мнению эксперта, эта рекомендация является общей для всех кредитов, основанных на принципе аннуитетных платежей.

Финансовые возможности

Не всегда досрочная выплата кредита оправдана экономически – например, если на эти цели выделяются малые суммы. Сулейманова не советует так поступать, если вы не можете внести сумму, превышающую размер месячного платежа минимум в два раза.

Минимальные размеры дополнительных платежей нередко ограничиваются самими банками. Как рассказывает замдиректора департамента по развитию розничного бизнеса Андрей Точеный из Связь-банка, заемщик обычно будет должен внести сумму не менее размера ежемесячного платеже либо другой установленной банком суммы. Банкиры таким образом борются с издержками. Банк при этом не может официально устанавливать комиссии за досрочное погашение вследствие прямого запрета текстом закона о потребительском кредите – дополняет Павел Самиев, управляющий партнер НАФИ (Национальное агентство по финансовым исследованиям).

По словам Натальи Смирновой, в случае досрочного погашения следует взвесить свои финансовые возможности, не отказывая себе во всем с целью выплаты кредита. Если после выплаты кредита у человека не останется средств, то лучше расплачиваться в обычном режиме, а не досрочно – считает эксперт.

Банкам не выгодно досрочно погашение кредитов – подчеркивает Сулейманова. По ее мнению, ни один банк не станет утверждать это официально, но в своей практике она не раз сталкивалась с тем, что банки всячески препятствуют таким заемщикам при последующих обращениях за кредитами. Лучше всего для банков, чтобы кредиты выплачивались точно в срок, как без просрочек, так и без досрочных выплат – подтверждает Павел Самиев.

А вот Смирнова считает, что досрочные погашения не влияют на решения банков о выдаче последующих кредитов. Исключением здесь является ситуация, когда заемщик берет на длительный срок большую сумму, а затем выплачивает ее за год-два полностью. В подобных ситуациях банки ничего не зарабатывают и впоследствии могут таким клиентам отказать в новом кредите.

Все под контролем

Начальник управления по розничному кредитованию Сергей Ситин из Банка Москвы говорит, что заемщики должны самостоятельно контролировать наличие достаточных для выполнения досрочного платежа средств по состоянию на дату списания досрочных выплат. Ситин поясняет, что случаются ситуации, когда средств на счете не хватает. Банк при этом может списать лишь указанную в заявлении на осуществление досрочного погашения сумму. В результате платеж вообще не проходит – так как банк не имеет права списывать другую сумму (меньше указанной).

Эксперты призывают клиентов не забывать о соответствующих документах. По словам Натальи Смирновой, после полного либо частичного погашения кредита клиенту необходимо запросить в банке документ, который будет подтверждать факт получения платежа с указанием изменившихся условий по кредиту. При этом будет обязательно изменен либо размер месячного платежа, либо срок.

Сулейманова предупреждает, что случаются ситуации, когда расплатившийся по кредиту клиент продолжает числиться в банке в списке должников. Это возможно из-за технических ошибок сотрудников кредитного учреждения. К примеру, банк может после выплаты части кредита досрочно оставить старый график, начисляя по нему платежи. Клиентам стоит самостоятельно отслеживать подобные моменты – считает Сулейманова.