Стоит ли рефинансировать ипотеку?
Ставки по ипотеке снизились в апреле до 10,7–11,2% годовых. Власти призывают россиян брать кредиты и обзаводиться собственным жильем. Что же делать тем, кто уже приобрел квартиру по дорогой ипотеке несколько лет назад?
Ответ прост. Нужно рефинансировать взятый ранее ипотечный кредит. Т.е. для покрытия старого займа вы берете новый. При этом следует учесть ряд тонкостей.
В борьбе за качественного заёмщика
Рефинансировать ипотеку сегодня предлагают несколько банков. Обычно они с охотой выдают займы для покрытия взятых в других банках ипотечных кредитов. Теоретически вы можете обратиться с просьбой рефинансировать кредит к своему нынешнему кредитору. Однако соглашаться на снижение ставки и своей прибыли ему нет смысла.
Зачем другим банкам облегчать вам кредитное бремя? Рефинансирование кредитов предоставляют не всем, отбор весьма строгий. С высокой вероятностью в перекредитовании откажут, если ранее вы просрочивали платежи – хотя бы раз. Так что банки переманивают у своих конкурентов только надежных заемщиков.
Размеры ставок при рефинансировании ипотеки стартуют от 10,5%. Получить столь выгодное предложение на практике могут лишь немногие клиенты. Обычно к минимальной ставке сразу добавляется 0,5% для тех, кто не является зарплатным клиентом банка. Столько же приплюсуют, если вы намерены рефинансировать более половины кредита. Важный момент: на время оформления и передачи залога новому кредитору будет действовать повышенная на 2–2,5% ставка. В результате всех надбавок привлекательные на бумаге условия рефинансирования могут оказаться вполне сопоставимыми с условиями вашего действующего кредитного договора.
Дополнительные затраты
Стоит учесть также непосредственные расходы на рефинансирование, которые достигают уровня затрат при получении первоначального кредита. За оформление кредита банк возьмет с вас 1% от стоимости. Потребуется также страховка недвижимости и оценка залога (от 6 тысяч рублей). Нужно будет собрать пакет всех документов на недвижимость, включая выписки и справки из ЕГРП, БТИ и пр. Понадобится государственная регистрация залога, а в ряде случаев – нотариальное заверение документов. Все это увеличит расходы на несколько тысяч рублей. Возможны и другие непредвиденные траты.
По словам финансового омбудсмена Павла Медведева, сегодня рынок заимствований является крайне непрозрачным. Из тех договоров рефинансирования, что видел эксперт, ни один не был действительно честным. Прописанная в верхнем углу договора полная стоимость кредита зачастую довольно сильно отличается от конечной суммы. Помимо очевидных расходов на обслуживание кредита банками добавляются различные «накрутки» (например, страховки). Не имеющий математического образования человек с трудом разберется в подобных нюансах, – резюмирует Медведев.
Полезные советы
Если все-таки заемщик настроен упорно сражаться за экономию своих средств, эксперты советую учесть, что получить реальную выгоду при перекредитовании можно при таких условиях.
- Новая ставка минимум на 2% меньше старой.
- Размер оставшейся задолженности превышает 1 млн руб.
- Срок выплаты оставшейся части кредита более 10 лет.
- Вы не планируете погашать заем полностью в ближайшие несколько лет. Многие банки устанавливают на досрочные выплаты рефинансированных кредитов моратории со штрафами за их нарушение.
