13 марта 2019     0
 

Реструктуризация, рефинансирование, банкротство. Что делать при неподъемных долгах по кредитам?

В России постоянно растут объемы выдачи кредитов. Граждане активно берут займы для погашения старых задолженностей и накапливают тем самым новые. Столкнувшимся с материальными трудностями людям бывает очень сложно и даже невозможно выплачивать долги. В этой ситуации существует несколько проверенных способов разрешения проблем, включая рефинансирование займа, реструктуризацию задолженностей либо в качестве крайней меры — банкротство. Рассмотрим особенности каждого варианта.

Долг по кредиту

Не прячьтесь от банка

Зачастую неспособные больше выплачивать долг заемщики пытаются либо отложить решение вопроса, либо вовсе убежать от проблем. При этом должники обрывают контакты с банком и перестают отвечать на звонки, ожидая, что о них просто забудут. Такая психологическая реакция вполне объяснима. Однако, по словам юриста инвестфонда NLF Group Антона Денисова, именно указанный сценарий развития событий является самым неудачным.

Эксперт подчеркивает, что категорически нельзя пытаться скрыться от банка. Не следует также обращаться в компании, обещающие освобождение от долгов. Подобные фирмы просто возьмут ваши деньги, но проблем не решат.

По словам начальника отдела Альфа-банка по портфельному риск-анализу розничного бизнеса Сергея Турищева, банки передают коллекторам долги клиентов, переставших платить задолженности и выходить на связь.

Правильной стратегией заемщика при возникновении проблем с погашением долга станет максимально быстрое извещение банка об этих проблемах с попыткой урегулирования вопроса. В большинстве случаев банки идут навстречу клиентам, честно рассказавшим о своих трудностях и готовым к сотрудничеству. Так, в ВТБ пояснили, что основная цель банка — вернуть заемные средства и при этом сохранить клиента.

По этой причине банки стараются по возможности улаживать дела без привлечения коллекторов и передачи дел в суды. Выгодней получить все деньги согласно договору, пусть даже позже первоначально установленного для этого срока. А это возможно лишь в том случае, если заемщик идет на открытый диалог с банком относительно погашения своих задолженностей, — подчеркивает Сергей Турищев.

Клиентам, самостоятельно пришедшим в банк и сообщивших о своих проблемах, могут предложить два основных варианта их решения. Это рефинансирование либо реструктуризация займа.

Рефинансирование

При рефинансировании кредита клиент получает новый заем для погашения предыдущего. Этот способ выгоден для должника, если по новому кредиту предусмотрено снижение ставки с увеличением срока погашения задолженности. В таком случае и размер месячного платежа будет ниже. Кредиты на рефинансирование предоставляются многими крупными банками. Однако эту услугу оказывают лишь заемщиками с неиспорченной кредитной историей. Еще один нюанс — рефинансировать заем целесообразно на фоне падения ставок.

Реструктуризация

Чаще всего для погашения проблемных задолженностей применяется реструктуризация кредита. В таком случае изменяются условия заключенного с банком кредитного договора. При этом финансовая нагрузка на клиента снижается. Впрочем, делается это совсем не бесплатно.

По словам директора дивизиона Сбербанка «Розничный сбор» Дениса Кузнецова, в качества оснований для типовой реструктуризации могут рассматриваться различные обстоятельства, включая потерю работы, порчу имущества (вследствие пожара либо стихийного бедствия), утрату работоспособности по болезни, инвалидность, рост связанных с лечением расходов. Все перечисленные обстоятельства являются достаточно весомыми аргументами для рассмотрения новых условий погашения кредита.

Существуют разные варианты реструктуризации. Чаще всего банк продлевает срок выплаты займа (в результате снижается размер месячного платежа) или же предоставляет льготный период. Во втором случае клиент получает отсрочку на погашение кредита вместе с процентами.

Потерявшему работу заемщику могут на полгода предоставить отсрочку оплаты основного долга. Этого времени достаточно для поиска новой работы. Возможно предоставление каникул по основному долгу и при длительном больничном. В Сбербанке в этом случае могут дать отсрочку на 6 месяцев. А при рождении ребенка — на ипотеку даже до полутора лет, — рассказывает Денис Кузнецов.

В Тинькофф-банке подтвердили, что чаще всего проводят реструктуризацию посредством увеличения срока кредита. При этом банк производит перерасчет условий по кредиту со снижением размера месячного платежа. Клиент в такой ситуации чувствует себя комфортнее, поскольку получает больше времени для погашения займа, — отметили в банке.

Используют в Тинькофф-банке и кредитные каникулы. Клиенту дают возможность в течение определенного периода (например, 6—12 месяцев) платить по займу только проценты, не погашая основной долг. Возвращение оставшегося долга происходит после завершения каникул. В банке напоминают, что в результате подобной отсрочки может увеличиться срок кредита.

Кроме названных вариантов реструктуризации используются и другие механизмы. Это может быть изменение валюты ипотеки, переход на поквартальную выплату процентов. Возможно предоставление для клиента индивидуального графика, по которому он будет погашать кредит — пояснили в Тинькофф-банке.

Реструктуризацию задолженностей по кредитным картам или потребительским кредитам в Альфа-банке осуществляют посредством открытия нового аннуитетного договора. При этом все выплаты производятся равными долями, срок договора составляет семь лет, сумма текущей задолженности и текущей ставки сохраняется. Все это позволяет значительно снизить размеры ежемесячных платежей.

А для договоров ипотеки в валюте возможен перевод задолженности в рубли. При этом расчет производится по текущему валютному курсу с использованием актуальных рыночных кредитных ставок, — рассказал Сергей Турищев.

Важно понимать, что реструктуризация не является бесплатной льготой. Клиенту придется заплатить за возможность изменить условия договора. Приведем характерный пример. Сбербанк при реструктуризации потребительского кредита может продлить срок выплат с 3 до 5 лет. Допустим, объем кредита — 200 тысяч рублей, ставка — 18%. Тогда размер платежа снизится с 7 230 до 5 078 рублей. Однако при этом заметно вырастет переплата по кредиту — с 60 280 до 104 680 рублей.

Денис Кузнецов признает, что стоимость кредита вследствие реструктуризации действительно возрастает. Однако у клиента сохраняется возможность досрочного погашения задолженности. Поэтому итоговая стоимость кредита является достаточно приемлемой.

Желающие изменить условия кредитных договоров должны прежде всего предоставить в банк соответствующие документы, подтверждающие ухудшение материального положения — например, больничный лист либо справку об увольнении.

Банкротство не выгодно никому

Представители банков дружно утверждают, что непременно стараются избежать банкротства заемщика. Эта мера рассматривается в качестве исключительной. По словам Антона Денисова, это вполне логично, поскольку вследствие банкротства с последующей распродажей имущества обычно не удается получить суммы, достаточной для покрытия задолженности по кредитам. Стоит также учитывать, что в конкурсную массу включают и единственное жилье — в том случае, если оно представляет собой предмет ипотеки, — опровергает эксперт расхожее заблуждение.

Банкротство характеризуется рядом негативных последствий для его инициатора, — продолжает Денисов. Причем эти последствия проявляются как в ходе самой процедуры, так и уже после ее окончания. На должника налагаются ограничения по распоряжению имуществом, возможно — на выезд из страны (по решению суда). На протяжении трех лет после банкротства гражданину запрещается принимать участие в управлении юридическими лицами, пять лет он обязан указывать о факте банкротства при желании взять заем и т.д.

Безнадежно испорченной окажется и кредитная история банкрота. Подавляющее большинство банков в будущем будут ему отказывать в выдаче кредита. Хотя стоит признать, что к моменту инициации банкротства о хорошей кредитной истории уже можно будет забыть из-за множества просрочек и невыплат.

В ряде ситуаций даже процедура банкротства не освобождает должника от обязанностей погашения задолженностей. Суд может признать, что заемщик заранее понимал, что не сможет погасить кредит (или не захочет этого делать) и действовал недобросовестно, — поясняет Антон Денисов. В таком случае суд обяжет должника возвращать долги. В целом же процедура банкротства не может обеспечить интересы всех участников процесса. Поэтому лучший вариант здесь — хотя бы относительно равное ущемление таковых, — заключает эксперт.

Соглашаются с выводами юриста и банкиры. По словам Дениса Кузнецова, банкротство — это самая крайняя мера. Эта процедура способствует комплексному решению вопросов по всем обязательствам, но для клиента сопровождается рядом негативных последствий. Поэтому лучшее ее избегать, тем более что это можно сделать в большинстве случаев.

В ВТБ сообщили, что главным условием реструктуризации является намерение заемщика возвратить долг и его способность сделать это. Если же такого намерения не наблюдается, то для банка остается единственный выход — это принудительное взыскание. Осуществляться оно может посредством процедур банкротства либо исполнительного производства. При этом представители ВТБ подчеркнули, что в банке рассматривают банкротство исключительно в качестве крайней меры.

Впрочем, в определенных ситуациях процедура банкротства становится неизбежной. По словам начальника управления Райффайзенбанка по кредитным продуктам Андрея Морозова, банкротство может быть целесообразным при наличии очень больших долгов сразу у нескольких разных кредиторов. В такой ситуации вряд ли получится в сжатые сроки договориться о реструктуризации со всеми кредиторами. Поэтому единственным выходом становится централизованное решение вопроса посредством процедуры банкротства, — резюмирует Морозов.


Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Нашли ошибку? Есть пожелания? Пишите!
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Связаться с нами можно по почте vl@exocur.ru