Валютная ипотека: преимущества и недостатки

Оформление ипотеки для многих россиян является единственным выходом решить свой жилищный вопрос и свить уютное гнездышко. После финансового кризиса 2008-2009 годов заемщики к получению займов стали относиться более серьезно и взвешенно. Все условия более тщательно изучаются, сравниваются программы в разных финансовых учреждениях. Одним из основных параметров кредита является валюта, в которой он выдается. Как правило, российские банки предлагают три варианта оформления займа: в российских рублях, долларах США и евро.

По данным Центробанка за первые шесть месяцев 2013 года в России 98,6% ипотеки выдается в национальной валюте. Займы в долларах и евро перестали интересовать наших граждан. Никто не хочет наступать на одни и те же грабли.

Недостатки валютной ипотеки

Основной причиной массовых неплатежей по кредитам во время финансово кризиса стал резкий скачок курса иностранной валюты. При этом большинство заемщиков имеют доход в рублях. Девальвация привела к тому, что сумма платежа по кредиту увеличилась почти в два раза, а размер заработной платы остался на прежнем уровне. Именно страх перед стремительным ростом иностранной валюты и не позволяет оформлять валютную ипотеку. А правильно ли это?

Преимущества кредитов в иностранной валюте:

• более низкие процентные ставки по сравнению с займами в российских рублях;
• при одинаковом размере доходов возможно получить большую сумму кредита;
• переплата значительно меньше, чем по кредиту в национальной валюте.

Лидером ипотечного кредитования в нашей стране является Сбербанк России. Проанализируем его программу на покупку готового жилья. Например, клиенту нужен кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке стоимостью 10 миллионов рублей. Договор заключается на максимальный срок – 30 лет. Авансовый платеж 20%. Схема погашения – аннуитет.

Согласно действующим условиям Сбербанка по кредиту в рублях процентная ставка составляет 13% годовых. На основе исходных данных выполним расчеты. Ежемесячный платеж по ипотеке в национальной валюте составляет 88 496 рублей. Общая переплата по процентам за весь срок выплаты займа – 23,9 миллионов рублей. Эффективная процентная ставка – 13,8% годовых. Для того чтобы получить кредит в размере 8 миллионов рублей, среднемесячный доход клиента должен составлять примерно 120 тысяч рублей.

Если вы решите оформить данный кредит в долларах США, то процентная ставка будет составлять 11% годовых.

Ежемесячный платеж равен 2384 дол. США, в эквиваленте на российские рубли (курс 1дол./32 рубля) 76288. Общая переплата по займу — 607 091 долларов США. Эффективная ставка – 11,6%. Разница между ежемесячными платежами по рублевой и валютной ипотеке составляет 12208 рублей. Если эту сумму рассчитать за весь срок кредитования, то получим 4,4 миллиона рублей. Именно на эту величину и будет дороже кредит в национальной валюте. Кроме того, имея доход в 120 тысяч рублей, максимальная сумма лимита — 9,3 миллиона рублей, а не 8 млн., как кредиту в российских рублях.

Итак, мы рассмотрели, как преимущества, так и недостатки валютной ипотеки. Решение за вами!